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P2P行業正遭遇冰與火的洗禮：一邊是P2P企業如雨后春筍紛紛涌現，一邊是在政府監管之外，倒閉、跑路、無法提現等行業惡劣現象頻現。行業亂象，對于剛上線不到一年的阿朋貸來說，意味著機遇，但更多是壓力與挑戰，COO于東升深有感觸。 在于東升看來，在監管政策落地之前，無論是大型互聯網公司、國資背景企業、銀行和金融機構，還是一些小的民間信貸公司，它們都得在運營機制、債權轉讓、債權匹配、風險控制等各個方面向預測的監管政策靠齊。而在此過程中，每家公司選擇生長的路徑不同，有些公司腳踏實地穩定發展，有些公司片面追求利益增長，甚至有些渾水摸魚，所以導致P2P行業亂象不斷。

于東升認為，路徑的不同，最終就會導致整個業界的企業良莠不齊。

行業企業之間不健康競爭不在少數。于東升說，雖然阿朋貸一直為積極維護行業的健康發展做出努力，但是行業仍存在片面追求短期利益的現象，包括競爭雙方的互搶互黑、少數企業破壞整個行業的名聲等，而導致的一系列問題。

互聯網金融的本質還是金融。于東升說，盡管通過互聯網和移動互聯網技術可以降低借貸交易成本，但是如何使借款人和投資人雙雙受益，才是最核心的根本。但是在技術應用過程中，部分企業并不注重金融的屬性，而過于注重互聯網的瘋狂發展和推廣，這一點不太匹配，進而導致在發展過程中會出現一些偏差。

背靠融通匯信的線下渠道資源，與積累多年的風控、產品設計等經驗，寄望通過互聯網模式，實現線上線下O2O交易閉環。在互聯網金融巨頭不斷涌入、產業資本和金融機構紛紛進入的當下，其如何憑借自己的核心競爭力，打造自己的護城河？

行業格局如何？

于東升認為，未來互聯網金融領域的行業將是四大陣營共存的格局。

一是，類似萬達和鳳凰等的傳統產業公司，雖然互聯網屬性和金融屬性的背景不強，但這類公司有雄厚的資本。“互聯網金融最終要做的仍是資金的匹配，而不是互聯網技術，所以雄厚的資金才是做好互聯網金融的核心。”于東升說。

他說，“從長期發展來講，這些有強大資本優勢的大公司進入互聯網金融領域，如果真心想做普惠金融，這股力量不可小覷。而且從長遠來看，這些大公司追求的肯定不是短期的利益，而是要扎穩腳跟在這個領域長期發展，在傳統金融領域占領一個制高點，真正做到普惠金融。”

二是，傳統金融企業，包括小的商業銀行開始進入P2P金融領域。據于東升介紹，傳統金融企業的優勢是它們所具有的金融屬性，對于整個互聯網金融的流動性風險的把控能力很強，而且相對于四大國有銀行來說，它們又具有很強的市場靈活性。

三是，以騰訊、京東、阿里巴巴等為代表的互聯網巨頭進入互聯網金融行業。他們將成為這個行業的引導者，因為它們兼顧電子商務和互聯網技術優勢，能夠在金融借貸交易場景中更加如魚得水，后來居上。

四是，類似阿朋貸的小貸企業也在互聯網金融領域有了一席之地。于東升介紹，阿朋貸母公司融通匯信成立三年以來，一直嚴格要求風控團隊，在優質債權獲得方面建立了很多優勢，這是阿朋貸的核心競爭力。

他表示，公司未來一年的重點，是通過互聯網渠道來捕捉理財用戶，同時發展覆蓋全國的60多家線下債權捕捉門店和20多家線下理財門店，打造O2O交易的閉環。

競爭力何在？

在巨頭云集的互聯網金融行業，阿朋貸如何突圍？于東升認為，阿朋貸具備四項核心競爭力：優質的債權捕捉能力、風控能力，具有互聯網平臺搭建優勢，并在借款人和理財人的跨界合作方面做出很多大膽的嘗試。

于東升介紹，公司具有覆蓋全國的將近70家線下門店團隊，預計明年會達到100多家，這些門店在實地考察、資料的調研、風控管理、產品創新等方面都有著較大的優勢。“阿朋貸線下門店中優質債權完全是由風控團隊判斷出來的，而不是用戶主動上門。線下門店建立了非常合理的MOB模型，建立多少、產能多少、人均多少，都有非常好的經驗值。在門店建立前，人員的招聘、大小、產能、當地人土風情的分析、借款人需求都需要做詳細的調研，使平臺更加合理。”他說。

據于東升介紹，阿朋貸擁有120多人的專業且經驗豐富風控團隊，而且團隊同時配備良好的培訓機制。阿朋貸專業的風控團隊對用戶審核嚴格把關，包括初審、二審、終審三個過程。審核內容涉及很多維度，包括用戶的職業、收入證明、是否存在銀行不良還款記錄、是否在公司有過借款紀錄但未還款等，每個階段的側重點不同、考慮的角度也不同。于東升說，用戶審核的通過率大概在30％-40%左右。

此外，阿朋貸具備互聯網平臺搭建的優勢。于東升說，互聯網和移動互聯網技術的發展，現在已經由消費經濟向產業經濟滲透，互聯網金融就是向產業經濟滲透的一個典型成功案例。如何把互聯網和移動互聯網技術平臺打造得淋漓盡致來降低整個金融交易的成本成為阿朋貸考慮的重要因素。在保持收益不變的情況下，將節省的成本再反饋給借款用戶和理財用戶，這就是核心的競爭力。

2015年，重點發展的借款人和理財人的跨界合作，通過創新形式為借款人和投資人提供附加值。于東升解釋，比如在互聯網推廣的過程中，與彩票公司合作，用戶投資就會獲得相應的彩票兌獎。再比如老年人理財，除了收益外，還會獲得另一種健康服務的屬性。

“在團隊強大、風控能力良好、互聯網與移動互聯網技術平臺完善的前提條件下，產品創新給理財用戶創造額外的附加值，給借款用戶增加其他的服務，這是搶占用戶很重要的一點。”于東升補充說。

于東升向記者介紹，現在融通匯信是中國小額貸款聯盟五大執委會委員之一，在小額貸款領域有著比較穩固的地位。但是小額貸款這股勢力，如何發展才能擠進互聯網金融領域的第一梯隊？2015年的戰略應該著力在小額貸款領域建立云系統，包括阿朋貸，通過吸收全國優質的小額貸款公司加盟，我們提供平臺和風控，并進行匹配。如果一旦這樣做起來，加盟后的小貸系統將是比較有實力的。

據于東升介紹，阿朋貸的產品類型分為信用標和抵押標兩種。2015年，公司將會補充借貸產品形式，并重點發展小微企業貸，額度將會增加到500萬-1000萬之間，但涉及行業要從國家的宏觀政策是否支持、行業技術是否具有先進性、企業高管是否投了一定資金、企業在業界的地位等幾方面進行考量。

對于今后的發展戰略，于東升認為，首要任務是推廣阿朋貸平臺。繼續深化核心優勢，做好跨界合作，補充借貸產品形式，在抵押標和信用標的基礎上，此外，與更多的小貸公司開展基于云服務的戰略合作，打造一個和衷共濟的P2P借貸生態圈。

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