由于2009年主要是在沖貸款規(guī)模，今年以來，各銀行都不約而同地強(qiáng)調(diào)“存款立行”。大大高于去年的存款任務(wù)讓基層客戶經(jīng)理們極為郁悶。
小劉說，今年，分行給我們支行下的存款任務(wù)是新增存款9億元，而2009年全年的任務(wù)是新增存款3億多元，“今年我們基層人員的日均存款余額也提升了近50%?！?/p>
某國有大型商業(yè)銀行的一位客戶經(jīng)理告訴中國證券報記者，下半年以來，我們行已經(jīng)打了兩場拉存款的戰(zhàn)斗。由于我們是國有大行，費(fèi)用上控制得非常嚴(yán)格，所以收效并不顯著?，F(xiàn)在我們支行的存款余額還差1億元左右。
某股份制銀行人士說，雖然各家銀行的客戶經(jīng)理都在不遺余力地拉存款，但收效甚微。基本上，各家分行有一半以上的員工完不成全年下派的指標(biāo)。
正是在這種情況下，高息攬儲再現(xiàn)江湖。該股份制銀行人士坦言，完不成任務(wù)也是死，違規(guī)也是死，如果沒被查到也就過了這道坎。正是在這種心態(tài)下，部分銀行尤其是一些中小商業(yè)銀行人士開始鋌而走險。
該人士也證實(shí)，現(xiàn)在銀行搶存款非常激烈，只要聽說企業(yè)有閑置資金，各銀行客戶經(jīng)理都是一窩蜂地去搶。反正資金是價高者得。
不過，他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)查得非常嚴(yán)，一般的小單不值得冒這么大的風(fēng)險，所以資金規(guī)?？隙ㄒ趦|元以上。分行年底要完成存款指標(biāo)，領(lǐng)導(dǎo)也在著急找錢，這樣就可以一事一議，領(lǐng)導(dǎo)在批費(fèi)用上也會相對闊綽。
儲蓄大騰挪 資金轉(zhuǎn)圈防縮水
在銀行基層人員四處找錢的時候，從三季度以來的儲蓄搬家卻在抵消著存款增長的效果。
央行數(shù)據(jù)顯示，10月人民幣存款增加1769億元，同比少增1128億元。其中，在加息的背景下，10月居民儲蓄存款反而銳減7003億元，刷新單月降幅歷史紀(jì)錄。如此大規(guī)模的儲蓄搬家，在歷史上確屬罕見。
面對不斷創(chuàng)出新高的CPI，走進(jìn)“負(fù)利率時代”的國人不再甘心讓個人資產(chǎn)在銀行“縮水”。加息后2．5％的基準(zhǔn)利率相比10月CPI4.4％的同比漲幅，負(fù)利率已讓市民有了“錢放什么地方都好，就是不能放銀行”的想法。
中國證券登記結(jié)算有限公司的數(shù)據(jù)則顯示，10月股市新開戶數(shù)達(dá)到117.3萬戶，新增基金開戶數(shù)為21.9萬戶，環(huán)比增幅均超過10％。股市成為分流儲蓄的一個重要渠道。
不過，業(yè)內(nèi)人士指出，相對于企業(yè)存款，個人儲蓄的流失不會對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。他介紹，就一般商業(yè)銀行的存款而言，大部分且較為穩(wěn)定的是企業(yè)存款，以一家股份制銀行北京支行為例，一般是企業(yè)存款10億元，個人存款2億元，比例在5:1的水平。
但是，銀行最為看重的企業(yè)存款也在通過各種方式來規(guī)避“負(fù)利率”下的資產(chǎn)縮水。
業(yè)內(nèi)人士介紹，現(xiàn)在很多大型企業(yè)都成立了持有金融牌照的財務(wù)公司來繞開存款利率上限的規(guī)定。大型企業(yè)將資金調(diào)撥到財務(wù)公司中進(jìn)行統(tǒng)一管理。由于財務(wù)公司持有金融牌照，其資金來源可以作為銀行的同業(yè)資金。而監(jiān)管規(guī)定對同業(yè)資金可以雙方自行議價。
某國有大型銀行人士說，現(xiàn)在同業(yè)存款的利率基本上是在同期限Shibor利率的基準(zhǔn)上加100個基點(diǎn)，具體價格和一些銀行資金運(yùn)用的渠道有關(guān)。比如，國有大型商業(yè)銀行資金使用渠道寬，資金的使用效率較高，協(xié)議存款的資金價格相對高一些。而有些中小銀行，受自身?xiàng)l件的限制，提供價格的能力相對弱一些。
上述銀行人士指出，由于同業(yè)存款并不計入一般存款，也就是說對降低銀行存貸比沒有太大貢獻(xiàn)，而銀行也不將同業(yè)存款計入到相關(guān)人員的考核中去。“拉不到存款，只能抓幾單同業(yè)，而對于同業(yè)存款，相關(guān)人員最多拿到一些營銷費(fèi)用的獎勵?！?/p>
不過，到了年底，各家銀行的基層客戶經(jīng)理都會血拼“買存款”，來完成存款時點(diǎn)指標(biāo)。所以，不出意外的話，財務(wù)公司的資金會很快轉(zhuǎn)入大型企業(yè)手中，并以一般存款的形式回流至商業(yè)銀行。畢竟，在關(guān)鍵時點(diǎn)，1億元的資金會有20萬元左右的收益，折合年率達(dá)到70%左右。
“錢還是那些錢，但是轉(zhuǎn)了一圈，就會讓相關(guān)利益方都拿到收益?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，在年底這一關(guān)鍵時點(diǎn)上，各家銀行的存款指標(biāo)可能再度飆升，各種光怪陸離的現(xiàn)象可能陸續(xù)上演。
要堵更要疏 推進(jìn)利率市場化
