5G會給銀行帶來什么改變？
張靖笙
5G的革命性影響將改變幾乎所有行業，而根據我的理解和多年的銀行金融業工作經驗，5G很快將能體現出對銀行金融業脫胎換骨的改造威力，我為什么這么肯定地做出這樣的判斷，因為我過往的金融行業工作經驗中已經深刻理解到金融本質上就是基于信用的數據生意，重大的信息技術進步給銀行金融業態帶來新的改變是必然的。
在信息科技發展的不同時代，人們出現了不同金融業務需求，影響著銀行業的業務形態，因此，過往銀行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0時代是以銀行物理網點為基礎的銀行業務形態。而隨著計算機時代的來臨，用戶提出了更多時間、空間上的需求，因此，銀行業又進入到了2.0時代。Bank 2.0是一個自助服務的時代，它所開發的電子金融服務，不僅提供傳統銀行的所有業務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網絡金融產品，以滿足客戶多樣化需求。新興的網上銀行如雨后春筍般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用戶依賴銀行物理網點的行為被迅速改變。隨著4G時代和智能手機的大規模普及，全球銀行已經踏入了更多元化的Bank 3.0時代，用戶通過智能手機，可以隨時隨地操作現金（紙幣）以外的銀行業務，這打破了以物理網點體系為基礎的銀行服務模式，在中國，支付寶、微信支付的出現已經極大程度地改變了人們的消費習慣。
如今，5G時代已經開啟，移動互聯的爆炸式發展已經接近尾聲，銀行業再一次遇到了歷史節點。被評論家高度評價為“銀行未來與銀行創新的圣經”的《Bank 2.0》《Bank 3.0》《Bank 4.0》作者，布萊特·金（Brett King）最近指出：“當我們看到未來的銀行體系的時候，我們看到更多地基于（用戶）行為進行預測（的產品出現）。這些服務并不是以產品為基礎，而是以（用戶）體驗為基礎。”在布萊特看來，人工智能AI技術已經悄然滲入了銀行業，已經對銀行的業務形態帶來了巨大影響。布萊特預測，未來，植入式銀行將成為Bank 4.0的最終形態，在這種形態下，銀行AI服務將會通過各種方式出現在我們周圍。
移動手機的出現已經極大程度地影響了人們的消費和支付習慣，而Bank4.0的銀行AI服務植入式趨勢無疑和5G帶來的產業發展方向是一致的，如筆者前期的分析，5G作為一個萬物互聯的泛在無線（限）網絡，可以讓銀行的所有服務以個性化和智能化的方式嵌入到消費者的各種生活和工作場景之中，5G讓AI成為自來水，銀行AI服務也很大概率成為首批大面積普及的高價值5G場景應用。
雖然以客戶為中心的服務理念在銀行界已經深入人心多年了，可是由于傳統信息技術手段上的限制，絕大部分的銀行業務還是離不開以賬務為中心的歷史痕跡，這幾年，筆者服務的銀行業主都在竭盡全力去豐富他們的用戶畫像和用戶信息管理水平，希望以此來為用戶提供更貼心的服務，但技術上他們普遍還是采用了相對傳統和笨拙的CRM模式，就是用人力來采集和錄入用戶各項信息的傳統信息化方式，這在移動互聯網大數據時代就已經無疑是落伍而且低效的，因此在以體驗為基礎的創新方面，輸給微信和支付寶這樣擁有遠比傳統銀行更多用戶信息采集手段的金融科技平臺是必然的。
而在5G時代人工智能技術的應用給銀行帶來了翻盤的可能，未來人工智能在對銀行業的影響上，更是圍繞著我們周圍世界發生的變化所進行的。比如說，利用過往的服務記錄，我們的銀行能夠告訴我們，什么時候能買得起新車，什么時候需要進行投資，未來服務你的銀行很有可能回答這些問題，因為它知道你的存款余額，知道你什么時候會有收入，知道你每一次在哪里花了多少錢，知道你上一次買了什么保險，知道你關心什么股票等等。未來，銀行對于和我們的財富有關的這些建議能夠植入我們日程生活當中，通過掌握我們的行為而為我們提供適時和貼心的銀行服務，這就是AI可以發揮作用的地方，而為什么銀行在金融AI應用中更具優勢，因為傳統銀行在風險管理和信用經營方面有著甚至BATJ這些互聯網巨頭都難以逾越的、積累了許多年的知識和經驗，所以即使BATJ等互聯網大佬可以霸占社交和電商渠道，但是玩金融的硬核業務肯定還是玩不過功力深厚的“老”銀行。
5G時代讓接觸用戶的手段和渠道更加開放，有錢有勢有人的傳統銀行的反向用戶滲透力將大放異彩，已經高度數字化的銀行服務可以基于人臉識別、圖像識別、語音識別、語義理解等AI原子能力的賦能，形成場景式的銀行AI服務能力。我們看到，過去，銀行的投資部門經常需要用戶來填寫調查問卷，而如今的銀行已經不需要了，他們利用AI技術來記錄你過往的投資理財行為，提出更滿足你風險偏好和承受能力的投資建議，這是基于你的行為給出預測，而不是基于傳統的調查問卷形式。當我們看到未來的銀行體系的時候，我們看到更多地基于行為進行預測（的產品出現）。這些服務并不是以產品為基礎，而是以體驗為基礎，可以在用戶不知不覺的情況下采集到銀行需要的各種用戶信息和影響用戶的金融消費行為，比如使用行為分析和數據科學，銀行可以知道，一天當中最好的時間來告訴某個人如何來省錢，然后這個人很可能在生活中就高度依賴銀行提供的這種秘笈服務了。
我們必須要看到，這就是銀行金融業在5G時代一種必然的轉變趨勢，通過5G的AI應用場景，從傳統的銀行成為植入式銀行，植入到我們周圍的世界當中，讓我們就能通過各種不同的方式獲得銀行智能化服務。我們可以預測，在世界上發展最快、拓展最快的銀行都是基于顛覆性的智能技術，未來，當用戶有需求的時候，能夠最快提供相應服務的，幾乎都是通過人工智能、語音識別、智能硬件、更便捷的網絡連接技術等來實現的，這些銀行很快將異軍突起，迅速成為吸人吸金的新風口。
銀行不改變，馬云們又要來了。
(本稿完成與2019年7月3日)
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