股份制改造造就農商行成長與發展

      農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。之前，農村信用社以農民作為主要服務對象。但隨著經濟的不斷發達、城鄉一體化進程加快，一些地區“三農（農村、農民、農業）”的概念已經發生很大的變化：一是農業比重很低，有些只占5%以下；二是農民身份雖然沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少；三是配套的信用社實際也已經實行商業化經營。“針對經濟發達、城鄉一體化程度較高的地區，對農村信用社實行股份制改造，從而組建了農村商業銀行，完成從農村到城市的地位轉變，這既是經濟發展規律使然，也是新三農在新經濟形勢下的金融服務需要。”朱耿洲博士指出。

    一般來講，農村商業銀行對個人業務，開展如農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、林權抵押貸款、家電下鄉貸款、出國勞務貸款等的金融服務。對公業務，則可以提供小企業貸款、中小企業合同簽證貸款、應收賬款質押貸款、固定資產貸款、中小企業出口退稅質押貸款、銀行承兌匯票等金融服務。

    本人認為，新形勢下，農村商業銀行就是要堅持創新，站在經濟發展與金融改革的最前沿陣地，始終以服務‘三農’、服務縣域為己任，以有效滿足新型城鄉居民、中小微企業的各類貸款需求為目的，從而成就農商行健康發展，使農商行成為農民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業的銀行。

    吉林環城農村商業銀行發展勢頭良好

    據了解，吉林環城農村商業銀行前身是吉林市環城農村信用合作聯社，2013年7月29日吉林銀監局批準掛牌開業。

    吉林環城農村商業銀行是吉林地區的第三家農村商業銀行，是全省農信系統成功組建的第十家農村商業銀行，也是新型股份制商業銀行。該行專注于“三農”和中小企業的零售銀行，有針對性地設計符合中小微企業經營特點的金融產品，先后研發推出了利用農村住房、土地經營權、林權為抵押的“融資寶”貸款品種；適用于倉單抵押的“倉貸通”貸款產品；適用于擔保公司擔保的“聯易貸”貸款；適用于企業設備租賃的“設備通”貸款；適用于核心企業上下游產業鏈客戶的“產業通”貸款以及適用于個體工商戶的“商無憂”貸款等一系列信貸品種，盡最大可能滿足小微企業的個性化融資需求，為促進當地中小微企業的健康快速發展提供了優質的金融服務和有力的資金保障。

    九招促農商行健康發展

    毋庸置疑，當下農村商業銀行面臨各種競爭壓力，除面對大銀行和原已在城市里扎點的中小銀行包括城商行的競爭外，還要面臨小貸公司、農村資金互助社和民間借貸等機構對微小客戶的競爭，也要準備承受民營銀行成立后的沖擊，更要考慮在利率市場化特別是存款利率全面放開后對存款的競爭…

    本人認為，越是有壓力，越是要創新，以圖謀企業的健康發展。

   一是要更加準確定位市場和客戶，以“三農”及城市微小企業為金融對象，合理優化自身資源配置，科學定位中小微企業金融服務比重和發展方向，努力在中小微企業金融服務專業領域精耕細作。

    二是圍繞涉農產業鏈、供應鏈及經營鏈設計個性化信貸產品，如城市里圍繞農副、肉菜產品種養殖、生產、批發、加工及零售市場等開發產品等；

    三是發揮農商行靈活方便與本地化優勢，大大縮短審批流程，提高流程競爭力；

    四是創新擔保方式和風險控制措施，加大農房農地林地及經營權抵押及連保互保；

    五是堅持“小額、快捷、整貸零償”等方式擴大信用貸款比例；

    六是適當提高存貸款利率，解決資金來源及經營收益，并利用價格杠桿將資金匹配至有效益之客戶；

    七是以農商行網絡開展兼業金融產品銷售，如代發基金證券信托保險委托貸款等；

    八是走聯合發展之路，農商行可積極進行收購合并重組或相互持股加快發展；

    九是農商行增資擴股及上市，加大自身資本積聚和擴充速度等等。

    最后，本人寄語“農商銀行只有立足‘三農’，突出支持民營經濟，不斷創新服務模式，著力實施‘小銀行+大平臺’建設，就一定會邁上了更新的臺階！”。