當前中國銀行業進入了三十年來未有之變局，最明顯的變化體現在盈利水平呈斷崖式下跌，從16家上市銀行披露的2014年年報來看，13家上市銀行利潤增速回落，超過半數的上市銀行利潤呈現出個位數，同時不良貸款額和不良貸款率連續14個季度出現雙升。另一方面，我國目前的利率市場化正逐步深入，存款保險制度已經正式實施，銀行吃利差"躺著賺錢"的日子已經一去不復返了，而銀監會批準成立的民營銀行證明銀行不再是大而不倒，甚至銀行在中國破產倒閉也不會是天方夜譚。與此同時，互聯網金融在一定程度上改變了以往的金融生態，表面上看更多是對傳統銀行業的沖擊，但本質上是為銀行提示了新的利潤增長點，關乎銀行的未來。銀行的轉型升級將主要向著六大方向發展，即：國際化、集約化、綜合金融、互聯網金融、小微金融、智慧經營。

國際化

國際化的目的是拓展市場和增加新思想。

隨著金融全球化和我國對外開放的不斷深入,國際化已成為我國銀行業發展的重要趨勢和潮流,同時這也是銀行業自身面對日益激烈的金融競爭所客觀需要的，各大銀行在國際化方面均加快了步伐。目前中國銀行業的境外資產已達到1萬多億美元,共有16家中資銀行通過自設、并購、參股等方式在境外設立了1000多家分支機構,覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區。從區域看,最近新設機構有向非洲、拉美等新興市場國家發展的趨勢；從機構主體看,工、農、中、建、交五大行是境外機構建設的主力軍,機構數量占比高達92%，與此同時其他商業銀行也開始大舉在海外設點、并購,比如招商銀行收購香港永隆銀行、在紐約設立分行；國家開發銀行設立香港分行等。隨著中國經濟與全球經濟的一體化，以及人民幣國際化進程的推進，銀行業務的國際化、管理水準的國際化也將如期而至。

劉華鵬老師在晉煤集團金鼎公司講授九型人格與銷售溝通應用

集約化

集約化的目的是降低成本和最終有焦點。

過去銀行業受經濟的粗放式增長和同業競爭激烈的影響，各家銀行以盲目建設網點的方式來拓展業務范圍，不僅增加了經營成本也影響了銀行的綜合效益，為了應對銀行業盈利增速乏力的窘境，銀行必須改變過去重速度輕質量、重規模輕結構的發展方式，向集約化方向發展。以堅持效益為中心，對高成本、低盈利的網點，以資本集約化管理為本，優化人、財、物等資源配置，果斷采取拆、轉等措施；對發展潛力明顯、能夠高盈利的網點，要適當多分配一些經營資源。未來商業銀行應以體驗最佳、效率最高、成本最低的方式優先分配內部資源，順應以價格為主線、盈利為目的的金融市場化競爭，提升盈利水平、經營效率等等，努力向內涵式集約化的科學發展方向轉變。

綜合金融

綜合金融的目的是形成標準化基礎上的平臺化。

以前的傳統銀行業以拉存款，放貸款為主，借助二者之間的巨額利差來獲取超額收益，但是隨著吃利差賺取巨額利潤時代的終結，各家銀行愈發重視向非銀行金融方向拓展，力圖搭建一個綜合化金融平臺，促進資源的合理共享，全面提升金融綜合服務能力，力爭做到一個客戶、一個賬戶、多種產品、一站式服務。

隨著國際金融市場的全球化以及金融集團混業經營的激烈競爭，銀行再也不能只是單一的為客戶提供理財產品，面對客戶需求多元化的日益增長，銀行必須進行金融創新，提供全方位的綜合服務，同時通過多種渠道涉足基金、租賃、保險等多個領域，爭取盡快完成綜合化的經營布局，加快向多功能服務轉型的步伐。

互聯網金融

互聯網金融的目的是樹立使命和價值觀。

互聯網金融的本質是普惠金融，使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普通大眾。為順應互聯網金融發展的時代潮流，國內商業銀行紛紛開始向互聯網金融方向發展，在強化傳統電子銀行優勢的基礎上，多維度、多層次發展互聯網金融業務。

