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工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等五大國(guó)有商業(yè)銀行2015年度業(yè)績(jī)?nèi)抗迹w來(lái)看國(guó)有大行的凈利增速明顯放緩，不良率和不良貸款額繼續(xù)“雙升”，凈息差則進(jìn)一步收窄，中行凈利最慘、農(nóng)行不良告急、建行逼近紅線(xiàn)、行長(zhǎng)工資腰斬、這是中國(guó)五大行去年凈利潤(rùn)增速實(shí)情，中農(nóng)工建全部跌入0增長(zhǎng)，交行還在邊緣掙扎。中行暴跌734個(gè)基點(diǎn)淪為最慘，從8.08%猛跌至0.74%超過(guò)10倍。中國(guó)銀行業(yè)承擔(dān)著12744億不良貸款。農(nóng)行不良率遠(yuǎn)超其余四大行突破2%“生死線(xiàn)”高達(dá)2.39%，相當(dāng)建行交行不良貸款總和。銀行盈利能力備受考驗(yàn)。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，銀行業(yè)壞賬風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。截至2015年底，18家上市銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)有所增加，不良貸款額達(dá)9482.8億元，同比飆升48.61%，平均的不良貸款率由2014年的1.22%上升至1.65%。為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增加，上市銀行相應(yīng)加大了力度處理，共注銷(xiāo)或轉(zhuǎn)讓了3861億元不良貸款，較2014年增加了67%。數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.09萬(wàn)億元，比去年底增加2493億元；不良貸款率為1.5%，比去年底上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款的加速暴露，給銀行帶來(lái)尤為明顯的是凈利潤(rùn)增速疲乏。不良貸款的增加對(duì)銀行業(yè)而言壓力倍增。今年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，支持銀行加快不良貸款處置。提升銀行業(yè)市場(chǎng)化、多元化、綜合化處置不良資產(chǎn)的能力。開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，逐步增強(qiáng)地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的功效和能力。從銀行經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，近期銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大，在銀行不良貸款余額和不良貸款率居高不下且拐點(diǎn)未現(xiàn)，銀行面臨盈利壓力持續(xù)增大。

但是，去年政府和業(yè)界在盤(pán)活不良資產(chǎn)方面都作了很多努力，1.65%的整體不良貸款率已有所體現(xiàn)，雖然政府陸續(xù)推出了資產(chǎn)證券化以及債轉(zhuǎn)股的試點(diǎn)計(jì)劃，但不良貸款上升的情況主要取決于銀行本身業(yè)務(wù)的改善。

宏皓教授表示，在處置不良貸款的過(guò)程中，要?jiǎng)?chuàng)建良好的外部金融環(huán)境，并增強(qiáng)全社會(huì)信用觀念，引導(dǎo)大家守誠(chéng)信的道德規(guī)范。構(gòu)建良好的金融信用環(huán)境需要各級(jí)各部門(mén)乃至全社會(huì)的共同努力。只有把一切金融活動(dòng)納入規(guī)范化和法制化的軌道，提高運(yùn)用和駕馭金融手段的本領(lǐng)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，才能構(gòu)筑良好的信用環(huán)境，促進(jìn)減少在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的不良貸款。規(guī)范會(huì)計(jì)事務(wù)所的工作內(nèi)容，加大治理作假賬的力度;對(duì)金融安全進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)督和指導(dǎo)；規(guī)范工商管理部門(mén)對(duì)企業(yè)的注冊(cè)登記，防止企業(yè)發(fā)生逃債的現(xiàn)象；對(duì)惡意逃債的行為加大聯(lián)合制裁力度，協(xié)調(diào)和促進(jìn)銀行與企業(yè)之間關(guān)系的健康發(fā)展。

銀行業(yè)被普遍認(rèn)為，黃金時(shí)代已逝。近年來(lái)，盈利增速下滑，而風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。隨著銀行業(yè)近年來(lái)接連受挫，如今一波離職潮正在悄然襲來(lái)。建行、中行、交行、中信、浦發(fā)、興業(yè)、華夏、平安等上市銀行，已經(jīng)有三十多位發(fā)生離職，這是往年沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的。銀行業(yè)多位高管離職也反映出銀行業(yè)現(xiàn)狀所面臨的困境。他們離職的初衷，不僅僅是待遇，更看重的是股權(quán)，當(dāng)然還有靈活的體制，以及民營(yíng)銀行提供的廣闊的事業(yè)前景，這些都不是國(guó)有銀行所能提供的。高管們尋求突破傳統(tǒng)銀行的體制困局。這對(duì)于國(guó)有銀行未來(lái)的發(fā)展，無(wú)疑具有不容忽視的影響。

