亚洲一区二区三区首页,中国精品视频一区二区三区,国产精品成人久久久

吳寶峰:互聯網消費金融發展面臨四大挑戰

投資理財

2016-01-20 1202

　當下我國經濟社會正在經歷著“兩化一轉”:即全方位的互聯網化和金融化以及經濟增長方式由投資拉動轉為由消費驅動。經濟社會的轉型、“互聯網+”戰略的推進、消費引領供給側的改革以及普惠金融規劃的深入推進,使互聯網消費金融充滿巨大的發展機遇。近期業界討論認為,互聯網消費金融的體量未來五年完全可以比肩信用卡業務。作為從業者,我相信互聯網消費金融前景美好,但挑戰也很多,需要我們認真思考、努力改進。

　　挑戰一:監管體系有待完善。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺后,針對互聯網消費金融業態的監管細則尚未出臺,致使分類監管缺乏具體可操作性,導致從業的持牌金融機構監管過度、其他從業主體監管真空的問題,如市場上從事互聯網消費金融的電商、P2P等依然沒有納入統一監管。這就會使消費金融公司等金融機構受制于傳統監管理念和思路,創新支持缺乏,而其他從業主體則可以進行監管套利,監管體系的不完善使得行業發展環境不規范、不公平,不利于金融消費者權益的保護。

　　挑戰二:有效的商業模式尚待摸索。互聯網消費金融沒有既定的模式,也不是簡單地將傳統金融業務互聯網化。大趨勢是互聯網消費金融將朝著普惠金融的方向發展,需要通過商業模式的重塑,以更低的價格、更好的體驗服務更多的人群。這客觀上要求從業機構進一步降低息差依賴,通過獲認作商戶補貼和為用戶創造增值服務來建立可持續的商業模式。首先,在獲取商戶補貼方面,消費金融從業主體需要具備超強的運營能力和規模足夠大的用戶,從而具有較強的談判地位,能否成功有待進一步觀察;其次,除了將產品全面、流暢、自然地嵌入到各類消費場景中,為用戶提供極致使用體驗外,互聯網消費金融還能為用戶創造哪些增值服務,哪些增值服務可以收費,有待探索。因此,有效商業模式將是行業發展共同面臨的挑戰。

　　挑戰三:欺詐風險防范成為一大難題。互聯網消費金融對風險管理技術提出了前所未有的要求,在手段上基本顛覆了以往商業銀行的做法,必須根據業務流程做到全面風險管理。其中,欺詐風險管理是最需要克服的一大難題。當前信用卡詐騙犯罪位居金融犯罪第一位,市面上不乏存在專業的針對互聯網消費金融產品的詐騙、套現組織,如通過盜用、冒用他人的賬戶來騙取貸款。互聯網消費金融場景化是防范欺詐風險的一個重要方面,但更多需要借助廣泛的外部數據平臺和云端反欺詐系統提高風險防范水平。

　　挑戰四:尚未形成多元的資金來源渠道。互聯網消費金融的競爭既是客戶獲娶場景拓展和風險控制能力的競爭,更是廣泛多元化營運資金籌措能力的競爭。批量化預授信模式是互聯網消費金融采取的典型模式之一,客戶的瞬時性、并發性用信行為對資金保障能力提出了前所未有的挑戰。而當前互聯網消費金融主體如消費金融公司絕大多數無法吸收公眾存款,有的是注冊資本金,有的是股東存款,個別開始運用資產證券化籌資,但總體上籌資渠道較窄,更談不上形成多層次資金來源體系,因此大體量、低成本、多渠道的資金來源是互聯網消費金融發展的關鍵。

　　為確保互聯網消費金融健康快速發展,筆者提出如下幾點建議。

　　加快出臺細分業態的監管細則,營造公平的市場競爭環境。建議進一步完善互聯網金融法律體系、明確相關業態監管細則、規范行業準入標準,將從業主體納入統一監管,進一步營造公平有序的市場競爭環境。同時進一步調整監管思路,樹立適應互聯網特征的監管理念,實行包容性監管,對創新性強、普惠金融發展好的金融機構保持一定的監管容忍度,進行創新支持。此外,在分類監管的基礎上,建立聯合執法機制,加大對網絡金融違法犯罪的打擊力度。

　　拓寬融資渠道,加大財稅政策支持力度。建議進一步拓寬從業機構融資渠道,細化互聯網消費金融上市等融資措施。建議進一步降低初創期消費金融公司融資門檻,適當縮短資產證券化年限、考慮允許發行特種消費金融債等,鼓勵金融機構同業間開展回購式質押融資等。同時進一步加大政策支持力度,建議推行和細化財政補貼和稅收減免等政策,加大創新獎勵力度,進一步發揮政策引領和助推作用。

　　構建多元化征信體系,推進行業建立風險聯防、聯控機制。建議進一步加強個人征信能力建設,構建以人行征信為主、市朝征信為輔的多元化征信機制,并進一步降低人行征信查詢費用,加強公安、司法等政府公共信息分享,提升從業主體征信能力、降低征信成本。同時建議加快行業協會和反欺詐風險聯盟建設,鼓勵行業協會成員“黑名單”信息共享,構建聯防、聯控、聯動的風險管理合作機制,進一步提升欺詐風險防控能力。

　　加大網絡金融違法犯罪打擊力度,促進行業安全健康發展。建議加大互聯網消費金融網絡環境的監控和整治力度,對涉及套現、詐騙的專業網站及時進行屏蔽和清除。同時建議公安、銀監、司法等部門與網絡運營商定期聯合開展網絡金融違法犯罪專項整治活動,參照打擊信用卡犯罪的方式,加大對網絡金融違法犯罪的打擊力度,嚴格查處違法犯罪行為,并追究相應民事、行政、刑事責任,促進互聯網消費金融市場安全規范運行。

　　作者系蘇寧消費金融有限公司總經理

上一篇互聯網金融：現狀、趨勢與區域發展

上一篇問題平臺占三成互聯網金融監管要“三思而后行”

評論