理財應該與人生各階段的目標相結合 冒建國 理財是人生之中一輩子的事情，目的是過更好的生活，所以最好按不同生命階段的重心，設定各階段的理財目標，有計劃、有步驟地去達成。 積極的理財應該有目標。由于理財是我們一生中，不同生命階段的生活階段的生活重心和所重視的層面自然也不相同，理財的目標因而也會有差異。所以我們在設定理財目標時，都必須與人生各階段的需求配合，在執行理財計劃時才不致發生偏差或徒勞無功，甚至達成沒有需要的目標。 理財計劃的設定，應該由目標來主導，同時配合個人或家庭所有的資源，才可能實現。人生因年歲的長進，可以分為七個階段或時期，簡單區分如下： 第一階段：筑巢期 通常是指20出頭到30出頭這幾年，這段時期主要財務目標是購置房屋、結婚成家。 第二階段：家庭誕生期 小孩降生，開始組成一般觀念中的家庭。 第三階段：家庭成長期 家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長，直到小孩上大學或專科學校，才結束這個階段。 第四階段：子女教育期 子女上大學或專科學校，父母則忙于籌措學費，財務上的負擔通常比較繁重。 第五階段：積累期 孩子差不多已經獨立，父母債務已逐漸減輕，而由于年歲的關系，收入則處于高峰狀態，最可能累積財富。 第六階段：保守期 屬于退休的前幾年，投資和花費有必要更為保守，保本在這時期比什么都主要，可以帶來固定收入的資產應優先考慮。遺產的安排也差不多該定案了。 第七階段：退休期 生活花費來自于退休金和過去所積累的資產，已經不再工作賺取收入，最好把子女的奉養當作“額外的收獲”，自己應有的準備。 由于個人情況不同，每個人面臨這七個時期的情形應該會有差異。而且，階段與階段間有時也會重疊，譬如說小孩已經出生了，居家問題還沒有解決，可能應該算停留在第一階段。另外，提早退休的結果，第五和第六階段可能就不存在了。結婚較晚或生小孩較遲的人，可能根本沒有第一階段。 因此，雖然有人主張以年齡來區分人生階段，孔子也說過“三十而立，四十不惑……”之類的話，但人的個別差異實在太大，每個人的經歷人生重大階段的年歲也有早有遲，認為還是以不同的生活內容和重心來區分階段比較合適，也較能掌握不同的理財目標。 如果我們仔細觀察一般人的生活，人生中大家都會想去達成的財務目標，應該有： 1、購置住家 2、節稅規劃 3、急用規劃 4、退休規劃 5、債務規劃 6、子女教育規劃 7、資產管理 8、特殊目標的規劃 9、遺產規劃 當然，除了這些主要目標外，其他較次要的目標也常須顧及。 總之，理財是一輩子的事，目的是過更好的生活，通過增加、保存財務資源、資產和收入（包括目前和未來）來達成。