工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行等五大國有商業銀行2015年度業績全部公布，整體來看國有大行的凈利增速明顯放緩，不良率和不良貸款額繼續“雙升”，凈息差則進一步收窄，中行凈利最慘、農行不良告急、建行逼近紅線、行長工資腰斬、這是中國五大行去年凈利潤增速實情，中農工建全部跌入0增長，交行還在邊緣掙扎。中行暴跌734個基點淪為最慘，從8.08%猛跌至0.74%超過10倍。中國銀行業承擔著12744億不良貸款。農行不良率遠超其余四大行突破2%“生死線”高達2.39%，相當建行交行不良貸款總和。銀行盈利能力備受考驗。

隨著中國經濟增長放緩，銀行業壞賬風險不斷顯現。截至2015年底，18家上市銀行的信貸風險有所增加，不良貸款額達9482.8億元，同比飆升48.61%，平均的不良貸款率由2014年的1.22%上升至1.65%。為應對風險增加，上市銀行相應加大了力度處理，共注銷或轉讓了3861億元不良貸款，較2014年增加了67%。數據顯示，2016年上半年，全國商業銀行不良貸款余額已經達到1.09萬億元，比去年底增加2493億元；不良貸款率為1.5%，比去年底上升0.25個百分點。

不良貸款的加速暴露，給銀行帶來尤為明顯的是凈利潤增速疲乏。不良貸款的增加對銀行業而言壓力倍增。今年國務院常務會議明確提出，支持銀行加快不良貸款處置。提升銀行業市場化、多元化、綜合化處置不良資產的能力。開展不良資產證券化和不良資產收益權轉讓試點，逐步增強地方資產管理公司處置不良資產的功效和能力。從銀行經營角度來看，近期銀行資產質量壓力較大，在銀行不良貸款余額和不良貸款率居高不下且拐點未現，銀行面臨盈利壓力持續增大。

但是，去年政府和業界在盤活不良資產方面都作了很多努力，1.65%的整體不良貸款率已有所體現，雖然政府陸續推出了資產證券化以及債轉股的試點計劃，但不良貸款上升的情況主要取決于銀行本身業務的改善。

宏皓教授表示，在處置不良貸款的過程中，要創建良好的外部金融環境，并增強全社會信用觀念，引導大家守誠信的道德規范。構建良好的金融信用環境需要各級各部門乃至全社會的共同努力。只有把一切金融活動納入規范化和法制化的軌道，提高運用和駕馭金融手段的本領，防范和化解金融風險，才能構筑良好的信用環境，促進減少在社會主義市場經濟條件下的不良貸款。規范會計事務所的工作內容，加大治理作假賬的力度;對金融安全進行強化監督和指導；規范工商管理部門對企業的注冊登記，防止企業發生逃債的現象；對惡意逃債的行為加大聯合制裁力度，協調和促進銀行與企業之間關系的健康發展。

銀行業被普遍認為，黃金時代已逝。近年來，盈利增速下滑，而風險加速暴露。隨著銀行業近年來接連受挫，如今一波離職潮正在悄然襲來。建行、中行、交行、中信、浦發、興業、華夏、平安等上市銀行，已經有三十多位發生離職，這是往年沒有出現過的。銀行業多位高管離職也反映出銀行業現狀所面臨的困境。他們離職的初衷，不僅僅是待遇，更看重的是股權，當然還有靈活的體制，以及民營銀行提供的廣闊的事業前景，這些都不是國有銀行所能提供的。高管們尋求突破傳統銀行的體制困局。這對于國有銀行未來的發展，無疑具有不容忽視的影響。

2016年宏觀經濟持續下滑將是大概率事件，從而導致房地產價格預期進一步降低，住房需求增速減緩，對房地產市場形成向下壓力。這勢必也將會對銀行產生一系列的影響。為什么房地產對銀行體系如此重要？這是因為房地產是主要的抵押品，也是杠桿化的基礎資產。一切證券和衍生品都是利用這些資產借債。因此，當基礎資產價格下跌時，杠桿效應將使金融衍生品的跌幅翻倍。

房地產業與銀行的關系密切主要是由房地產業投入大、價值高的特點決定的。有資料表明，目前房地產開發企業項目投入資金中約20%～30%是銀行貸款；建筑公司往往要對項目墊付約占總投入30%～40%的資金，這部分資金也多是向銀行貸款。此外，至少一半以上的購房者申請了個人住房抵押貸款。這幾項累加，房地產項目中來自于銀行的資金高達61%。因此一旦房地產泡沫破裂，銀行就成為最大的買單者。應該注意到：銀行與一般企業不同，安全性對其來說特別重要。一般生產性企業的倒閉只是事關自身和股東，對其他主體的影響較小。而銀行的倒閉不僅僅是這家銀行自身的事情，而且往往會引起連鎖反應，使其他銀行也面臨擠兌風險。

地產交易中有一些房產商給購房者提供首付支持。一些銀行的購房貸款首付已經從原來的40％降到30％，現在有些已經降到20％，如果房產商或者中介再給買房的人提供10％到20％的首付，實際上就使得買房的人變成零首付或者5％到10％的首付——美國次貸危機的源頭就是零首付，房價也就沒頭沒腦地一兩個月、三個月暴漲了30％、50％。這和去年股市高杠桿造成的3000點到5000點的后果是一樣的。

宏皓教授指出，要更注重去杠桿降風險，絕不能用加杠桿的辦法來促銷售、去庫存。如果用加杠桿的方式去庫存，跟中央精神是背道而馳的，會給經濟帶來巨大風險。

宏皓教授是對企業、政府、銀行、家庭講授金融全產業鏈綜合課程導師，是全國EMBA、總裁班開班第一節課王牌主講人，是講授民間金融轉型升級國內唯一專家，是中國講房地產課程最具落地實操性的地產轉型升級唯一實戰專家，是目前企業投融資管理和資本運作課程最具權威的教授，也是國內目前唯一給銀行高管講授金融創新轉型升級課程的實戰專家，是五大行《投資銀行業務》的主講專家，給各大銀行總行分行、村鎮銀行、小貸公司、農信社、國資委、中冶集團、首旅集團、中建五局、中國中鐵、全國各大產業園區等講授金融創新類課程。

例如，為中國農業銀行汕頭分行講授《宏觀經濟形勢分析與銀行金融創新》、威海市銀監局及全市各大銀行講授《銀行理財與風險管理》、中國銀行遼寧省分行講授《2014年宏觀經濟形勢分析與銀行金融創新》、2015年5月12日金融學家宏皓給中國銀行湖南省分行講授《新常態下金融形式對銀行業的挑戰與機遇》、2015年5月13日金融學家宏皓教授給建設銀行山西省分行講授《互聯網金融對銀行的挑戰和創新應對》、2015年6月6日金融學家宏皓給中國銀行北京市分行講授《互聯網金融對銀行的挑戰及創新應對》、2015年10月14日金融學家宏皓給光大銀行北京市分行講授《新常態下金融形勢對銀行業的挑戰及機遇》。