數字經濟專家肖震教授在南京大學商學院講授了《數字金融：用共生效應開啟普惠金融革命》

肖震老師在南京大學商學院全國首屆互聯網金融EMBA班學員問答

1、從今天的演講，我們得知共生效應相對于供應鏈有其獨有的優勢，格萊珉模式正是互聯網金融共生效應的一次偉大嘗試。但是，我們對此仍有一些疑問，格萊珉模式與政策性金融扶持，都是以需求為導向，有哪些優勢？

雖然都是需求為導向，但運作的方式不一樣。政策性金融的出發點還是福利性質，往往是階段性的。而格萊珉模式是用市場化的手段，激發貧困人口的生產力，使他們走上持續增長的道路。

2、在中國普惠金融怎樣利用互聯網來實現？互聯網可以承擔哪些作用？同樣不太明白產消者的含義，能舉例說明一下嗎？另外，對消費者進行了劃分，每個層次的劃分標準是什么？

普惠金融不僅需要借助大數據、移動互聯等技術工具手段，更需要利用互聯網精神去做。整個運營流程需要走向共生效應模式，以信息的開放對稱透明為出發點，以不斷創造大眾的參與為驅動力，最后形成自己真正的獨享型顧客，通過不斷挖掘用戶的終身價值來來實現共贏。

產消者是指具備生產力的消費者。他們能通過參與企業組織的產品開發，生產，銷售，傳播甚至投資來幫助企業降低組織和營銷成本，也有效避免企業閉門造車造成供需不匹配。

根據企業具體產品或服務發展的不同階段，不同的消費者可出現不同程度的參與。根據參與的時間階段以及參與的深入程度，可以劃分為極客，粉絲，用戶，顧客。這樣需求就能由一個抽象的點變成一個可以運營的共生效應。

3、老師所理解的互聯網理念是什么？您怎樣看待現在銀行互聯網化的趨勢？這對互聯網金融企業有怎樣的挑戰？

互聯網對傳統行業的沖擊主要表現在它是打破舊有的不合理的商業結構，因此能獲得更多的擁護者和傳播勢能。互聯網在國內已經顛覆了傳統媒體和零售渠道，對于整個服務業的沖擊才剛剛開始。銀行業雖然具備很高的政策性門檻，但如果不能主動的互聯網化，可能會淪為掌握用戶的平臺級互聯網公司的附庸和供應商。

4、我們知道，企業轉型升級最終改變的是企業內部的人事架構、運營流程、管理制度、供應鏈及價值鏈等，而非形式上的設備更新。因此傳統企業互聯網+最難的就是傳統企業體制與互聯網扁平化的沖突，這幾乎是不可改變的，強如中國移動這樣的高科技含量高互聯網化的公司也不能解決這個問題，更不用說一般企業。我們想知道老師對這個問題的看法。謝謝老師！

是的，傳統企業固有的基因和發展慣性很難改變。因此我認為可以開辟第二戰場，在原有的組織外部搭建全新的平臺用全新的流程來管理。或者也可以通過投資收購一些新興的公司來增加自身的競爭力。當然如果有決心像海爾那樣全面轉型變革，也不是完全不可能，只是需要更多的決心和勇氣。

5、嘉賓介紹了互聯網對傳統產品生產推廣的影響，例如更接近用戶，但互聯網的過度運用會不會給一個產品帶來負面影響？能否舉例說明下？

確實存在一切企業披著互聯網的外衣做的是淘金投機的事情。問題就出在，它們只是把互聯網當作一個蠱惑人心的工具，并沒有在運營上互聯網化，出發點上更沒有互聯網精神。這幾年很多P2P平臺顯然存在這樣的問題。譬如互聯網強調一切以用戶為中心，其他一切紛至沓來。在他們眼里就是：一切以賺錢為中心，其他一切都是手段。而把一件事做到極致在他們那里變成：對外宣稱，把一件事做到極致。

6、互聯網金融如何體現共生效應的管理？有可能做到共生效應和生產鏈相結合嗎，這樣會不會更好？我們不太明白產消者的概念，是說消費者也可以成為生產者，還是生產者以消費者為導向進行生產？

共生效應管理就是追求用戶價值，把更多的資源投入到售后，幫助用戶使用，從而不斷強化和用戶的連接，通過走進用戶的生活方式不斷創造出更加貼合需求的金融產品。共生效應和供應鏈并不矛盾，只是過去我們一味強調供應鏈的運營，把顧客當作了一個末端的需要被搞定的對象，結果造成大量的產能過剩和惡性競爭，每次都需要重復性的投入大量的營銷成本。

產消者的意思是讓一部分消費者具備生產力，通過他們對企業產品和服務的深度參與，來簡化企業的管理營銷成本。

7、券商與共生效應有什么關系？以及怎樣進行將共生效應管理應用于券商？

對于劵商依舊存在共生效應的運營。對于投資銀行就是要深度參與到企業的價值鏈中去，讓過去的顧客保持強連接，形成共享平臺，而不僅僅是一個財務顧問。對于證券經紀業務就是把顧客變成用戶，而不僅僅是賺錢的載體，通過深入到用戶的生活方式和金融理財價值觀讓更多的顧客變成自己的獨享型顧客。

8、老師今天的演講主題是普惠金融的共生效應革命，但是我聽到的更多的是關于實體產品的共生效應革命，比如小米，特斯拉，比亞迪...老師談到了社群經濟，粉絲經濟。但是，實體產品是講究個性化的，有時候還是人格化的，而金融產品卻是標準化的。所以，我們的問題是：實體產品共生效應革命的成功經驗能指導金融產品的共生效應革命嗎？

金融產品因為不存在硬件介質，更容易通過大數據實現個性化的需求管理。我們看到有些互聯網金融平臺已經開始運營共生效應，也就是從過去只是做渠道和通道轉變為和用戶的交互創造和用戶之間的強連接。譬如有一家公司在阿爾法狗和李世石的圍棋大戰后，就適時推出了預測谷歌谷歌股價的金融理財產品，讓不能直接投資美股的用戶也能通過金融參與到這場人工智能的里程碑事件。

9、老師講了很多普惠金融共生效應改革，和互聯網金融密切相關，那么我們組想問一下當下互聯網金融安全問題頻發，從需求角度指導產品生產銷售環節，它的風險可能有哪些，與供應鏈相比風險是否得到了更好控制？

共生效應強調的是用戶運營，其實也就是用戶的數據運營，另外出發點是建立在信息的開放透明，這些都有助于避免企業單方面的暗箱操作，從而使風控更加多維度。另外共生效應和供應鏈并不矛盾，只是需要把共生效應作為入口去運營用戶，然后整合供應鏈共同為用戶服務。而不是像過去只是運營供應鏈，然后大量的營銷渠道灌輸強迫用戶接受。

10、老師提到市場的重心從生產到渠道到用戶的演變，我們組想問一下隨著市場的發展，將來市場重心是否會進一步從用戶演變到其他方面？不知道老師能否為我們預測一下？

市場的最終發展會走向共享經濟，到那時，生產者和消費者更加融為一體。企業和用戶之間已經不僅是參與關系，更多的是共同擁有。在互聯網化的過程中，為了避免盲目的用戶導向，需要尊重生產者和渠道商的價值，因此我提出了廠商，渠道，用戶3者的共同融合體，也就是產消者。我相信，未來的市場產消者會不斷成為主流，也就是我創造，我消費，我傳播，我升級。