聰明理財10招
躲開妨礙致富的10大盲點
其實，你沒有你想像的那么會理財。
研究理財習(xí)慣的「行為投資學(xué)」愈來愈熱門，點出許多人們經(jīng)常忽略、又阻礙致富的盲點。
理財、投資，應(yīng)該是件理性的事。但是許多財務(wù)、投資專家與心理學(xué)家的研究卻發(fā)現(xiàn)，人們常常不自覺地跟自己的錢過不去！
研究這些理財習(xí)慣的行為投資學(xué)（behavior finance）愈來愈熱門，也點出許多人們忽略、卻足以妨礙致富的盲點:
警示1：風(fēng)險性資產(chǎn)偏低
提倡理財教育的花旗銀行與法國Insead管理學(xué)院合作的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多年輕人知道長期而言，時間、復(fù)利的威力可以增加投資報酬、降低風(fēng)險，但當(dāng)下卻因為怕?lián)p失，不敢輕易把資產(chǎn)投資在風(fēng)險與報酬都較高的標(biāo)的。
例如，如果有一盤丟銅板賭局，擲出正面可以贏兩百元，擲出反面則輸一百元。以概率計算，參加賭局的人平均每局可以贏五十元，幾乎穩(wěn)賺不賠。但是臺灣四十歲以下的年輕人，卻平均要可以連擲六十四次，確保必是穩(wěn)賺不賠，才敢參加賭局。
相比之下，超過五成的香港人只要可以擲一次，新加坡人只要可以連續(xù)丟十三次，就會冒險嘗試。
警示2：你沒有想像中的會存錢，強迫儲蓄效果大
學(xué)界著名的《經(jīng)濟研究季刊》刊登一篇報告，讓銀行客戶選擇要固定在每個月的哪一天把固定金額的錢存入儲蓄帳戶，還是隨時要存多少都可以。一年后發(fā)現(xiàn)，這些選擇強迫儲蓄計劃的人所存到的錢，比自己決定儲蓄時間與金額的人，多存到八一％的財富。
警示3：你的卡奴指數(shù)比你想像的高
行銷學(xué)者普烈雷克與西蒙斯特針對麻省理工學(xué)院的企管碩士班學(xué)生進行一項實驗，問他們愿意用現(xiàn)金還是信用卡、分別以多少錢購買ＮＢＡ籃球賽的門票。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，傾向付現(xiàn)的人只愿意用二八 . 五美元購買門票；愿意用信用卡的人卻愿意花費六○ . 六元。
兩相比較，信用卡使人多花了一一三％的消費金額。 顯然，理財顧問們要大家剪卡或出門只帶現(xiàn)金、不帶信用卡，不是沒有道理。
警示4：購買過多耐久財
Insead管理學(xué)院的教授華頓布羅克等人在香港進行一項實驗，要七十二名消費者在五個星期內(nèi)記錄所有的消費行為，包括花了多少錢、購買哪些東西、用什么方法支付，以及這是炫耀性消費還是必需品。
結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在這總計兩千多件消費中，受試者在購買炫耀性與非必要性商品時會即時、或盡快付清；但在購買耐久的必需品時，卻容易用信用卡或申請貸款。因為他們認(rèn)為耐久財可以使用很久，值得先買下再慢慢付清，而容易淪入貸款陷阱。
警示5：花錢時，想想比例原則
大家都認(rèn)為，賺愈多錢時，消費占總收入的比例會下降，存下更高比例的薪資。 但實際上，很多人不知道，自己這么想，卻不見得這么做。
《消費者研究期刊》刊登一項研究，問大家如果收入是九千元港幣，分別愿意花多少錢在飲食、娛樂與購物。接著再問，如果收入是五百元與十六 二萬元，又分別愿意花多少錢在上述消費。 結(jié)果發(fā)現(xiàn)，收入愈高，薪水用于消費的比例愈高。人們只注意到名目薪水的提高，可以花更多錢，卻沒有去計算，薪水中用于每一項消費的比例為何。
警示6：過度自信
人們常常高估自己的能力與見識，認(rèn)為自己比較會選股、操盤，結(jié)果反而頻繁地轉(zhuǎn)手買賣股票、并且傾向投資高風(fēng)險股票或投資過度集中。
同樣的是，瑞典的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有高達八一％的創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為，他們的生意一定會成功。
警示7：不愿面對錯誤
有八成的投資人在需要現(xiàn)金時，會選擇賣掉已經(jīng)賺錢的股票，留下賠錢的投資。 但是企業(yè)經(jīng)營時，卻往往會留下有利潤的部門，結(jié)束虧損的業(yè)務(wù)，未來才能繼續(xù)產(chǎn)生收益。所以散戶們應(yīng)該重新思考投資哲學(xué)，不要再不愿認(rèn)賠殺出、抱著慘跌的基金或股票，期待它有一天會回春。
警示8：用不相關(guān)的信息來做投資決策
人們常受制過去的經(jīng)驗或想法，而用偏誤的信息來分析未來與決定投資相關(guān)事宜。 例如，不少人擔(dān)心美國景氣走緩，而不敢投資美國股票。
但近幾年的經(jīng)驗顯示，股價的走勢跟企業(yè)獲利的關(guān)聯(lián)較大，不管美國景氣如何，許多美國企業(yè)都在新興市場賺了大錢。如果執(zhí)著于以往的舊觀念，就會與財富擦身而過。
警示9：羊群效應(yīng)
不少散戶都有相同的毛病，放棄基本面而隨波逐流。結(jié)果，常常買在高點、賣在低點。 例如，在歐元剛上路那一段時間，不少投資人都盲從買入歐元、歐洲基金，結(jié)果歐元一上路，匯率就不斷下滑，當(dāng)年，歐洲基金最后也多半以賠錢收場。
同樣的是日股大漲，結(jié)果許多投資人搶進。沒想到，日本反而是亞洲漲幅最小的股市之一。
警示10：說得一口好財
投資最重要的就是要采取行動。 他發(fā)現(xiàn)不少人勤于吸收、學(xué)習(xí)財經(jīng)與理財相關(guān)信息，也知道在什么時候該投資在哪些市場，卻因為忙碌、行情前景不確定或害怕風(fēng)險，遲遲不敢出手，錯失不少財富。
要克服這種盲點，最簡單的方法就是定期定額，強迫投資。 甚至，更積極的方法是，在每年的第二季與第三季都選一天購買看好的市場基金。因為根據(jù)統(tǒng)計，每年的第二季與第三季，許多市場多半都會出現(xiàn)盤整，是投入的好時機。
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