愈演愈烈的“吸儲大戰(zhàn)”已引起業(yè)內(nèi)專家的高度警覺。他們認(rèn)為，法定存款準(zhǔn)備金率提高、銀行間利率不斷抬升以及商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的下降，都增加了銀行兌付風(fēng)險。專家表示，“考慮到現(xiàn)在銀行間資金的緊張局面，商業(yè)銀行流動性風(fēng)險存在加速積累的趨勢?！?/p>
央行連續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率，在鎖住銀行體系流動性的同時，也減少了一般存款余額，進(jìn)而拖累了商業(yè)銀行的存貸比指標(biāo)，使得部分商業(yè)銀行的存貸比可能無法達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的75%的下限要求，如果不能有效縮減貸款規(guī)模，或者說為了日后能繼續(xù)增加貸款，銀行就不得不通過吸收存款來降低存貸比。由此，各家銀行“血拼”攬儲就不足為怪了。
而且，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對存款利率實(shí)行上限管理，在負(fù)利率和理財?shù)雀呤找?a target="_blank" style="color: black;" >市場面前，企業(yè)很難選擇讓資金進(jìn)入銀行存款渠道。因此，沒有高額返點(diǎn)，銀行很難吸引到大額存款資金。
對于攬儲大戰(zhàn)，銀監(jiān)會已對多家商業(yè)銀行的違規(guī)攬儲行為進(jìn)行了處罰，并明確表示要從源頭上防治違規(guī)攬儲行為。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，改革以存貸款時點(diǎn)規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式，建立“風(fēng)險與約束相稱、激勵與問責(zé)平衡、當(dāng)前與長遠(yuǎn)兼顧”的激勵機(jī)制。
但專家指出，金融市場的管理僅靠查處、打擊是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之計。在存款利率受管制的情況下，銀行難以進(jìn)行正當(dāng)?shù)膬r格競爭，因此各種違規(guī)手段才屢禁不止。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇(微博)認(rèn)為，作為資金價格，利率的市場化改革毫無疑問是優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、化解經(jīng)濟(jì)問題的首要一步。央行應(yīng)在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，更加積極主動地推進(jìn)利率市場化改革。存款利率水平現(xiàn)在仍是鐵板一塊，但其市場化已是大勢所趨。適當(dāng)放開存款利率的上浮比例主要意圖不是抑制經(jīng)濟(jì)過熱，而是旨在保持銀行體系流動性的穩(wěn)定性，銀行可以根據(jù)自身情況來靈活調(diào)整，對整體的負(fù)面影響相對較小。
不過，接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的某位人士表示，現(xiàn)在不是啟動利率市場化改革的合適時機(jī)。利率市場化不可能在貸款占商業(yè)銀行資產(chǎn)主體，商業(yè)銀行又在資源配置中占主體的情況下實(shí)現(xiàn)，這可能導(dǎo)致銀行體系的財務(wù)危機(jī)。如果引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，中國耗費(fèi)成本超過萬億的金融改革成果可能毀于一旦。
“某國有大型銀行的客戶經(jīng)理小劉最近到處找錢，在各大企業(yè)客戶中間來回跑，希望能談下幾筆資金在銀行賬上趴一段時間，哪怕是就呆12月31日這最后一天的“過路錢”?！捌渌M(fèi)用都好談。”小劉說。
小劉說的費(fèi)用主要是指存款返點(diǎn)費(fèi)。他介紹，與去年主抓貸款不同，今年銀行對存款非?？粗?，而且個人績效考核也和存款掛鉤。“現(xiàn)在來看，我的存款日均指標(biāo)肯定完不成了，只能沖一把時點(diǎn)，這樣業(yè)績不會太難看。而我們支行資金缺口在3億元左右，領(lǐng)導(dǎo)也在為找錢上火呢。”正是在搶存款的壓力下，存款返點(diǎn)費(fèi)水漲船高，每個季度最后一天這種關(guān)鍵時點(diǎn)的費(fèi)用從今年年中的千分之一，上升到了目前的千分之二三。也就是說，在12月31日這天，1億元的“過路錢”放在銀行戶頭上，對方可以拿到20萬-30萬的返點(diǎn)傭金。
這無疑觸犯了高息攬儲的監(jiān)管禁令。專家表示，高息攬儲是我國利率市場價格雙軌制情況下出現(xiàn)的一種現(xiàn)象，由于我國目前利率沒有完全市場化，所以造成存款的真實(shí)成本和官方存款利率之間的矛盾和差異。 目前的措施是加大監(jiān)管力度，但最為重要的是 不斷推進(jìn)利率市場化改革，讓利率真實(shí)反映市 場資金的供求情況。
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