分析針對新興地區性中小銀行的核心系統架構決策的關鍵要素

張靖笙

    當前，中國銀行業已經走到了利率市場化改革的關鍵時間節點，利率市場化意味著中國所有商業銀行經營環境的根本變化，當利率市場化放開的時候，每一家銀行有相對寬松自主的決策能力，可以向市場推出更多的創新產品，也可以對客戶有更多不同的吸引力。對于銀行的客戶而言，除了自己也會根據自身金融需求選擇產品更適合自己的銀行，由于擁有了議價權，客戶在和銀行討價還價的同時，也會在市場上比較其他銀行的產品，如果發現對他有更好的或者更有吸引力的產品，則很有可能就會去挪動他的存款和資金。這樣的壓力使得銀行必須要看清楚整個市場環境和主動深入了解每個客戶的金融需求，包括那些傳統銀行不關心的80%的非黃金客戶的需求。

我們需要探索在這樣一個利率市場化的市場環境下，地方性的中小銀行如何在市場上找到自己的生存空間？選擇怎么樣的一個核心系統的架構能有效支撐銀行的生存和發展？這是我們做出銀行核心系統架構決策前首先要認真思考的關鍵要素。

分析第一個問題:“地區性中小銀行如何在市場上找到自己的生存空間”？我們可以先對地區性的中小銀行做一個優勢、劣勢、風險、機會(SWOT)四方面分析，在這個基礎上尋求應對的策略。

ü  優勢：1、有本土化優勢，區域經營優勢明顯，相對有主場地利優勢，和本地客戶溝通渠道順暢，對當地金融市場環境、信息流通渠道以及當地客戶資信情況相當了解，能與當地經濟發展宏觀方向高度匹配；2、組織結構簡單，經營機制靈活；3、產品設計靈活，決策層次短，對市場變化響應快速；

ü  劣勢：1、經營規模小，缺乏規模效應，相對大銀行實力弱、抗風險能力低；2、地域集中，抵御宏觀經濟波動能力差；3、難以滿足銀行客戶多層次金融需求；

ü  風險：1、周期性的金融市場風險，“三期疊加”的宏觀經濟“新常態”大環境和新興互聯網金融新業態在整體迫使傳統銀行業盡快完成應對利率市場化的技術性轉型工作；2、隨著國內金融市場的逐步放開，金融市場形成了多元化競爭格局，地區性中小銀行不但要和同業競爭，還要和市場上新冒出來的很多民間金融和互聯網金融的新競爭者競爭；3.中小銀行的風險控制和管理水平相對滯后；

ü  機會：歷史包袱小，船小好掉頭，后續容易嘗試創新技術與先進管理模式；

在這個分析基礎上，筆者認為，地區性中小銀行可以在三個業務發展定位方面尋找自身生存和發展空間。

第一是不斷豐富自身金融產品的種類，圍繞客戶的需求來進行產品設計和業務創新；

第二是利用對本地客戶征信和需求的信息優勢，提升對客戶定價能力與議價能力；

第三是在保持靈活性和平衡風險控制能力達到合理平衡的基礎上優化業務和管理流程，在利率定價逐步開放的金融市場中，對產品、服務、科技這些領域開展先行先試的創新實踐。

這三點可以歸結為一個字，就是“闖”，用創新闖出一條生路。目前筆者在業界，看到很多銳意進取的新興地區性中小銀行正在按這樣的市場定位在不斷地修煉內功、由內而外地提升實力和市場影響力，陸續在市場上取得不俗的成績。

圍繞第二個問題：“選擇怎么樣的一個核心系統的架構能有效支撐銀行的生存和發展”？結合筆者對國內業界同類型銀行近年核心系統升級改造經驗的總結，筆者認為，地區性中小銀行建設新核心系統必須以適用性、先進性、風險可控性、可擴展為原則，中小銀行在進行核心系統架構論證時，需要充分考慮核心系統作為銀行最基本和最重要的交易系統，要保持穩定與高效，并且核心系統架構的建設目標會涉及六個方面，即客戶、產品、流程、風險、監管和績效，要切實關注這六個目標的實現情況：

ü  客戶服務：適用于地區性中小銀行的核心系統架構必須支持“以客戶為中心”，適用于地區性中小銀行的核心系統架構不僅應支持客戶信息有效共享，還應建立全行統一的客戶識別機制和客戶忠誠度管理機制，使銀行無論產品、服務還是核算體系，都做到緊密圍繞客戶來進行，讓適用于地區性中小銀行的核心系統架構真正成為銀行面向客戶提供金融產品的系統。

ü  產品創新：適用于地區性中小銀行的核心系統架構要能通過參數化配置，支持銀行產品的快速創新，并能對產品進行統一管理和差異化定價，能將產品及其創新及時共享給所有的銀行服務渠道，從而推進基于客戶需求的產品交叉銷售和收益提升。在產品定制方面，參數化是絕對的亮點，參數是國外銀行在長期其處理業務以適應變換的市場需求的智慧結晶，但在國內銀行使用時不能硬性照搬，一定要搞清楚一個參數的具體含義，產生的環境，能解決什么問題，體現的是什么理念，最合適的來使用這些參數，不排除要改造這些參數。所以正確的使用和合理的改良這個度在項目中是最難把控的。

