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從2012年將一手創(chuàng)辦的網(wǎng)銀在線(xiàn)賣(mài)給京東后的3年里，前京東副總裁趙國(guó)棟經(jīng)歷了團(tuán)隊(duì)從七十多人到幾百人、流水從幾百億到幾千億的轉(zhuǎn)換，按照趙國(guó)棟自己的說(shuō)法，歷史責(zé)任已經(jīng)完成，是時(shí)候重新找回創(chuàng)業(yè)的激情。

錢(qián)包金服CEO趙國(guó)棟

離職京東后，趙國(guó)棟選擇重新創(chuàng)業(yè)的行業(yè)是已經(jīng)萬(wàn)眾矚目的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，新公司名字叫錢(qián)包金服，短短幾個(gè)月已經(jīng)獲得由高榕資本領(lǐng)投的千萬(wàn)美元A輪融資。趙國(guó)棟對(duì)億邦動(dòng)力網(wǎng)透露，B輪融資已經(jīng)在路上，規(guī)模將達(dá)到幾個(gè)億人民幣的規(guī)模，預(yù)計(jì)在8、9月份就可以完成，此時(shí)距離4月的A輪僅僅過(guò)去不到半年時(shí)間。

為何在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外入者越來(lái)越多的情況下，投資者還會(huì)真金白銀的在趙國(guó)棟的創(chuàng)業(yè)公司砸錢(qián)？

打造細(xì)分領(lǐng)域P2P產(chǎn)品

據(jù)了解，錢(qián)包金服目前已有的成熟產(chǎn)品為P2P理財(cái)平臺(tái)好貸寶，按照其給出的數(shù)據(jù)顯示，上線(xiàn)以來(lái)已經(jīng)有了20多億的流水交易額和40萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)。

好貸寶的主打產(chǎn)品為日息寶，其核心功能即向傳統(tǒng)的POS機(jī)商戶(hù)提供交易實(shí)時(shí)結(jié)算T+0服務(wù)，幫助商戶(hù)解決傳統(tǒng)POS機(jī)結(jié)算因第二天才能到賬而出現(xiàn)的當(dāng)日墊資問(wèn)題。

趙國(guó)棟表示，在傳統(tǒng)POS機(jī)支付的背景下，消費(fèi)者刷卡后的金額要第二天才會(huì)到商家賬戶(hù)上，這就是所謂的T+1到賬。雖然這筆錢(qián)肯定會(huì)打到商戶(hù)賬上，但其間存在1天的墊資需求，而很多小微商戶(hù)對(duì)資金周轉(zhuǎn)的需求很大，日息寶的設(shè)計(jì)就是為了更好的解決這些用戶(hù)的墊資需求，當(dāng)天就將消費(fèi)者的刷卡款項(xiàng)打給商家，期間收取千分之一的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)提供給通過(guò)日息寶理財(cái)?shù)挠脩?hù)可觀(guān)年化收益。

目前，日息寶通過(guò)代理商的方式在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展貸款商戶(hù)，規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到幾萬(wàn)個(gè)貸款商戶(hù)。

“由于商戶(hù)實(shí)際上已經(jīng)完成交易，日息寶直接跟銀行結(jié)算，在安全性上會(huì)受到追捧。”趙國(guó)棟分析到：“十部委共同下發(fā)的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)”已經(jīng)將P2P平臺(tái)被定為信息中介，因此，P2P平臺(tái)未來(lái)應(yīng)該增加信息披露力度，同時(shí)整改不合規(guī)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)控，這樣才能更好的生存。”

一位資深互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者對(duì)億邦動(dòng)力網(wǎng)分析，目前P2P產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多，并能夠滿(mǎn)足更多的生活場(chǎng)景。類(lèi)似日息寶的產(chǎn)品能夠很好的切入某一個(gè)金融場(chǎng)景的細(xì)分領(lǐng)域，并獲得很好收益，說(shuō)明在互聯(lián)網(wǎng)金融還有很多細(xì)分領(lǐng)域等待開(kāi)發(fā)，會(huì)造就下一個(gè)行業(yè)藍(lán)海。

做互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“天貓”

錢(qián)包金服的另一個(gè)動(dòng)作，是幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

“傳統(tǒng)銀行早就開(kāi)始觸網(wǎng)了，早在十年前就有自己的官網(wǎng)，只不過(guò)那時(shí)候沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。但為什么到現(xiàn)在依然給人雷聲大雨點(diǎn)小的感覺(jué)？是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融從運(yùn)營(yíng)到營(yíng)銷(xiāo)再到系統(tǒng)設(shè)計(jì)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要全面的互聯(lián)網(wǎng)化。”趙國(guó)棟稱(chēng)。

