2014年7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，銀監(jiān)會近日已正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請，分別是由騰訊等發(fā)起的深圳前海微眾銀行、正泰華峰發(fā)起的溫州民商銀行、華北麥購發(fā)起的天津金城銀行獲批籌建。這是在今年3月公開宣布5家試點(diǎn)名單5個(gè)月后，獲批試點(diǎn)的3家民營銀行終于進(jìn)入籌建階段。另外兩家阿里發(fā)小微及復(fù)星銀行暫未獲批。

    據(jù)中國資本策劃研究院（CCP）了解到，深圳前海微眾銀行主發(fā)起人是電商巨頭騰訊，與其它兩家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行；溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

    民營銀行將主要分為4種模式，包括阿里發(fā)起的銀行定位“小存小貸”、騰訊定位“大存小貸”、天津定位“公存公貸”、其他兩家則體現(xiàn)特定區(qū)域，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、金融消費(fèi)者。

    深圳前海微眾銀行準(zhǔn)確定位，體現(xiàn)了金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效服務(wù)、向小微企業(yè)傾斜的政策導(dǎo)向，也符合目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，也對廣東經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有促進(jìn)作用，相信民營銀行在廣東尤其是深圳將大有可為。

    民營銀行風(fēng)控先行

    金融的核心在于信用，金融管理的關(guān)鍵在于對風(fēng)險(xiǎn)的管理。

    民營銀行未來會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，依托平臺，與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。但在民營銀行的設(shè)立中，除了定位，股東構(gòu)成和參股比例成為市場最為關(guān)注的焦點(diǎn)。民營銀行必須清楚自己的市場定位和風(fēng)控事宜。 作為風(fēng)險(xiǎn)控制， 單一股東持股不超30%。而單一股東持股比例過高，可能導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易、客戶及風(fēng)險(xiǎn)過度集中。

    在此次獲批的三家民營銀行中，最大股東持股比例均沒有超過30%。學(xué)員較為關(guān)注的前海微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊持股30%，另兩大發(fā)起人前海微眾銀行騰訊持股30%，百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)分別持股20%；溫州民商銀行正泰集團(tuán)持股29%，浙江華峰氨綸持股20%；天津金城銀行天津華北集團(tuán)持股20%，麥購(天津)集團(tuán)持股18%。

    據(jù)了解，騰訊表示其風(fēng)控引入了國家級的銀行風(fēng)控體系，在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)控。無論民營銀行未來業(yè)務(wù)如何拓展，風(fēng)控先行是必須的。

    民營銀行申辦方興未艾

    據(jù)CCP了解，首家民營銀行如無意外將在今年落地開業(yè)。獲得籌建資格表明前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)比較充分，銀行高管、戰(zhàn)略、定位已經(jīng)明晰，未來的籌建主要是完成一些事務(wù)性工作，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)的挑選等。而對于未能成為首批試點(diǎn)的民營銀行阿里和復(fù)星銀行，其申請工作在銀監(jiān)會有效指導(dǎo)下，正在積極推進(jìn)之中。這表示中國民營銀行業(yè)方興未艾，也預(yù)示著中國大量的民營銀行的設(shè)立不能遙遙無期。

    比如阿里雖未成功申報(bào)，但已推出的“網(wǎng)商貸高級版”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以阿里的大數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，通過中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行等銀行向阿里旗下多個(gè)電商平臺上的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，不但有利于幾家銀行從阿里一達(dá)通平臺上快速獲取中小微出口企業(yè)的信用、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流、商品庫存周轉(zhuǎn)等大數(shù)據(jù)，從而發(fā)放貸款支持出口企業(yè)，而且對于阿里來說也進(jìn)行了阿里銀行成立前的主體業(yè)務(wù)——— 貸款資產(chǎn)的預(yù)演，為未來成立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。“這也說明，阿里的民營銀行的設(shè)立只是一個(gè)時(shí)間問題。”朱耿洲博士認(rèn)為。

    傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立面，且不從事與傳統(tǒng)銀行相同的主營業(yè)務(wù)，而更多地去“補(bǔ)位”。無論是均瑤銀行發(fā)揮商會優(yōu)勢建立為中小企融資服務(wù)的產(chǎn)業(yè)型銀行，溫州版限定業(yè)務(wù)與區(qū)域范圍的“特定區(qū)域存貸款”，天津公對公的融資型銀行，或是阿里、騰訊的互聯(lián)網(wǎng)銀行，指向的都是構(gòu)筑金融體系多元化、將資源導(dǎo)向被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長期忽視的中小企業(yè)或特定領(lǐng)域，利于資源優(yōu)化配置。已經(jīng)確定的5家民營銀行已有3家終于破繭而出，但數(shù)量與實(shí)力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。期待民營銀行的差異化發(fā)展策略可為金融體系多元化作出貢獻(xiàn)，期待民營銀行增加金融市場競爭，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，深圳需要，廣東需要，全國的房地產(chǎn)企業(yè)也需要。