合理理財是積累財富的關鍵

蔣健才

摘要：個人理財關系重大，合理理財規劃是幸福生活的保障，如何確定理財規劃，蔣氏平衡分析法為您幸福生活保駕護航。

關鍵詞: 蔣氏平衡分析       理財       規劃

作為一名致力于服務普通大眾的高級金融分析師，資深理財師，無論您是否愿意選擇我們來進行投資理財規劃，在這里，我向大家簡單作一個個人理財的分析和規劃原則，以能讓更多的人來明確理財觀念，做到不盲目，有計劃，提高自己的生活水平。

隨著物質，精神財富的不斷積累，很多人都認識到理財規劃的重要性，但很多人并不知道如何做好理財規劃。這里我提一個小小的規劃。其實理財的關鍵是如何取舍，記賬能很好解決這個難題。我們就從記賬開始吧！

收支財務狀況是達成理財目標的基礎。如何了解自己的財務狀況？記賬不失為一個有效可行的辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個月底做一次匯總，長此以往，就能對自己的收支狀況了如指掌了。同時，記賬也能對自己的支出作出簡單的分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。這對“月光族”是很有效的，學會記賬，月底，也就不會再緊衣縮食，度日如年了。記賬，做起來還是有難度的。但是現在進入了“刷卡”時代，信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時，盡量刷卡消費，首先可免除攜帶大量現金帶來的種種不安全因素，例如近來江蘇南京就發生了一起惡性案件，另外也可以通過每月的銀行月結單幫助記賬。

另外，消費后，保留發票，第一是可以更好地保護自己的權益，第二也可以在記賬時核對。

說了這么多，其實記賬只是開始，是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算，例如房租、各種貸款利息等都是不可控制預算。而家用、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節余穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現理財目標。

理財規劃其實說簡單也是簡單的，與每個人都密切相關，這種個人理財服務在20世紀七八十年代已經在發達國家擁有成熟的市場。開放式基金是2001年后才出現在國內的理財產品，到現在已經成為普通大眾最常用的理財工具。

第一：確定目標。第二：投資期限。第三：投資方案。

追逐利益，規避風險，私人理財規劃一般由個人日常生活支出，獲利投資構成。

日常生活費用支出包括個人的衣、食、用等支出；教育費用支出；娛樂費用支出等。在個人或家庭的日常生活消費支出這一塊，是可控的。

獲利投資。是我們所將的重點，我一直認為“錢不是省出來的，是賺出來的！”通過風險投資而獲利，這是個人理財的最終目標。投資又可分為兩大塊：一：風險投資，風險投資又可以分為1：長線性投資，2：周期性投資。二：防守性投資。

長線投資，針對相對穩定的市場。屬于相對穩定的部分。

周期性投資，則是依據各個投資市場的周期性規律，在低點或次低點搶入，在次高點或高點拋售，以期在這種低進高出的智慧較量中，贏得高額的利潤。這個部分收益大，要求高，也是我們分析的重點！

防守型投資主要包括：國債；人民幣理財產品和外匯理財產品；債券型基金；銀行儲蓄存款；分紅保險；貨幣市場基金。

一個優秀的理財規劃要做到“知己”之后，還需熟悉外部因素，做到“知彼”。“知彼知己”才能百戰百勝。我們簡單舉些例子：

購房： 購房可能影響家庭生活水準長達10～30年，若不事先合理規劃，很可能變成為房所累的“房奴”。購房要配合負擔能力，在一生中可隨生涯階段的改變而換房，這就是“房涯規劃”。 

　 保險：平安保險有關專業人士認為，“人生每個階段因家庭經濟狀況的改變，保險需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩定，主要風險來自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外。結婚后身負家庭重擔者，應該考慮到整個家庭的風險，所以這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。為人父母后，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。退休后的養老期，收入減少或根本沒有收入，因此應該在青、中年期即為自己計劃一筆支付老年生活的基金。通常可將全年所得的5%到10%作為保費的預算，保費分配則應多考慮家庭主要經濟支柱的保險需求。”

基金、股票等的增值：如果儲蓄、保險等主要是保證你維持目前的生活水平，那么基金、股票等就是增加你的財富增值，提升生活水平。這類投資品種收益高，但其風險也高。需要有專業理財師來作為導向，根據個人實際情況合理安排這類投資理財。

其按照風險程度和收益由低到高排序為國債、銀行理財產品、外匯、基金、股票。

蔣健才老師曾先后擔任廣東精信咨詢有限公司，福金股票接受系統證券分析師，銷售經理。廣州致富股票分析科技有限公司，廣州珠江圖文總經理，法人。北京東方億融財經信息咨詢有限公司，證券講師，華南大區經理。廣州博信投資咨詢有限公司業務總監。廣東新量子投資管理公司市場總監。一直從事企業經營管理，證券營銷，證券投資分析，投資理財等。

多次受邀作為香港，內地聯合舉辦的大型金融分析論壇的主講嘉賓之一。在深厚的金融理論基礎上，潛心二十年，終于在中醫陰陽平衡理論的基礎上，成功獨創蔣氏平衡分析法，成為中國第一個將中醫陰陽平衡理論全面、系統地應用于社會各行各業的發展趨勢分析之中。