從2003年設(shè)立支付寶[微博]到如今正式向金融監(jiān)管部門提出設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)，馬云[微博]用了十年時(shí)間。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，近日，阿里金融正式向金融監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)。相關(guān)部門已經(jīng)聽取阿里金融匯報(bào)，并開始著手研究網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　“網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)尚屬于新鮮事物，要完成從申請(qǐng)到批復(fù)仍有一段很長(zhǎng)的路程。”一位知情人士稱。如獲批，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行有望成為國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　據(jù)悉，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊(cè)資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)。

　　知情人士告訴記者，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際上是虛擬銀行，與傳統(tǒng)銀行相比，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的最大區(qū)別是沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有總分支組織機(jī)構(gòu)，并大量使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)。

　　“阿里網(wǎng)絡(luò)銀行申請(qǐng)的提出將是互聯(lián)網(wǎng)金融一次試驗(yàn)，對(duì)此，相關(guān)金融監(jiān)管部門已經(jīng)著手研究，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立持審慎性支持態(tài)度。”知情人士說。

　　據(jù)悉，去年，央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等八部委曾到阿里金融進(jìn)行考察，當(dāng)時(shí)阿里金融曾提出阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)想，但彼時(shí)曾遭到相關(guān)監(jiān)管部門的否決。

　　近年來阿里巴巴[微博]集團(tuán)不斷涉足金融領(lǐng)域。從2003年設(shè)立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2010年底坊間傳出消息阿里欲設(shè)商業(yè)銀行，2013年3月阿里金融宣布將推出信用支付試點(diǎn)，并在9月向全國(guó)各大城市推開。

　　“如果銀行不改變，我們改變銀行。”就在今年6月，馬云還曾表示：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革。”

　　此番阿里欲成立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行，或正是要做這樣一個(gè)攪局者。

　　對(duì)于阿里金融申請(qǐng)?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)內(nèi)人士爭(zhēng)論頗多，比如網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)是否比照傳統(tǒng)銀行進(jìn)行監(jiān)管？

　　“阿里金融一直說自己不要成立銀行，但它可以申請(qǐng)一家全牌照的網(wǎng)上銀行而不是傳統(tǒng)銀行。”某國(guó)有銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“我們希望監(jiān)管政策能管起來。我們傳統(tǒng)銀行實(shí)際上已經(jīng)是一個(gè)全牌照銀行，但監(jiān)管層對(duì)傳統(tǒng)銀行有很多監(jiān)管要求，比如核心資本率、存貸比、不良貸款率等。阿里金融也做信貸業(yè)務(wù)，誰來問責(zé)他們呢？”

　　不過這位國(guó)有銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一方面，阿里金融有很多值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)的地方。“比如以客戶為中心理念、對(duì)客戶需求的快速反應(yīng)和靈活機(jī)制，但是大銀行的反應(yīng)就很慢，相關(guān)業(yè)務(wù)審批要走很長(zhǎng)時(shí)間。”

　　最近一段時(shí)間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)界最熱的話題。

　　在9月5日舉行的第二屆金融街論壇上，央行副行長(zhǎng)胡曉煉透露，金融監(jiān)管部際聯(lián)系制度的五大監(jiān)管方向，互聯(lián)網(wǎng)金融被列入其中。據(jù)媒體報(bào)道，央行已經(jīng)牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組，由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦共同組成，此前已經(jīng)展開互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來最大規(guī)模的政府調(diào)研。

阿里匯報(bào)銀行構(gòu)想 正式申請(qǐng)尚未開始

【財(cái)新網(wǎng)】（記者王姍姍發(fā)送郵件收聽作者關(guān)注作者思享家  楊璐 見習(xí)記者 吳紅毓然）中國(guó)人民銀行于周五（9月6日）召開會(huì)議，聽取了阿里巴巴集團(tuán)關(guān)于籌建網(wǎng)商銀行的設(shè)想?yún)R報(bào)。

　　一位接近央行的消息人士向財(cái)新記者透露，阿里巴巴方面對(duì)央行匯報(bào)稱，網(wǎng)商銀行的籌建可落址于溫州，“一方面溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，網(wǎng)商也多；另一方面也是支持溫州金融改革創(chuàng)新”。

　　“銀行有的業(yè)務(wù)他們都想有，不過他們強(qiáng)調(diào)只是服務(wù)網(wǎng)上的客戶。”這位人士轉(zhuǎn)述到，與傳統(tǒng)銀行相比，阿里巴巴對(duì)該網(wǎng)商銀行的設(shè)想是完全不使用現(xiàn)金，甚至沒實(shí)體線下網(wǎng)點(diǎn)，“美歐就有這種網(wǎng)商銀行”。

