近日，微眾銀行再傳消息，自2015年9月首任行長曹彤離職創業之后，分管同業業務的副行長鄭新林已于近日提出辭職。而微眾銀行官方14日證實了鄭新林離職一事。
2014年底微眾銀行的成立被視為金融與互聯網業界的一個重大事件。為民營銀行試點的第一家，市場希望前海微眾銀行，希望能夠倒逼傳統銀行創新。而成立不足一年，高管團隊已接連離開兩人，不免引發市場對網絡銀行前景的顧慮。
當年，微眾銀行創立之際，陣容堪稱奢華。平安集團、陸金所、人民銀行高管加盟。騰訊、百業源、立業集團三家民營企業領投。
從人員看微眾銀行高管層大部分來自平安系，但目前中層及以下員工，尤其是產品開發和營銷人員大部分來自互聯網，其中來自騰訊的員工達40%。
騰訊背景、銀行高管加上互聯網營銷，一度讓人們對其寄予厚望，而如今產品沒有什么靚點，高管離職，微眾銀行差在哪呢？
一、銀行的誕生
銀行并不是天上掉下來的東西，它的出現是經濟發展到一定階段的自然產物。古代銀行業可以追溯到中國以前的錢莊票號，現代銀行業起源于中世紀的意大利。但是無論是哪種起源，銀行都是從交易的需求開始的。
在中國，攜帶大量銀兩長途販運風險巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲存需要有一個專門的機構，而交易并非實時發生，這種機構會有沉淀資金，這就是銀行的起源。
有沉淀資金，就可以發行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔保服務，進而衍生出各種各樣的金融服務。其實，很多我們在使用的金融名詞，早在古代就有雛形，譬如我們今天常見的銀行承兌匯票，在錢莊時代叫做莊票。
也就是，銀行是從交易發展起來的，先有交易，然后需要支付手段提供便利，支付手段會產生沉淀資金，進而產生銀行，銀行依托沉淀資金提供各種金融服務。
同樣，在互聯網世界中，人們對金融的需求也是從交易開始的。
馬云的阿里巴巴和淘寶，本質上是一個交易平臺，而在交易過程中，因為信用的原因，出現了支付寶。
支付寶起初是因為物流因素造成付款與收貨的時間差異而出現的東西，但是這個時間差異恰恰會帶來沉淀資金，而當年銀行就是這樣出現的。
于是，我們看到從支付寶派生出余額寶，進而是螞蟻金服。螞蟻金服衍生出網商銀行。
人們在交易過程中，因為支付手段產生了沉淀資金，沉淀資金的利息需求產生了余額寶，商品交易中，商家進貨需要融資，產生的貸款需求。
和實體銀行一樣，互聯網世界中的銀行是與互聯網交易密切相關的。
二、微眾銀行的問題
微眾銀行目前主打的產品是微粒貸，號稱到9月份已經發放30多億，余額20多億。大致定位是提供個人小額貸款，利率比普通貸款高不少，和信用卡透支一個利率，而且沒有信用卡的免息期。
但是，我們看到，微眾銀行所針對的個人客戶是QQ、微信的用戶，而用戶在開啟QQ與微信的時候，需要的首先是社交，而非消費。
其實，在BAT三家里面，騰訊算是距離實體經濟比較遠的一家，它最初的起家是QQ社交，收入來源是QQ產生的各種增值服務，然后是網絡游戲的收入。
與娛樂相關的東西，騰訊是靠譜的，音樂、視頻、明星、游戲……而與實體相關的東西，騰訊都不算成功，騰訊搞電商，無論是親兒子拍拍、QQ網購，還是干兒子易訊、好樂買、珂蘭鉆石等，都是雷聲大雨點小。最后還得入股京東。
做個人金融服務業，微眾銀行找不到入口。人們對金融服務業需求不是空穴來風。購買消費品錢不夠的時候，人們需要分期付款。而這個需求首先得購買商品才能產生。
在線下，這個需求催生了信用卡、銀行卡，在線上，催生了阿里的花唄，京東的白條。而微眾銀行沒有這個便利。
大宗的金融貸款需求是買房買車，而這種業務需要辦理抵押質押，遠不是網上點點摸摸就能完成的，這是傳統銀行的業務，要去做就得按照傳統銀行的套路來做。微眾銀行現在剛剛宣布與一汽豐田合作，準備搞無抵押無質押的高利率貸款，能做成什么樣子還有待觀察。
唯一比較容易做的是投資理財的需求，資金跟著利率走，微眾銀行的給的貨幣基金利率還是不錯的。現在似乎做的還不錯。
就是說，微眾銀行雖然做互聯網金融的業務，但是沒有天然的目標用戶。其微粒貸雖然放款快捷，但是利率很高。投資理財業務與余額寶類似，但是余額寶是直接可以用于電商消費的，微眾銀行的理財更類似一種高息攬儲。
三、有消費支持才不是空中樓閣
對用戶來說，選擇互聯網銀行與選擇實體銀行有些類似，存錢一是看哪家利率高，二是看看哪家安全放心，三是方便隨時可以提現或者消費。
微眾銀行有一個利率高的優勢(采用和余額寶類似的貨幣基金高息)，但是真正要提現消費，依然要轉到銀行卡之中，并不算是非常方便快捷。
在貸款的時候，消費者要求有比較低的貸款利率，貸款審批速度快，能夠直接消費。
微眾銀行的利率其實是非常高的，雖然手續相對快捷，但消費還是不太方便。對于優質客戶，在實體購物刷信用卡，有免息期，在網絡購物，直接用淘寶或者京東提供的信用工具更為合適。
而真正要購車購房，利率差距就是大問題了，微眾銀行貸款高達基準利率數倍，用戶申請的時候肯定是要考慮的。
距離實體經濟太遠，距離消費太遠是微眾銀行的問題。所以，微眾銀行要發展，就需要打通騰訊旗下實體消費的途徑，把微信財付通，京東商城，騰訊投資的各種O2O全部拉進來，統一支付手段，從支付入口來解決客戶的問題。
而沒有消費的支持，金融服務就會成為空中樓閣。
浙公網安備 33010802003509號
杭州講師網絡科技有限公司
