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第一，平臺(tái)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中需利用不同渠道，O2O 企業(yè)更容易面臨經(jīng)營(yíng)范圍模糊、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)難以定性的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，一家擁有穩(wěn)定線下客戶和合作商戶資源的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擬推出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但該公司在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T登記的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為商務(wù)信息咨詢、企業(yè)管理咨詢、數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)與開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)等。并不包括網(wǎng)絡(luò)借貸。似乎碰到麻煩了。但事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)已經(jīng)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)，官方登記的經(jīng)營(yíng)范圍其實(shí)僅為三塊，即電子商務(wù)、金融和經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)、金融信息服務(wù)，也無(wú)網(wǎng)絡(luò)借貸一項(xiàng)。此中重要原因或許在于，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體迄今仍未明確。

在時(shí)下中國(guó)，影子銀行主要包括三類，不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等為其中一類。根據(jù)國(guó)辦發(fā)（2013）107 號(hào)文《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》第三條的規(guī)定，各類影子銀行均應(yīng)按照“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，加強(qiáng)市場(chǎng)主體監(jiān)管，依法制定發(fā)布相關(guān)監(jiān)督管理辦法、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格監(jiān)管超范圍經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管套利行為。

跨渠道經(jīng)營(yíng)企業(yè)還存在資質(zhì)限制問(wèn)題。《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》規(guī)定，國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，對(duì)非經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行備案制度。也就是說(shuō)，該類企業(yè)要想開展業(yè)務(wù)，必須先行取得ICP 證。但據(jù)筆者了解，目前國(guó)內(nèi)部分城市因政策限制，這些創(chuàng)業(yè)企業(yè)無(wú)法辦理相關(guān)手續(xù)。即便如此，當(dāng)包括O2O 類創(chuàng)業(yè)公司在內(nèi)的企業(yè)涉及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶有償提供信息而無(wú)ICP 許可證時(shí)，被責(zé)令停業(yè)整頓甚至徹底關(guān)閉網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。

第二，商戶信息審核風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)駐O2O 平臺(tái)的商戶類別不一，用戶主要通過(guò)站內(nèi)搜索找到最佳商戶和服務(wù)，因此信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性尤為重要。各平臺(tái)對(duì)相關(guān)信息有基本審核義務(wù)，審核范圍包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份信息、服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等。此外，信息的外在形式也是審核工作的重要一環(huán)。比如，理應(yīng)在網(wǎng)頁(yè)特定位置上注明的信息必須按照要求清晰呈現(xiàn)。對(duì)O2O 平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如信息審核不到位，導(dǎo)致用戶利益受損，遭遇后者索賠以及工商部門行

政處罰難以回避。

第三，用戶信息收集保管風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常看重用戶數(shù)據(jù)，往往會(huì)積極收集，O2O 平臺(tái)也不例外。根據(jù)工信部《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》，平臺(tái)在收集和使用用戶信息時(shí)應(yīng)取得用戶同意，并明確告知后者收集和使用信息的目的、方式、范圍以及查詢、更正信息的渠道、拒絕提供信息的后果等事項(xiàng)。

在實(shí)際案例中，如用戶在網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)信息被泄露的情況，法院很可能會(huì)套用《合同法》及《網(wǎng)絡(luò)信息安全法》認(rèn)定該平臺(tái)未履行相關(guān)義務(wù)，進(jìn)而要求平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)相應(yīng)民事法律責(zé)任。

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