近日，隨著年報披露季接近尾聲，走出高增長“黃金時代”的銀行業，正逐漸步入低增長期。上市銀行悉數亮出了去年的“成績單”。據統計，五大國有商業銀行共實現凈利潤9336.28億元，增速不到0.7%，除中行和交行之外，其他3家銀行的凈利潤增速均低于1%。銀監會發布的2015年度監管統計數據顯示，截至2015年12月末，我國商業銀行全年累計實現凈利潤1.59萬億元，五大行實現的利潤占全行業近六成。五大行凈利潤增速僅為0.69%，多數股份制銀行落入低增長行列，面臨資產質量下降、凈息差大幅收窄的“陣痛。”

宏皓教授表示，銀行業凈利潤增速下滑的主要原因，首先是銀行業資產質量變差，導致銀行撥備計提增加。其次是利潤市場化改革疊加利率下行周期，導致商業銀行凈息差持續大幅收窄。2015年上市銀行平均凈息差為2.44%，五大國有銀行負債端零售客戶較多，利率成本較為剛性，貸款客戶結構中的大型企業客戶占比較高，溢價能力較弱，降息后貸款收益率隨行就市，息差收窄較明顯。五大行息差平均收窄，幅度大于股份制銀行平均水平。

經濟轉型和貨幣政策調整是影響銀行利潤的兩大主要因素，整個經濟在轉型、在調整，三期疊加，在這個過程中間，市場環境、企業出現了一些問題，在去過剩產能、去杠桿、去庫存的這么一個階段，所以銀行在經濟的下行期會付出一點成本；這些年在貨幣信貸政策方面的一些變化。兩年間，央行不斷下調人民幣存款準備金率。

自2014年11月22日開始連續七次降息降準，2014年11月22日，一年期貸款基準利率下調0.4個百分點；一年期存款基準利率下調0.25個百分點；2015年3月1日，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率并擴大存款利率浮動區間1.2倍至1.3倍；2015年5月11日，一年期下調0.25個百分點，同時再次擴大存款利率浮動區間，上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍；2015年6月28日起，有針對性地對金融機構實施定向降準，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率以進一步降低企業融資成本；2015年8月26日，中國人民銀行下調存貸款基準利率25個基點并同時降低存款準備金率；2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率0.25個百分點，并且降準0.5個百分點。商業貸款利率累積下調1.25個百分點,2015年從年初的6.15%,降至目前的4.9%,跌破“5”字頭,創歷史新低水平。2016年3月1日起，普遍下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。連續降息對銀行的盈利也產生一定的影響。

在各家銀行凈利低速增長甚至“零增長”的背后，是不斷攀升的不良風險。工、農、中、建、交五大行去年累計增加不良貸款2393億元，除中行不良貸款率為1.43%外，其余四大行不良貸款率均超1.5%，其中農業銀行不良貸款率達2.39%，是所有上市銀行中最高的。由于資產質量惡化，五大行撥備覆蓋率均不理想，農行達189%，其他四大行均已迫近監管要求的150%的紅線，其中工行為156.34%，建行為150.99%。

截至2016年2月末，銀行業金融機構不良貸款余額逾2萬億，比年初增加近1500億元，同比增長近35％；不良貸款率為2.08%，告別“1”字頭，據悉，首批債轉股規模為1萬億元，預計在三年甚至更短時間內化解1萬億元左右規模的潛在不良資產。

不良貸款的問題，是銀行業所面臨的最主要問題之一，受到宏觀經濟調整壓力和利率市場化改革加速，以及資本市場和新型金融業態蓬勃發展等多方面因素影響，商業銀行的經營管理面臨嚴峻考驗，除了凈利潤增幅放緩之外，銀行業整體不良率也呈現增長趨勢。五大行都出現了不良貸款率上升的情況。銀行人士表示，以不良貸款為主體的不良資產問題，是近幾年銀行業面臨的最大挑戰，管控好資產質量，就做好了銀行50%以上的工作。

目前，銀行業需要創新，需要轉型升級，只有把握住時代的脈搏才不會被時代拋下，互聯網金融近年來的興起，對銀行業的發展產生了一次次的沖擊，互聯網是完全沒有邊界的，它是自由的、開放的。所以和傳統的有物理形態的網點比較起來它有更強的延展能力，它可以延伸至最偏遠的、最微小的客戶，并且成本非常低。當互聯網企業無意中打開了互聯網金融的潘多拉盒子后，互聯網金融就對中國所有行業有了深遠的影響，互聯網金融工具正確運用是能幫中國的所有行業轉型升級的。運用互聯網金融幫助銀行業改變現狀，是最好最可行的渠道之一。

著名金融學家宏皓教授，用自己20多年的理論研究和實踐經驗，為銀行業應對互聯網金融沖擊提供突圍策略，指導銀行業運用金融創新手段結合互聯網工具增強核心競爭力，提高全面風險管理的能力。宏皓教授創建的金融理論與銀行金融創新的商業模式能讓中國的銀行業再創輝煌，并且獲取的利潤會高于過去的同行業商業模式的10倍，更重要的是還能為銀行建立一個與地方政府及企業市場化全方位合作的大平臺，也能用來控制銀行風險與轉嫁風險，打造銀行與地方政府及企業合作的全新“鐵三角”，為中國經濟培育出新的經濟增長點，推動中國的各行各業轉型升級。

“中國金融行業已經全面進入互聯網時代，互聯網金融是人類金融的集大成，互聯網金融將所有金融服務匯聚到一起，所有的傳統金融機構與各行各業的所有金融服務都可以運用互聯網金融工具。互聯網金融能夠倒逼銀行的轉型升級，也就是說倒逼銀行回歸金融的本質。因為以往的銀行服務距離完善的金融機構服務相差甚遠，它們主要提供一些簡單的入門級的金融服務。”宏皓表示，此刻恰恰是銀行利用互聯網工具轉型升級的好時機，銀行如果能夠擁抱互聯網金融，與它一起融合發展，就能更好地回歸金融本質，提供更好的服務。