　　阿里巴巴方面拒絕向記者證實(shí)有關(guān)匯報(bào)會(huì)的相關(guān)細(xì)節(jié)。支付寶高級(jí)公關(guān)總監(jiān)陳亮表示：“對(duì)此事尚不知情，如果有可以公布的消息會(huì)通知大家”。一位不愿透露姓名的阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)部人士則認(rèn)為，阿里小微金融集團(tuán)旗下除了支付寶之外，是否會(huì)有另一家金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)申辦銀行，“不排除這樣的可能”。

　　上述接近央行的消息人士認(rèn)為，阿里巴巴此次提出籌建網(wǎng)商銀行的設(shè)想，顯然是預(yù)期行將于11月舉行的中共十八大三中全會(huì)可望有鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立銀行的政策精神。此前，蘇寧云商亦對(duì)外證實(shí)，向當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)監(jiān)管部門遞交了發(fā)起設(shè)立銀行的意向方案。

　　該人士表示，對(duì)于阿里巴巴的設(shè)想，央行目前并無“反對(duì)”表態(tài)，但央行只負(fù)責(zé)發(fā)放支付牌照，直屬業(yè)務(wù)監(jiān)管職權(quán)更多歸于銀監(jiān)會(huì)。他還表示，網(wǎng)絡(luò)銀行屬于創(chuàng)新業(yè)態(tài)，如果阿里申請(qǐng)籌辦，申報(bào)審批過程還將牽涉到包括財(cái)政部、工信部在內(nèi)的多個(gè)監(jiān)管部門，對(duì)于阿里來說，“能否獲得上層支持”將至關(guān)重要。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士今天對(duì)財(cái)新記者證實(shí)，目前尚未收到來自阿里巴巴集團(tuán)有關(guān)籌建銀行的想法匯報(bào)或業(yè)務(wù)申報(bào)。

　　阿里巴巴過往曾考慮過與國(guó)有銀行合作籌建銀行，但一直遭遇各種障礙。中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德在今年7月舉行的上海陸家嘴論壇上曾表示：“馬云式的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際像在跳街舞，自由度很大，也很漂亮；而傳統(tǒng)金融像在跳國(guó)標(biāo)，很規(guī)范。”

　　對(duì)于該消息，業(yè)界反應(yīng)不一。一位國(guó)有大型銀行電子銀行部總經(jīng)理對(duì)財(cái)新記者指出，以阿里目前的企業(yè)文化及運(yùn)作機(jī)制，做銀行并不具備嚴(yán)格的風(fēng)控管理水平，“這些是銀行數(shù)十年的積累”。他認(rèn)為，阿里如果做銀行，會(huì)被納入監(jiān)管體制之下，反而不能實(shí)現(xiàn)一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　前述銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士也認(rèn)為，阿里此前已經(jīng)開展的小貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及余額寶，均不受大的監(jiān)管，“做得已經(jīng)可以了，沒有需求要做銀行”。

　　有央行內(nèi)部人士對(duì)財(cái)新記者表示，即使阿里獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行，在資本金有限的情況下，受制于資本充足率，短期內(nèi)能吸納的資金和大行根本沒法比。他給出的三點(diǎn)評(píng)價(jià)是：首先，長(zhǎng)期來看，阿里和其他可能的民營(yíng)銀行如果做得好，勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)有銀行形成競(jìng)爭(zhēng)壓力；其次，如果阿里開了網(wǎng)絡(luò)銀行，將會(huì)被納入銀行監(jiān)管規(guī)則，這意味著對(duì)阿里金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管“只會(huì)更嚴(yán)”；此外，支付寶過去只屬于資金支付清算通道，資金只是“過路客”，一旦阿里巴巴擁有銀行，成為資金配置者，意味著掌握了“資金鏈條的發(fā)動(dòng)機(jī)”。

　　一位銀行業(yè)證券分析師對(duì)財(cái)新指出，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行以零售業(yè)務(wù)為主，體量都比較小。阿里有支付優(yōu)勢(shì)，但短期來看，要做銀行的成本也非常高。“一旦成立銀行，就要和現(xiàn)有銀行搶利潤(rùn)，把原來所有帶來便利性的合作伙伴變成直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，現(xiàn)在支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)就不存在了。”他提及的另一個(gè)問題是，互聯(lián)網(wǎng)公司的估值通常在幾十倍，而銀行的估值平均在一倍或一倍一下，從上市的角度來講不是一個(gè)明智的選擇，反而成為阿里的一個(gè)拖累，短期成本比較高，利潤(rùn)體現(xiàn)比較難。■

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