目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)APP多入牛毛。我們今天想談?wù)劸C合性的金融平臺類產(chǎn)品如何權(quán)衡聚合產(chǎn)生互相正向激勵和幫襯作用，形成良性的發(fā)展模式。

所謂移動金融的平臺型產(chǎn)品，是指囊括了移動支付，多消費(fèi)場景，理財(cái)產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品，綜合資產(chǎn)管理，智能化投顧等多金融產(chǎn)品形態(tài)的聚合龐大體。我們也稱為金融產(chǎn)品和服務(wù)的泛生態(tài)容器。

市面上，類似產(chǎn)品有支付寶，微信支付，京東金融，百度錢包，壹錢包等。

首先我們從產(chǎn)品層面開始和大家聊起。

一、互聯(lián)網(wǎng)移動金融平臺的產(chǎn)品模塊和多層級架構(gòu)

綜合看，每一個(gè)金融公司都有完整的產(chǎn)品分層框架和底層基礎(chǔ)架構(gòu)。每一個(gè)模塊都有完整的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行支撐，不同的模塊對產(chǎn)品經(jīng)理的要求也差別很大。大概歸納為如上圖示。

二、不同類型用戶的定義屬性和運(yùn)營達(dá)成模型

產(chǎn)品的好壞最終還是會反應(yīng)在用戶數(shù)據(jù)身上，所以了解不同階段給不同用戶帶來的價(jià)值和訴求點(diǎn)，針對性的提供合適的服務(wù)和產(chǎn)品是一種完整的閉環(huán)思考模式。我們從這個(gè)角度和大家聊下用戶的分類和對應(yīng)不同消費(fèi)及金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特性和運(yùn)營策略。

用戶分類

用戶分為4類：基用戶、支付消費(fèi)用戶、理財(cái)用戶和信貸用戶。每類用戶都多多少少有些重疊的行為?；ハ噢D(zhuǎn)換共享流量，引導(dǎo)用戶習(xí)慣和產(chǎn)生黏性交叉是每個(gè)平臺都在積極思考的問題。

１、基用戶

我們也稱為全新帳戶，指沒有綁定銀行卡的用戶。對于此類用戶的轉(zhuǎn)化是最難的第一步。

２、支付消費(fèi)用戶

對于綁過卡的用戶，在平臺完成一筆支付或消費(fèi)后，即成為新到老的轉(zhuǎn)化。此步在行業(yè)內(nèi)稱為綁卡量，對外宣稱的用戶數(shù)也多以此數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。類似用戶在銀行的開卡量，每個(gè)銀行都有對應(yīng)的完成指標(biāo)。公司對此用戶的營銷投入也比較看重。市面上看到的支付平臺的返利較大金額的營銷活動也多為提升綁卡量而設(shè)計(jì)。業(yè)內(nèi)稱為拉新。

３、理財(cái)用戶

用戶對于理財(cái)?shù)男枨蠛推脚_的選擇十分慎重，此人可能是忠實(shí)的支付或者消費(fèi)用戶，但是就是沒有買過理財(cái)。如何產(chǎn)生信任并產(chǎn)生第一次的愉快順暢的收益提現(xiàn)的快感很關(guān)鍵。

４、信貸用戶

此用戶群目前更為獨(dú)立，基本獲客渠道來自線上和線下。線上類似產(chǎn)品有白條，借唄，花唄以及花漾卡等，線上審批線上使用，多依賴平臺的自有場景進(jìn)行資金消耗服務(wù)，如淘寶，京東商城等消費(fèi)渠道。線下產(chǎn)品多集中在行業(yè)垂類貸款，如教育分期貸款，裝修貸款等。屬于專項(xiàng)信貸品質(zhì)，依賴機(jī)構(gòu)合作和機(jī)構(gòu)線下推薦，使用和申請也集中在線下完成，線上APP只做為入口承載授信和還款的服務(wù)流程。這類用戶很低頻，每月只有一次還款行為。挖掘信貸行為外的消費(fèi)和延展需求是留住促活的根本點(diǎn)。

對不同用戶的目標(biāo)和達(dá)成手段

１、新用戶

（１）基礎(chǔ)目標(biāo)：綁卡

（２）深化目標(biāo)：綁定多卡，綁定信用卡

（３）產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：簡化流程，通道權(quán)益，首單立減，權(quán)益補(bǔ)貼前置

２、支付消費(fèi)用戶

（１）基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生消費(fèi)，并重復(fù)購買

（２）深化目標(biāo)：購買理財(cái)，信貸產(chǎn)品

（３）產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：消費(fèi)用戶是核心群體，消費(fèi)頻度和活躍度決定不同的策略，可發(fā)放定向權(quán)益嘗鮮券，免息券，場景交叉推薦。擴(kuò)充可用場景，電商化。消費(fèi)+信貸。逐步向理財(cái)遷移，向信貸遷移。

3、理財(cái)用戶

（１）基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生第一筆信任，資金反復(fù)沉淀投資

（２）深化目標(biāo)：純理財(cái)用戶向消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)換，形成資產(chǎn)的固定消耗、投資和沉淀場所

（３）產(chǎn)品支撐：

理財(cái)產(chǎn)品的要素：安全性，收益性，流動性，時(shí)間性

理財(cái)產(chǎn)品的品類：流量品類-活期；流水品類-定期；毛利品類-轉(zhuǎn)讓；新興品類-保險(xiǎn)、眾籌

（４）運(yùn)營手段：資產(chǎn)供給驅(qū)動，收益率是根本； 游戲化：積分，疊加附加權(quán)益，用戶等級差異；收益感凸顯，投顧。

4、信貸用戶

（１）基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生貸款行為，并按時(shí)還款

（２）深化目標(biāo)：培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，形成日常生活的多場景啟動使用的歸屬感

（３）產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：個(gè)性化首頁穩(wěn)住基礎(chǔ)需求；消費(fèi)場景支持信貸支付；思考時(shí)間周期和用戶資金分配情況的關(guān)系，還款周期前后提供消費(fèi)場景的定向優(yōu)惠推送；信貸催收及消費(fèi)行為多利用PUSH通知，提升push開關(guān)打開率。