2016年宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑將是大概率事件，從而導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)期進(jìn)一步降低，住房需求增速減緩，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)形成向下壓力。這勢(shì)必也將會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生一系列的影響。為什么房地產(chǎn)對(duì)銀行體系如此重要？這是因?yàn)榉康禺a(chǎn)是主要的抵押品，也是杠桿化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。一切證券和衍生品都是利用這些資產(chǎn)借債。因此，當(dāng)基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格下跌時(shí)，杠桿效應(yīng)將使金融衍生品的跌幅翻倍。

房地產(chǎn)業(yè)與銀行的關(guān)系密切主要是由房地產(chǎn)業(yè)投入大、價(jià)值高的特點(diǎn)決定的。有資料表明，目前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)項(xiàng)目投入資金中約20%～30%是銀行貸款；建筑公司往往要對(duì)項(xiàng)目墊付約占總投入30%～40%的資金，這部分資金也多是向銀行貸款。此外，至少一半以上的購(gòu)房者申請(qǐng)了個(gè)人住房抵押貸款。這幾項(xiàng)累加，房地產(chǎn)項(xiàng)目中來(lái)自于銀行的資金高達(dá)61%。因此一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，銀行就成為最大的買(mǎi)單者。應(yīng)該注意到：銀行與一般企業(yè)不同，安全性對(duì)其來(lái)說(shuō)特別重要。一般生產(chǎn)性企業(yè)的倒閉只是事關(guān)自身和股東，對(duì)其他主體的影響較小。而銀行的倒閉不僅僅是這家銀行自身的事情，而且往往會(huì)引起連鎖反應(yīng)，使其他銀行也面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

地產(chǎn)交易中有一些房產(chǎn)商給購(gòu)房者提供首付支持。一些銀行的購(gòu)房貸款首付已經(jīng)從原來(lái)的40％降到30％，現(xiàn)在有些已經(jīng)降到20％，如果房產(chǎn)商或者中介再給買(mǎi)房的人提供10％到20％的首付，實(shí)際上就使得買(mǎi)房的人變成零首付或者5％到10％的首付——美國(guó)次貸危機(jī)的源頭就是零首付，房?jī)r(jià)也就沒(méi)頭沒(méi)腦地一兩個(gè)月、三個(gè)月暴漲了30％、50％。這和去年股市高杠桿造成的3000點(diǎn)到5000點(diǎn)的后果是一樣的。

宏皓教授指出，要更注重去杠桿降風(fēng)險(xiǎn)，絕不能用加杠桿的辦法來(lái)促銷(xiāo)售、去庫(kù)存。如果用加杠桿的方式去庫(kù)存，跟中央精神是背道而馳的，會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

宏皓教授是對(duì)企業(yè)、政府、銀行、家庭講授金融全產(chǎn)業(yè)鏈綜合課程導(dǎo)師，是全國(guó)EMBA、總裁班開(kāi)班第一節(jié)課王牌主講人，是講授民間金融轉(zhuǎn)型升級(jí)國(guó)內(nèi)唯一專(zhuān)家，是中國(guó)講房地產(chǎn)課程最具落地實(shí)操性的地產(chǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)唯一實(shí)戰(zhàn)專(zhuān)家，是目前企業(yè)投融資管理和資本運(yùn)作課程最具權(quán)威的教授，也是國(guó)內(nèi)目前唯一給銀行高管講授金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)課程的實(shí)戰(zhàn)專(zhuān)家，是五大行《投資銀行業(yè)務(wù)》的主講專(zhuān)家，給各大銀行總行分行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)信社、國(guó)資委、中冶集團(tuán)、首旅集團(tuán)、中建五局、中國(guó)中鐵、全國(guó)各大產(chǎn)業(yè)園區(qū)等講授金融創(chuàng)新類(lèi)課程。

例如，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行汕頭分行講授《宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與銀行金融創(chuàng)新》、威海市銀監(jiān)局及全市各大銀行講授《銀行理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)管理》、中國(guó)銀行遼寧省分行講授《2014年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與銀行金融創(chuàng)新》、2015年5月12日金融學(xué)家宏皓給中國(guó)銀行湖南省分行講授《新常態(tài)下金融形式對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇》、2015年5月13日金融學(xué)家宏皓教授給建設(shè)銀行山西省分行講授《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新應(yīng)對(duì)》、2015年6月6日金融學(xué)家宏皓給中國(guó)銀行北京市分行講授《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)及創(chuàng)新應(yīng)對(duì)》、2015年10月14日金融學(xué)家宏皓給光大銀行北京市分行講授《新常態(tài)下金融形勢(shì)對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)及機(jī)遇》。