2014年已過去，p2p網貸行業還在上演最后的狂歡。數據顯示，截至2014年12月19日，中國p2p網貸成交量達3057億元，相較于2013年的874.19億元的成交量來算，同比增長了250%。不得不說，2014年的p2p網貸行業，成為了除銀行體系以外的差異化融資服務中的典型。

互聯網技術、大數據、用戶體驗和渠道為代表的線上金融化趨勢，把p2p網貸行業再度推至輿論浪尖。2015撞上p2p網貸，又將會是一幅怎樣的畫面，筆者就p2p網貸監管季的來臨與你大膽猜想2015年中國p2p網貸行業的發展趨勢。

一、監管細則呼之欲出，行業面臨快速洗牌

2014年，中國p2p網貸行業明確規定由銀監會監管，這標志著國內p2p網貸行業將從散兵游勇逐漸編制為正規軍。據銀監會創新部副主任楊曉軍透露，P2P監管細則或將于2015年初出臺，這意味著未來將死一大批劣質平臺，而優質的網貸平臺將成行業寵兒，甚至有些平臺將與傳統金融機構合體，得到關聯方機構增信、共享關聯方客戶資源。

2015年的中國p2p網貸市場，將面臨“風停了，豬還是豬，能飛起來的只有老鷹”的現實。

二、移動互聯時代，得移動端者得天下

2014年6月使用手機上網人群占比83.4%，手機網民規模首次超過傳統pc網民規模。此數據說明一個問題，如果你還在抱著PC端做用戶體驗升級，而不關心或只是淡淡關心你的手機端開發，那你將會慢慢流失掉所有用戶，這絕不是危言聳聽。

不少p2p網貸公司也開始覺醒，八條魚技術總監說：“如果中國網貸公司沒有在移動端推出拳頭產品，且不說監管之風沒等來，就先被移動互聯網浪潮拍死。而移動端要解決的先決核心問題是安全和便捷，我們一直在樂此不疲地做著這件事。”可見，2015年手機端的博弈將成為網貸行業的第二戰場。

三、完善征信體系呼聲愈烈，大數據金融將成2015年度熱詞

大數據時代，中國誕生了BAT三大互聯網巨頭，推出了阿里信貸、搜索引擎、淘寶數據魔方等數據平臺，擁有了全球第一的互聯網用戶量和移動用戶量，“數據是新的石油和金礦”被普遍認同。p2p網貸平臺一直苦于中國征信體系不完善，無法有效應對信用風險的現狀，不少平臺采用線上和線下雙向組合拳來積累基礎數據，建立交叉征信，以求走向正規化。

征信渠道多樣化，征信數據綜合化，這說明網貸平臺大數據金融的意識在覺醒，相信2015年p2p網貸平臺還將持續發力征信技術、云計算等專業信息化方式對其基礎數據進行深度挖掘與分析，因為大數據金融是未來金融的重要發展趨勢。

未來，p2p網貸行業將借助技術和大數據的力量，建立自己的數據化風控模型，甚至有些p2p平臺將向專業征信機構轉型。

四、業務細分差異化，國內p2p網貸突圍的關鍵

2014年，由于p2p網貸市場化土壤不夠結實，各大p2p網貸平臺絞盡腦汁探究如何能在1500多家p2p網貸平臺中脫穎而出，誕生了各種各樣的p2p網貸模式：純p2p中介模式的宜信；合作型模式的微財富；類ETF模式的八條魚；債權打包模式的積木盒子。各大網貸平臺都在尋求差異化產品，作為行業生存的核心競爭力。

2015年，p2p網貸行業還將承繼差異化理念，行業模式逐漸細分，除了以上說的那些模式以外，還有由此衍生出來的網貸第三方垂直門戶，網貸垂直搜索服務和互聯網貨幣等。但大多數網貸平臺還將采用O2O的P2P模式，做精做透，如細分醫療、環保、汽車、拍賣行、旅游等行業融資。

五、利用互聯網渠道優勢，攻城略地

傳統金融產業鏈條落后，p2p網貸行業作為互聯網金融中的一部分，可以利用社交媒體、電商交易平臺、搜索等數據，建立自己的數據庫，以此來圈住用戶，給用戶帶來極致便捷的互聯網理財體驗。

六、風險管控能力成核心競爭力

目前p2p網貸探究最多的還是在其模式上的千奇百怪，而鮮少有人關心整個行業抗風險能力還有待通過市場化、風險化手段的加強。原因很簡單，模式易復制，風控難拿捏。

2015年監管細則的出臺，相信各大網貸平臺不想談風控也不得不談了。大數據和支付信用為基礎的金融化趨勢面前，互聯網前端便捷的用戶體驗和后端科技、數據支撐的風險管控能力，將成為2015年p2p網貸平臺發力的一部分。

七、去擔保化勢在必行

目前大多數p2p網貸平臺沒有風險控制和管理能力，打著平臺擔保或第三方擔保公司“兜底”的旗號，也吸引大批量的投資人。而第三方擔保公司的擔保費用很高，通常都在2%-5%左右，間接提高了融資成本。國內p2p網貸違反了原始p2p網貸平臺的本質，而且越走越偏，2015年“去擔保化”將成為p2p網貸平臺走向正道的風向標。

八、p2p網貸的創新仍然是永恒話題

很多人說互聯網金融是對傳統金融行業的一種顛覆，說到顛覆不得不說創新。那什么是創新？創新即創造性的毀滅，他是屬于市場經濟核心的一部分。主要包括四個方面：產品創新、流程創新、渠道創新以及組織架構創新。我國p2p網貸平臺的創新大多局限于產品創新，即模式創新上，極少部分關心后三者，未來， p2p網貸行業想要活著，將不止局限于這一點。

九、傳統金融機構或將與p2p網貸合作

馬云講互聯網金融主要站在用戶體驗角度，而傳統銀行主要站在用戶安全角度。兩個派系猶如雞同鴨在講話，你看不起我，我也看不上你。對于互聯網金融，傳統金融機構一直持懷疑態度，但2014年這類聲音低調了很多，現在傳統金融機構也感受到了互聯網的競爭力，不斷推出寶寶類理財產品，甚至有些銀行開始和p2p網貸公司合作，用戶數據對接。相信互聯網與金融的融合，必將推動金融業未來更好的發展。

十、大量資本將涌入p2p網貸行業

或許是看好p2p網貸行業長期發展的前景，想做財務投資或戰略入股，亦或許是為了自身公司現有延伸業務相配合，還是為了提升上市公司股價，資本市場也開始大力加碼對p2p網貸行業的投資。2014年，大約有30多家p2p網貸公司獲得風投，2015年，p2p網貸行業的風投和并購、入股等現象將成為一種常態。

總而言之，2015年的p2p網貸行業將成為普通投資者、平臺運營者、風投機構、融資需求者及相關咨詢服務、渠道合作及互聯網營銷服務平臺共同享受的一場盛宴，我們拭目以待。