ü  流程優化：核心系統作為重要的交易系統，對銀行業務流程的優化和工作效率的提升負有重要責任。適用于地區性中小銀行的核心系統架構要幫助銀行實現作業集中處理（例如遠程統一授權、復核等）和流程化的銀行，建立標準的業務處理流程，支持差異化的業務操作，形成銀行前中后臺合理的作業流程和處理模式。

ü  風險控制：適用于地區性中小銀行的核心系統架構在業務處理過程中，要對銀行的操作風險、客戶風險、交易風險進行有效管理，需要支持銀行形成統一的風險管理框架，能夠進行風險的統一識別。

ü  滿足監管：核心系統作為重要的業務數據源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數據信息，建立統一的監管數據標準，同時也要能滿足不同分支行的數據手工填報需求，確保向監管機構上報的各類數據準確、完整、及時。

ü  績效管理：適用于地區性中小銀行的核心系統架構要能支持銀行各分支行的不同績效考核機制，要能從產品等多維度對貢獻度進行統一的分析，為銀行在產品、人員、部門等不同層級的績效考核提供支持。

客戶、存款、貸款、支付清算、銀行卡、國際結算、資金等都是銀行的核心業務，涵蓋銀行核心業務的系統通常被稱之為銀行“核心系統”；但伴隨著銀行核心業務在經營模式上的發展變化，銀行核心系統架構也走上了一條由繁入簡、由簡到專、由專而強的發展歷程，相應呈現出不同階段的銀行核心系統架構：大、中、小、微核心，其中“微核心系統”架構中的核心系統由“存款系統”充當。

    筆者在這里對這四種銀行核心系統的架構做一個簡單的比較：

如本文第一部分的論述，未來地區性中小銀行的核心系統架構必須能有效實現“客戶、產品、流程、風險、監管和績效”六個方面建設目標,為確保信息科技對業務發展需求的快速響應能力及逐步實現IT引領創新能力，地區性中小銀行需要以多層次、條線化、松耦合的IT應用架構，完整有效、可共享和一致性的IT數據架構，高可用、高安全、可擴展的IT基礎架構為IT建設目標。核心系統的應用架構必須形成了一個相對獨立、又能有機組合的平臺，其總體架構設計思路是“合理分散、有機統一、核心下平臺”。

從廣義上理解，是用一個組件化、松耦合、面向服務的平臺替換原來單一的綜合業務核心系統架構，而結合地區性中小銀行的實際情況，這個架構調整升級的路線采用新專業系統建設配套對原有綜合業務核心系統實施改造，逐步把對業務的支持從現在用的老核心系統剝離到新建的專業的產品系統中，而核心系統隨著業務剝離逐步“瘦身”，核心系統“瘦身”過程的最終目標在滿足監管要求基礎上，目標核心系統是提供存款、借記卡、外匯、內部管理等關鍵服務的交易處理系統，這個瘦身后的核心系統被形象地描述為“瘦核心”，上文中“小核心系統”和“微核心系統”屬于這一類。在構造“瘦核心”的目標應用架構高層設計中，筆者根據對業界經驗的分析給出以下架構設計的原則：

1.     建立以客戶為中心的服務體系，客戶和渠道是地區性中小銀行需要重點管控的共有業務資源，因此把客戶、渠道功能和數據從產品系統分離出來，由統一建設的客戶層和渠道層系統與各業務產品系統銜接；

2.     將現有的核心系統中不受環境影響的業務內容保留下來，形成穩定的核心系統，“瘦身”是為了穩定，要求目標核心系統穩定性高，系統處理效率高，數據處理速度快；

3.     對于那些具專業性強、業務復雜、流程審批、產品創新需求多等特性的業務從核心剝離出去的，如信貸業務、票據業務、貸記卡業務、現金管理、資金業務等，則建設其它專業應用系統實現其業務流程，核心提供標準接口供其調用；

4.     考慮到對外披露和監管的多樣性及內部財務管理和產品核算整合性，同時考慮到現有財務系統的薄弱，在財務系統之外建立全行獨立大總賬，統一完成匯總各產品帳及內部財務為單一總帳的處理。

5.     目標 “瘦核心”系統和其他產品系統相對獨立、但有機統一：相對獨立是為了應對需求變化的系統改造的影響面可控，盡量避免牽一發而動全身；有機統一是所有系統都不是孤立存在的，是整個架構平臺的一部分，遵守對總體架構設計和規劃工作中所明確要求的關鍵架構政策的原則，這是所有產品系統都需要遵守的。

“瘦核心”能有效支持新興地區性中小銀行的創新“闖”未來的業務戰略發展方向，有效支持未來規模擴張、實現產品創新、推動服務和管理向專業化和精細化轉型，由外延式向內涵式發展轉變，強化差異化優勢向精細銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行、普惠銀行等等方向轉型升級，在新的市場環境下找到屬于自己的獨一無二的位置。