我們把人生分為三個時期。18歲至35歲為青年時期；35歲至55歲為中年時期；55歲以上為老年時期。在這人生的三個不同時期，由于生活目標不同，收入狀況不同，就需要我們掌握好不同的理財重點。 第一，青年時期的理財重點是：著重攢錢，嘗試投資。 青年時期剛剛獨立走上工作崗位，收入比較少，收入不夠穩定，但是生活中有不少需要花錢的地方，戀愛、結婚、生孩子，有的人甚至還要買房、買車。比起不算豐厚的收入，支出的負擔還是比較重的。年輕的時候，首先要把水庫修起來，讓你們家的水庫里有水。因此，攢錢就是年輕時理財的一個重點。由于年輕，抗風險能力比較強，你應該從你的水庫中拿出一部分錢，嘗試進行投資，比如說購買股票和基金，為自己中年以后的投資積累經驗，為以后加大投資力度打下良好的基礎。 第二，中年時期的理財重點是：繼續攢錢，大力投資。 人到中年，事業慢慢開始走向成功，人們在各個方面逐漸趨于成熟。隨著社會地位的提高，收入逐漸增多。雖然日常的支出增多，比如說買房買車，但是由于掙錢渠道多了，收入增加的速度比年輕時快得多。在這種情況下，當然還是要繼續量入為出，盡可能繼續多攢一些錢，為大力投資創造條件。由于收入比較穩定，財務狀況提升，一定要加大投資的力度。比如買股票、不動產，也就是我們前面講的要加大打深井的力度，力求增加水庫中的蓄水量，以便為日后養老做好財務上的準備。 第三，老年時期的理財重點是：保管好錢，少量投資。 老年時期是享受人生的階段，首要任務是保管好水庫中的水，在這個年齡階段就不宜去做股票、不動產、基金這種投資。隨著自己年齡的增大，要增加保命池中的水。我不主張老年人大力投資股票和基金。現在社會上有些老年人大力投資股票和基金，我認為這不利于老年人的身心健康和晚年幸福。當然，少量投資還可以考慮。如果你愿意的話，適當地進行股票和基金的投資，我覺得也是可以的。但是隨著年齡的增大，應該適當減少投資的比重。 走出理財觀念上的誤區 在要不要理財和怎樣理財的問題上，至少存在以下八個誤區。走出這些理財觀念上的誤區，是搞好理財的前提。 第一個誤區：理財是有錢人的事，沒有錢，就不需要理財。 這種想法是不正確的。無論是有錢人還是沒錢人，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就有可能從沒錢變成有錢。我覺得人人都應當而且可以理好自己的財。 第二個誤區：錢太少，理財的效果不明顯，所以不理財。 我覺得有這種誤區是因為不太了解錢的習性。我們來看看錢有什么樣的習性。我認為錢是屬于長跑型運動員、耐力型選手，時間越久跑得越快。我們來舉一個例子。每個月拿出100元來投資，我們僅以每年10%作為年收益率。從20歲開始投資，一個月投資100元，那么我們來計算一下，60歲時將擁有632407元。 從30歲開始，到60歲，將擁有226048元。 從40歲開始，到60歲，將擁有75936元。 從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。 可以看出，時間越長，錢增長得越快、越多。因此我說錢是長跑運動員、耐力型選手，時間越長，跑得越快，越跑到后面，沖勁越足。如果你了解錢的這種習性，還會覺得一個月投資100元效果不明顯嗎？每個人都可以做到這一點，如果能養成節省的習慣、投資的習慣，錢少的人就一樣可以成為有錢人，時間越長效果越明顯。 第三個誤區：工作忙，沒時間理財。 我覺得這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出1小時學學理財知識，都是沒問題的。 第四個誤區：不懂理財知識，沒法理財。 我覺得這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。我們來講一個小故事。有一個人想學金融知識，可是又猶豫不決，他就去問一個朋友。他說：“我想學金融知識，可是再過四年我就44歲了。你看還行嗎？”他的朋友對他說：“怎么不行呢？你不學金融知識再過四年你也是44歲啊。”朋友的話使他頓悟，第二天，他就去報名學習了。這個故事告訴我們：只要你肯學習，什么時候學都不晚。理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學懂的。你每天多去看看報紙，看看理財的書籍，聽聽理財的講座，就可以學會，就能幫助你理好財。 第五個誤區：理財就是一夜暴富。 這種想法是同理財相悖的。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，這同一夜暴富沒有關系。那些妄想一夜暴富的人們，最終的結果往往是上當受騙，嚴重虧損，甚至血本無歸。 第六個誤區：理財就是買股票、買保險。 這種認識有片面性。股票和保險都是理財的工具，它們遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃、財產分配和傳承規劃。理財涉及生活中的方方面面，內容遠遠多于買股票和買保險。 第七個誤區：理財要從眾。 理財是一種個性化的東西，每個人有不同的財務狀況，不同的生活目標。理財不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發，尋找個性化的出路。 第八個誤區：理財的原則和方法男女不一樣。 這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如要量入為出攢錢、要打深井去生錢、要筑堤壩去護錢，這些對男女都同樣適用。
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