理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X(qián)，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢(qián)、生錢(qián)和護(hù)錢(qián)。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢(qián)”這個(gè)中心，抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)這三個(gè)環(huán)節(jié)。
（一）攢錢(qián)
攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。我們前面說(shuō)過(guò)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，你家中“水庫(kù)”中最初的財(cái)，一定是通過(guò)積攢獲得的。下面要一個(gè)大的平面圖2。

攢錢(qián)需要遵循以下兩個(gè)原則：
一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多的錢(qián)，如果你花錢(qián)無(wú)度，最終你還是會(huì)落得兩手空空。
一生莫讓債務(wù)纏身。過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。
那么，如何才能多攢錢(qián)呢？
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%的工資存到銀行去。
計(jì)劃消費(fèi)。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢(qián)都花到什么地方去了，花的是否合理。
盡量用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺(jué)是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺(jué)消費(fèi)，刷卡則是無(wú)感覺(jué)消費(fèi)，而無(wú)感覺(jué)消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢(qián)。
如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來(lái)。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬(wàn)分之五，并且按月計(jì)復(fù)利（現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款）。千萬(wàn)別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。
延遲消費(fèi)。不要買(mǎi)最新款的消費(fèi)品，任何一種消費(fèi)品在剛剛推出來(lái)時(shí)，價(jià)格都是最貴的。如果你能延遲你的消費(fèi)欲望，過(guò)一段時(shí)間再買(mǎi)，肯定能獲得不少實(shí)惠，余下來(lái)的錢(qián)就可以攢起來(lái)了。
不要貸款買(mǎi)汽車(chē)。貸款買(mǎi)汽車(chē)是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買(mǎi)汽車(chē)，又沒(méi)有那么多錢(qián)，不妨去買(mǎi)一輛便宜的汽車(chē)，或者是二手車(chē)，因?yàn)槠?chē)無(wú)非就是個(gè)代步工具。如果你確實(shí)富有，一輛好汽車(chē)可以顯示你的身份，那時(shí)候你肯定不需要貸款了。
如果買(mǎi)自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過(guò)你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。如果每個(gè)月的還款額達(dá)到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會(huì)覺(jué)得很難受的。
請(qǐng)記住，攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，不能攢錢(qián)的人，就會(huì)無(wú)財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢(qián)開(kāi)始的。
（二）生錢(qián)
錢(qián)生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹,也就是說(shuō)你的錢(qián)會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配利用手中的錢(qián)呢？
我建議把你家“水庫(kù)”中的錢(qián)分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。這里要一個(gè)大的平面圖3。

我之所以這樣劃分，是按照投資的三個(gè)屬性來(lái)劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。這里要一個(gè)大的平面圖4。

下面讓我們來(lái)看看這三種錢(qián)都分別用來(lái)做什么：
應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開(kāi)支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。這里要一個(gè)大的平面圖5。
養(yǎng)命錢(qián)。養(yǎng)命錢(qián)包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育等。一般家庭至少應(yīng)該保留3—5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢(qián)，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢(qián)應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢(qián)主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。這里要一個(gè)大的平面圖6。
閑錢(qián)。閑錢(qián)是家庭五年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢(qián)可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢(qián)可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連接保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢(qián)去投資，就好比在“水庫(kù)”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫(kù)”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。這里要一個(gè)大的平面圖7。

（三）護(hù)錢(qián)
護(hù)錢(qián)是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢(qián)和生錢(qián)是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊　⒐④?chē)禍、意外責(zé)任）造成你家的“水庫(kù)”決堤，使你家的錢(qián)財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫(kù)”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買(mǎi)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。這里要一張大的平面圖8。

綜上所述，理財(cái)?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”：以管錢(qián)為中心，攢錢(qián)為起點(diǎn)，生錢(qián)為重點(diǎn)，護(hù)錢(qián)為保障。將它引申為理財(cái)?shù)陌俗址结槪褪牵骸肮苠X(qián)、攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)。”對(duì)理財(cái)?shù)陌俗址结樧鲂蜗蠡慕忉專(zhuān)托纬闪死碡?cái)?shù)摹熬抛煮鹧浴保骸靶匏畮?kù)，打深井，筑堤壩。”