最近與大學生貸款相關的新聞，要說得是裸貸了，不論從道德層面還是從合法性方面講，都是極具爭議性。坤鵬論之前寫過一篇《揭秘隱藏在裸條背后的利益鏈 以及那些更大的陰謀》的文章，對裸貸事件做了深入的分析，發現其實大學生對貸款利息高低是沒有太多概念的。本著研究精神，坤鵬論對身邊經常能接觸到的貸款產品也做了一次分析，不分析不知道，分析完嚇一跳，我們居然都在為一些小錢支付高額的利息成本。

一、裸貸利息最嚇人

   說起貸款利息，還得從裸貸說起，因為裸貸是利息最高的產品，沒有之一。

   即使不考慮20%的違約金，也不考慮30%的周息，就以10%的周息來計算，一個月就是40%利息，一年下來就是480%，也就是說，如果通過裸貸借款1000塊錢，一年以后光是利息就能達到4.8萬，這還不算復核計息及其他手續費、違約金等。

   即使不考慮道德問題，坤鵬論也依然覺得：

1、能通過裸貸借錢的女大學生，都是其他渠道已經弄不到錢，但又必須要弄到錢的這類人群。如果真是為了創業，即使你干的是非法買賣，掙的錢也不一定夠還利息的，這種投入產出嚴重不成比例的事情，坤鵬論相信會有人去做，但基本會是個案，而不會是個普遍現象。所以能接受裸貸的女大學生，基本不太可能還得上錢。

2、通過這種形式放貸的人心里也明白，能接受這么高利息且還要出賣自己隱私的女大學生，十有八九是沒有償還能力的，一個連自己隱私都能出賣的年輕女性，你會相信她的信譽么？所以放貸人圖的，肯定是金錢以外的東西。對于一個走投無路，愿意把自己隱私給你且又極度依賴錢的年輕女性而言，如果不圖她錢，還能圖什么？

   所以裸貸的本質不是錢，更不是利息，就是一種篩選手段，篩選那種為了錢什么事情都能做的女大學生，至于篩選出來以后的事情，大家腦洞大開，自己想象一下。

二、大學生貸款利息也不低

    現在面向大學生提供貸款的平臺越來越多，大學生貸款利息高主要存在于兩個方面：

1、被0.99%月利率誤導

    大多數大學生貸款網站月利率是0.99%-2.38%之間，以0.99%居多。網站會通過各種手段，讓你相信0.99%利息不高，并且這個“低利息”是通過大學生們的某種努力才得來的，來之不易，甚至是貸款平臺某客服賣了好大人情才申請下來的，要不然的話利息會比這個高很多之類。可這個0.99的利息真的不高么？

我們來簡單算一下：

以貸款1萬元，分12期還款為例，大學生貸款網站是這么計算利率的：

932.33元x12個月-10000元=1187.92元

1187.92元/12個月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

   借1萬塊錢，一年還完，每個月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其實說0.99%都高了，應該是0.988%，表面上看起來似乎沒有問題，絕大多數大學生也覺得沒有問題，這么簡單的數學問題如果整不明白，十幾年的書豈不是白讀了？

   其實還真是白讀了。利息計算是個挺復雜的事情，我們還在利用一下計算器。

   可以看到，每月還款931塊錢的情況下，等額本息還款的年利率是21%，并沒有宣傳說的那么低。

2、被誤解的平臺服務費

   大學生貸款平臺在放貸的時候還會扣除10%-20%不等的咨詢費，網站和學生的解釋是，這個錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會還回到貸款人賬戶。聽起來似乎沒吃虧，只是錢晚點到手而已，所以很多大學生雖然不高興，但并不影響他們貸款。

   實際上這是一個很大的坑：

   一方面，拿到手8000元，卻要按10000元本金支付利息，如果按實際到手的8000塊錢計算還款年利率高達67%。

    另一方面，如果逾期，押金是不退的，相當于不僅要為這根本沒拿到手的2000塊錢支付利息，還要支付本金。

    說起大學生貸款，再加上剛才說的女大學生裸貸，坤鵬論甚至有一種錯覺，難道我們從小學讀到大學，居然是最好騙的一類人？

三、大學生分期購物網站更坑人

    在2013年的時候，坤鵬論有一個朋友提過自己是做電子商務。再具體是做大學生消費分期的，目標用戶群是在校大學生，為大學生提供無抵押分期購物。當時坤鵬論還不太理解這種商業模式，覺得不太靠譜。

 最近研究了大學生貸款以后，坤鵬論又重新審視了一下大學生分期購物網站，發現這類網站也是非常坑人。

   與大學生貸款網站大多數標明利率不同，分期購物網站很多都沒有明確標明分期利率。即使不討論這種做法是否合法，但就看這種行為背后，你覺得他們的利率會有多少？

   大學生消費分期平臺是在2013年進入人們視野，2014年以后進入爆發期。只不過這種分期購物并沒有像大學生貸款那樣有逼死人的事件，也沒有像裸貸那樣挑戰道德底線，所以并沒有引起大眾關注而已。