按照趙國(guó)棟的說(shuō)法，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，監(jiān)管層更希望看到傳統(tǒng)金融能夠轉(zhuǎn)型。

截至目前，錢(qián)包金服已經(jīng)談妥了包括江蘇銀行、邯鄲銀行等在內(nèi)的30多家銀行。為其金融機(jī)構(gòu)提供戰(zhàn)略咨詢(xún)、平臺(tái)搭建、運(yùn)營(yíng)推廣、營(yíng)銷(xiāo)策劃等服務(wù)。

“未來(lái)，錢(qián)包金服B輪融資的錢(qián)也會(huì)大部分投入到圈定更多銀行，以及布局更豐富的產(chǎn)品線(xiàn)，可能每家銀行的官網(wǎng)上都能看到理財(cái)、眾籌、P2P等多種形式的產(chǎn)品?！壁w國(guó)棟表示。

值得注意的是，除了聯(lián)合運(yùn)營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)型以外，趙國(guó)棟還希望能搭建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“天貓”，專(zhuān)門(mén)出售銀行的投融資產(chǎn)品，不管是其“代運(yùn)營(yíng)”的銀行還是大型的商業(yè)銀行，都可以在這個(gè)平臺(tái)上開(kāi)店。

趙國(guó)慶認(rèn)為，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融各自都有自己的優(yōu)勢(shì)：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于數(shù)據(jù)和流量；而傳統(tǒng)金融則有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所沒(méi)有的眾多線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)以及更好的風(fēng)控，同時(shí)更容易獲得從業(yè)牌照。

“但目前行業(yè)內(nèi)還很少有一個(gè)將流量和銀行結(jié)合起來(lái)的產(chǎn)品出現(xiàn)，”趙國(guó)慶稱(chēng)：“錢(qián)包金服搭建的這個(gè)平臺(tái)將填補(bǔ)市場(chǎng)空白，方便消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行投融資產(chǎn)品的同時(shí)，形成流量入口優(yōu)勢(shì)。”

趙國(guó)棟告訴億邦動(dòng)力網(wǎng)，由于平臺(tái)賣(mài)的都是只在銀行官網(wǎng)售賣(mài)的標(biāo)準(zhǔn)投融資產(chǎn)品，風(fēng)控將完全轉(zhuǎn)接到銀行本身，最大限度保證消費(fèi)者的利益。

面臨流量和競(jìng)爭(zhēng)壓力？

但是，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)錢(qián)包金服的模式捏了一把汗。一位大平臺(tái)金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)人就對(duì)億邦動(dòng)力網(wǎng)表示，錢(qián)包金服面臨產(chǎn)品單一的問(wèn)題?！坝捎阢y監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行的理財(cái)產(chǎn)品必須在線(xiàn)下進(jìn)行面簽，消費(fèi)者才能銀行的APP或者官網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)。如果只是賣(mài)銀行的投融資產(chǎn)品，產(chǎn)品數(shù)量會(huì)相對(duì)減少?！?/p>

一位P2P平臺(tái)的高層也對(duì)億邦動(dòng)力網(wǎng)表示，市場(chǎng)上同種類(lèi)型的產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，類(lèi)似融360這樣的平臺(tái)已經(jīng)被大家熟知，將來(lái)錢(qián)包金服會(huì)面臨來(lái)自同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。該人士同時(shí)指出：“做互聯(lián)網(wǎng)金融的天貓？為什么銀行不直接去找天貓賣(mài)產(chǎn)品？”

對(duì)此，趙國(guó)棟回應(yīng)稱(chēng)，由于錢(qián)包金服不光是做理財(cái)平臺(tái)，還幫助銀行搭建和運(yùn)營(yíng)官網(wǎng)，所以會(huì)更加懂得銀行的業(yè)務(wù)和需求。而鑒于阿里巴巴也有自己的網(wǎng)商銀行，與其他銀行會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，銀行對(duì)待阿里的平臺(tái)也會(huì)更加謹(jǐn)慎。

更多的質(zhì)疑來(lái)自于對(duì)其模式的思考。一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)億邦動(dòng)力網(wǎng)表示，目前的P2P火熱程度類(lèi)似于當(dāng)年的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，最終肯定會(huì)形成幾個(gè)巨頭把持流量入口，而類(lèi)似的信息搜索平臺(tái)則會(huì)在流量上處于弱勢(shì)的地位。