個(gè)人信用貸款與企業(yè)一樣，既要注重維護(hù)良好信用，又要避免誤入歧途，從而選擇合適的貸款方式，打造好個(gè)人信用貸款通道。

    1、信用良好才能選擇“銀行無(wú)抵押貸款”方式。

    時(shí)下，各種“銀行無(wú)抵押貸款”充斥耳目，使人怦然心動(dòng)，提振貸款信心，仿佛手到錢(qián)來(lái)。實(shí)際上，無(wú)抵押貸款絕非無(wú)條件放款，只有被銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)才有可能享受到此殊榮，獲得無(wú)抵押貸款業(yè)內(nèi)最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的利率價(jià)格。具體來(lái)說(shuō)，你不僅需要滿(mǎn)足信用良好、工作穩(wěn)定、收入可觀等條件，且能提供銀行流水工資單，才能闖通關(guān)，成功獲貸。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，所謂信用良好，絕非1、2次逾期便會(huì)將個(gè)人信用橫加破壞，只要兩年內(nèi)你累計(jì)逾期次數(shù)在6次以下，連續(xù)逾期還款時(shí)間尚未超過(guò)90天，都可被歸列為信用良好的范疇。

     2、現(xiàn)金領(lǐng)取工資的個(gè)人可能獲得非銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款。

    非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行形成了截然相反的貸款模式，是銀行的補(bǔ)充。非銀行金融機(jī)構(gòu)在一定程度上降低了對(duì)客戶(hù)資質(zhì)的要求。比如，可接受低收入者的貸款申請(qǐng)。譬如正規(guī)銀行設(shè)立的月收入門(mén)檻多為五千元，而非銀行金融市場(chǎng)則可能只需兩三千元。再比如，現(xiàn)金領(lǐng)取工資的朋友，由于銀行流水缺少，所以即便是以自存現(xiàn)金的形式，獲得自存流水，也難能獲得銀行的信賴(lài)感，但非銀行金融機(jī)構(gòu)一般則可能獲得信用貸款。

    3、有房即可選擇銀行房屋抵押貸款方式。

     這就是所謂的“磚頭文化”，也是大家最熟知的最原始的抵押貸款方式。但畢竟有磚頭的人還是少數(shù)。但選擇此方式時(shí)，良好的信用是前提，只是與無(wú)抵押貸款稍加不同的是，如果有被認(rèn)可的房屋作抵押，哪怕提供自存流水，銀行在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的情況下，也會(huì)睜一只眼閉一只眼對(duì)你放貸。在利率方面，房屋抵押貸款較無(wú)抵押貸款可謂是低廉了許多，利率水平多接近于央行基準(zhǔn)利率，年利率僅在6%-7.8%之間，大幅低于無(wú)抵押貸款7.8%-15%左右的利率水平。

    4、黑戶(hù)或無(wú)職業(yè)者才選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)抵押貸款

    在房屋抵押貸款市場(chǎng)，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)論是工作有無(wú)，還是信用缺失，只要有房屋或車(chē)輛作為抵押物的個(gè)人，基本可成功獲貸，該種貸款方案是黑戶(hù)或無(wú)職業(yè)者的首選，但是其利率及還款方式均有別于正規(guī)渠道，選擇此方式時(shí)也要小心。

    5、有不良信用記錄或也可申請(qǐng)貸款

    比如在信用卡、銀行貸款還款期間，錯(cuò)過(guò)了正常還款日，產(chǎn)生了不良信用記錄，一般來(lái)講的確會(huì)給今后成功貸款埋下敗筆，為以后再貸款設(shè)下障礙。但其實(shí)只要兩年內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)6次、連續(xù)逾期還款未達(dá)到90天，那么基本上都不會(huì)被認(rèn)定為惡意還款，還是可能成功獲貸的。典當(dāng)行、擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，作為銀行的補(bǔ)充，往往申請(qǐng)門(mén)檻會(huì)頗為寬松，可接受被銀行拒貸的部分人群，只要你有有效的抵押物給予其厚實(shí)的安全感，哪怕是逾期還款超過(guò)180天，信譽(yù)情況其也可裝作視而不見(jiàn)，向你快速批貸。

    6、不良信用記錄不會(huì)終身成貸款阻礙。

    比如在信用卡、銀行貸款，逾期次數(shù)早已逾越了設(shè)定銀行的警絨線(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告一敗涂地。在此情況下，再次申請(qǐng)銀行貸款肯定失敗。但要注意，不良信用記錄并不會(huì)終身尾隨，自借款人將欠款全部還清之日起，兩年后會(huì)自動(dòng)注銷(xiāo)，屆時(shí)，信用記錄又回歸到了良好狀態(tài)。

    7、花錢(qián)也抹不去不良信用記錄。

　　銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)由計(jì)算機(jī)自行處理，不良信用一旦被錄入系統(tǒng)，則所有的數(shù)據(jù)都會(huì)被鎖定，即便是工作人員，也無(wú)法隨意修改系統(tǒng)中的信息。所以不要去想歪心思，認(rèn)為花錢(qián)可以搞掂不良記錄。

    8、信用報(bào)告被查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響貸款審批。

　　現(xiàn)在個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告可以隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)或窗口直接查詢(xún)，方便得很。但要注重查詢(xún)次數(shù)，不要過(guò)多。因?yàn)殂y行在查看信用報(bào)告時(shí)，不僅僅關(guān)注你的還款記錄，還關(guān)注你短期內(nèi)信用報(bào)告被查詢(xún)次數(shù)。被多次查詢(xún)，銀行會(huì)懷疑你已向多家銀行申請(qǐng)了信貸業(yè)務(wù)，考慮到借款人負(fù)債承擔(dān)過(guò)重，還款能力不足，銀行很可能會(huì)將你拒之門(mén)外。譬如，花旗銀行對(duì)此便做出規(guī)定，借款人信用報(bào)告近期若被查詢(xún)四次及以上，則很難成功獲貸。