四、信用卡分期還不如貸款

   不要以為只有大學生才容易被坑，我們被坑的時候也不少，比如信用卡分期還款。

   坤鵬論也是信用卡的忠實用戶，之前也關注過，在每期收到賬單時都會有一個分期還款金額的提示，當時也有過好奇，這是鼓勵我們分期的節奏呀，也是因為從來沒使用過分期還款功能，所以對分期利率并不太了解。

   最近和身邊的朋友聊起來才發現，使用信用卡分期的人還真不在少數。但這些人也都有一個共性，根本不知道分期的利率是多少。

   坤鵬論了解了一下，每個銀行利率不同，但大致月利率在0.45%-0.5%左右，看起來是不是很低？以貸款1萬元，貸款周期1年為例，我們還是來個公式：

 10000元x0.5%/月x12月=600元

   如果以此計算年利率是6%的話，那就大錯特錯了，還是偷換了等額本息貸款的概念，真實年利率在10%。要知道，2016年銀行一年期貸款利率是4.35%。銀行難道不知道這種方式不符合等額本息還款的計算方式么？顯然是知道的，所以一般信用卡利息并不被叫作利息，而是以手續費的形式存在。利息收取方式得依法來，但費用的收取方式，自己還是有一些靈活可控的空間。

五、螞蟻花唄也沒好到哪去

    經常在淘寶上買東西的買家，對螞蟻花唄肯定不會陌生，坤鵬論試了一下，自己花唄的信用額度是6900元。你的信用額度是多少呢？

    由于是自己的產品，淘寶在購物的時候會主推花唄。與信用卡一樣，正常全額還款不收任何費用，如果全額還款有難度，也可以使用分期還款功能。

   分期有3期、6期、9期和12期，似乎也很方便用戶。根據其幫助信息介紹，12期的年利率是8.8%。真是8.8%么？螞蟻花唄費用是這么計算的：

   每期應還本金=應還款總額/分期期數

   每期應還手續費=應還款總額x分期總費率/分期期數

   每期應完總金額=每期應還本金+每期應還手續費

   我們還是以貸款1萬元，分12期等額還款為例進行計算：

   每期應還本金=10000元/12期=833.33元

   每期應還手續費=10000元x8.8%/12期=73.33元

   每期應還總金額=833.33元+73.33元=906.67元

   貸款1萬元，分12期，共計利息880元，這是8.8%的年利率么？我們來看看。

   所謂8.8%的年費率，實際的年利率是16.33%。

六、京東白條更貴

  看過了螞蟻花唄，我們再回過頭來看看京東白條。根據京東白條幫助文件顯示，其月利率是      0.5%-1.2%，我們以1%的月利率計算，繼續招呼例子：

  分期服務費=消費本金x分期服務費率（月）

  分期本金=消費本金/分期期數

  每期還款總額=分期服務費+分期本金

  仍然以貸款1萬元，分12期進行計算：

  分期服務費=10000元x1%=100元

  分期本金=10000元/12期=833.33元

  每期還款總=100元+833.33元=933.33元

   計算到這里才發現，原來京東白條的利息居然比大學生貸款利息還要貴。按官方的說法，貸款1萬元，分12期，共計利息1200元，年利率為12%，實際是這么回事么？我們來看看。

   京東白條的年利率居然能達到21.47%，要知道，這并不是京東白條的最高費率。

七、什么是等額本息還款

    等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

    同樣來個例子，貸款1萬元，分12期還款，使用大學生貸款的數據，按等額本息方式進行計算情況如下：

    貸款人每個月還的錢里面，分為本金和利息，第一個月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

    為何要計算本金呢？因為如果我們把本金還了以后，就不需要再為這些錢支付利息了，也就是說，到第二個月的時候，我們貸款金額已經不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數進行計算的，以此類推。

    最后我們把這些情況總結成一個表格來對比一下：

    最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規定：民間借貨的利率可以適當高于銀行利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%。

   信用卡、螞蟻花唄、京東白條規模比較大，國家法律不得不考慮，所以這三家所收的利息或叫手續費，或叫服務費，就是不叫利息。這在某種程度上也是他們繞過法律的小伎倆。從整理出來的年利率來看，螞蟻花唄是最聰明的，既收了高利息，又沒有高到法律不支持的地步，而京東白條的利息，甚至要比大學生貸款的利息還要多。

   看完了這些，是不是明白為什么這些平臺都開通貸款業務而且都在力推分期付款了？

版權信息：江禮坤，的一個在互聯網行業游走了十幾年的老兵，擅長互聯網營銷，目前專注互聯網創新模式及傳統企業與互聯網融合與轉型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關注公眾微信：坤友會。