國內最早意義上的"互聯網金融"其實是銀行業開展的網銀業務。網銀由于其靈活、便捷等特點，迅速獲得了客戶的好評。但是，傳統網銀更多是作為銀行柜臺辦理業務和產品銷售的線上延伸，僅限于服務商業銀行原有客戶，不具備獲客的能力。因此，各商業銀行不約而同對網銀進行升級改造，將傳統網銀移動化，打造"移動銀行"，并且增強電子銀行的獲客能力。具體表現為：一方面與互聯網企業合作，推出定制的APP客戶端，融合各類娛樂、消費、金融等服務，積極打造一個完整的場景；另一方面是與移動運營商合作，推出"NFC-SIM卡"模式的近場移動支付。

另外，在傳統電子銀行業務的基礎上，銳意創新，推出微信銀行、直銷銀行等。據不完全統計，目前已有民生銀行、北京銀行、興業銀行等30余家商業銀行推出了自己的直銷銀行，并且在已經上線運營的直銷銀行中，均以低風險的貨幣基金作為主打產品，體現了銀行業借鑒互聯網思維，向互聯網金融方向發展。從總體上來看，推出直銷銀行的商業銀行可以通過直銷銀行這個平臺開展金融服務，不僅能夠擺脫網點數量不足的限制，而且還能擴大服務的地域覆蓋范圍。

小微金融

小微金融的目的是使自己有能力把握最大的可持續的市場。

隨著大企業、大項目從資本市場獲取融資的能力越來越強，大型銀行要想生存必須轉向小微企業市場，小微企業是中國經濟中最具市場活力的群體，創造了巨額的經濟總量和廣泛的就業機會，同時中國經濟仍處于重要轉型期，小微企業的數量仍保持年均10%左右的增長速度，因此小微金融的前景非常廣闊；其次按照巴塞爾新資本協議的監管規則，大企業貸款的資本占用高，對銀行資本充足率的影響大。于是高利潤的小微金融必將成為銀行業獲利的選擇。小微金融競爭格局近幾年來也發生了重大變化，從無人問津的"藍海"快速變成競爭激烈的"紅海"。以前被邊緣化的小微企業，如今受到空前的重視，支持小微企業發展已經成為大型銀行實現可持續發展的必然選擇。

作為首家全面進軍小微金融服務領域的全國性商業銀行，民生銀行小微企業貸款余額相繼跨越了1000億、2000億、3000億和4000億元大關，成為行業的小微金融標桿。2014年，民生銀行小微客戶從190萬戶增長到300萬戶，當年新發放小微貸款超過4500億元；同時民生銀行小微金融流程再造項目基本完成，小微2.0模式已經在各分行全面落地實施。

基于民生銀行在小微金融領域取得的巨大成功，其他銀行也在積極布局，未來小微貸款規模將明顯加大，小微企業在"融資難"、"融資貴"方面的問題會得到一定程度緩解。

智慧經營

智慧經營的目的是輕裝簡從。

隨著移動互聯時代的到來，銀行網點這個傳統意義上最重要的金融服務渠道，面臨著前所未有的沖擊和挑戰。一方面，移動智能設備的普及使客戶的金融消費模式發生很大改變，其對物理網點的依賴性逐漸降低；另一方面，客戶的金融服務需求日益綜合化、場景化，大大超出了傳統網點的服務范疇。因此，如何運用最新科技成果提升網點客戶的滿意度成為銀行業發展的重要方向。

為此，國內多家銀行紛紛嘗試打造智能化、創新型網點，"智慧經營"的發展理念已經成為行業共識。智慧經營是對傳統銀行、網上銀行的進一步提升，是以高端科技手段和新思維模式塑造新服務、新產品，并且重構運營、業務和管理方式，以提升效率、降低成本，達到完美的客戶體驗。

"嬌嬌"是交通銀行在銀行業內首次推出的智能機器人，擔任大堂經理崗位。它身高1米左右、眼睛在心情好時就變成桃心、不僅會唱歌跳舞背古詩講笑話，而且會親熱地稱呼客戶為哥哥、姐姐。目前"嬌嬌"在北京、上海、廣東等近30個省市的交通銀行營業網點正式上崗，現在在交行的北京金融街支行和西單支行就能親身體驗智能機器人"嬌嬌"的服務。另外，平安銀行及其社區支行已經配備了VTM設備（遠程視頻柜員機），它涵蓋了平安銀行的借記卡、信用卡、理財等大部分基礎業務，已成為無時間約束、無空間限制的不間斷遠程服務平臺。

以上都是銀行業在智慧經營方面的探索成果，智慧經營的發展方向將使銀行為客戶提供更快捷、更便利、更優質的服務。未來銀行業基于移動互聯網、智能設備、人機交互技術等最尖端科技的運用，全面提升網點服務效率和客戶體驗。

結語

商業銀行不會成為"21世紀滅絕的恐龍"。