“互聯(lián)網(wǎng)時代是一個顛覆的時代。如果不具備互聯(lián)網(wǎng)思維，中國的經(jīng)濟(jì)、文化都有可能被‘顛覆’。”日前，在杭州出席“第二屆浙江互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”時，國家發(fā)展和改革委員會國際合作中心產(chǎn)業(yè)金融辦主任潘峙剛?cè)缡钦f。

盡管互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國不過20年，但是隨著阿里巴巴在美國紐交所IPO創(chuàng)造新的歷史紀(jì)錄后，人們愈加明顯地感覺到，互聯(lián)網(wǎng)的時代已經(jīng)來到。這究竟意味著什么？

作為莫干山會議的分論壇，第二屆浙江互聯(lián)網(wǎng)金融論壇匯聚了一大波從莫干山上下來的嘉賓，他們與金融界、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的青年才俊，圍繞“金融改革與互聯(lián)網(wǎng)金融”主題，深入探討傳統(tǒng)銀行業(yè)如何突破思維應(yīng)對市場沖擊？

“新銀行”如何利用“新網(wǎng)絡(luò)”留住“新顧客”？

“銀行該怎么做，關(guān)鍵要看客戶群體是誰。現(xiàn)在客戶發(fā)生了變化，銀行自然也要改變。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平認(rèn)為，如今銀行業(yè)的客戶已經(jīng)發(fā)生深刻的變化。

在楊再平看來，如今中國老百姓的錢袋子“鼓”了，高凈值人群也顯著增加，同時創(chuàng)業(yè)群體也不斷增長，“尤其是阿里巴巴上市后，將激發(fā)大量創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情，一方面銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)的空間巨大，但是新客戶將改變傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。”

80、90后這批社會主力軍是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的，他們的日常生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，許多銀行業(yè)務(wù)也是通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)，所以物理網(wǎng)絡(luò)數(shù)量多這一優(yōu)勢對于傳統(tǒng)銀行來說正在被改變。過去，銀行物理網(wǎng)點越多，其優(yōu)勢越大；現(xiàn)在，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新網(wǎng)絡(luò)已逐漸在取代傳統(tǒng)的線下服務(wù)途徑。

“互聯(lián)網(wǎng)具有突破時空局限、信息對稱等優(yōu)勢，通過利用互聯(lián)網(wǎng)來完成銀行業(yè)務(wù)，將大大提高銀行業(yè)務(wù)的辦事效率。”楊再平說，通過互聯(lián)網(wǎng)完成工作，可節(jié)約十分之一至十六分之一的時間。同時，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能為銀行提供準(zhǔn)確的客戶信息，有利于銀行將最恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推薦給最適合的客戶。

楊再平提醒大家注意一個數(shù)據(jù)：2013年，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額是1106萬億人民幣，增長20%，其中手機(jī)銀行是12萬億元。雖然手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量的絕對數(shù)字看起來不大，但看看增長就可以看到它的勢頭，其年增長率是248%。

“中國銀行業(yè)有20多萬個網(wǎng)點，這樣的實體網(wǎng)點會逐漸失去存在價值，至少是傳統(tǒng)銀行的實體網(wǎng)點會失去價值。當(dāng)然，銀行還會說還有ATM機(jī)、銀行卡，甚至還有POS機(jī)。”楊再平說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，ATM機(jī)的存在價值也會失去，銀行卡的存在價值也會失去，POS機(jī)也會被取代，甚至貨幣的形態(tài)和存在方式都會發(fā)生革命性的改變。

利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷不及掩耳之勢來到我們身邊，如今中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已如雨后春筍般遍布神州大地上。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年7月31日，國內(nèi)共有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)1982家，市場規(guī)模近17萬億元。

“浙江的互聯(lián)網(wǎng)金融化、金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢已經(jīng)非常明顯，除阿里巴巴外，近兩年還崛起了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融知名企業(yè)，以P2P網(wǎng)貸行業(yè)來看，8月份浙江P2P平臺交易額約為47.9億元，占全國總交易額17.4%；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展非常快，銀行業(yè)的離柜業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到63%。”浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（籌）秘書長陳建可透露。

根據(jù)陳建可提供的數(shù)據(jù)顯示，目前浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)數(shù)量超過200家，包括180多家P2P網(wǎng)貸公司、十多家持牌第三方支付公司、5家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺以及10余家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)服務(wù)公司等。

然而，這只“風(fēng)口上的豬”，卻屢屢出現(xiàn)跑路事件、倒閉潮現(xiàn)象，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題成為人們的關(guān)注熱點。潘峙剛認(rèn)為，作為新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多問題，但不是不發(fā)展的問題，而是如何控制風(fēng)險健康發(fā)展的問題。

以P2P行業(yè)為例，它的現(xiàn)狀是擴(kuò)張性和野蠻性，具體來說，2013年有70余家P2P平臺涉嫌詐騙、跑路。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，從2013年10月以來，幾乎每天都有1家平臺陷入資金鏈斷裂或倒閉狀態(tài)；每10家P2P公司就有1家跑路，到2014年7月底跑路的P2P公司已有150家。

“目前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸、融資等業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)處于法律的灰色地帶，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為界定極為困難，很有可能越界觸碰法律底線。”潘峙剛表示。

從國際通行的實踐看，不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。而功能監(jiān)管和行為監(jiān)管就是憑借科技手段，譬如利用大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)功能模塊化監(jiān)管和企業(yè)行為監(jiān)管。

“大數(shù)據(jù)本身可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化功能和行為監(jiān)管的有效手段和工具。建立互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺，可以通過大數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)、追蹤企業(yè)社會行為軌跡，進(jìn)行項目投資價值動態(tài)分析、信用查詢等，從而達(dá)到社會化風(fēng)險預(yù)警和管控目標(biāo)。”潘峙剛說。