（誰在惡意透支？）
陳竹友
2010年12月15日，新華網(wǎng)北京播發(fā)了一條題為《信用卡惡意透支將被追究刑事責(zé)任》的消息，該消息稱“最高法最高檢聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，稱銀行兩次催收3月未還為惡意透支。最高檢副檢察長孫謙介紹，依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為”。
中國出臺的法律歷來都是事后諸葛亮式的“亡羊補牢”，然而此次兩高高調(diào)推出的信用卡惡意透支的司法解釋，卻讓人不得不對該條款背后的原因產(chǎn)生更多的聯(lián)想。
一、 兩高法度，誰最有可能成為“惡意透支”的打擊對象
任何法律法規(guī)的頒布出臺，必然有其保護的對象和打擊的目標(biāo)。在高度契約化的市場經(jīng)濟環(huán)境下，在法制健全且逐漸脫離人治狀態(tài)的文明國度里，“違約”是最為淪喪的道德敗壞，“失信”是最高的違規(guī)成本！“惡意透支”打擊的對象無疑應(yīng)該是“惡意”的奸人，保護的無疑應(yīng)該“合法”是的公民。這是所有社會人都會支持和認(rèn)同的基本道理和基本法理。
但是，“兩高”聯(lián)合發(fā)布的“惡意透支”司法解釋和法律文本，真的完全是基于市場經(jīng)濟和商業(yè)文明的角度，為了“懲治妨害信用卡管理犯罪活動,維護信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益”的保全之舉嗎？
我們從該項法律頒發(fā)的時機上分析，也許可以得出某種微妙的結(jié)論。
在中國房價一路飚升的今天；85%的城鎮(zhèn)居民買不起商品房（社科院中國房地白皮書語）的今天；在“每天一睜開眼，就會面臨400元債務(wù)”（《蝸居》臺詞）的今天，誰最有可能成為“惡意透支”打擊的對象？哪些群體最有可能成為被“惡意透支”保護的對象？
楊白勞應(yīng)該是萬幸的，如果他活到今天，按照他“惡意透支”的金額再加上黃世仁的利息，至少應(yīng)該按“數(shù)額巨大”來量刑吧，不判個無期甚少也要20年。
二、 中國房價，誰在引誘你“惡意透支”
一平米的房價，等于中國百姓平均一年“可支配收入”的全部，這就是中國眼下的房價現(xiàn)實。你可以認(rèn)為所有購買商品房的人都應(yīng)該象《蝸居》里的海萍一樣，一周吃六天方便面，為一元錢和老公翻臉；你也可以認(rèn)為中國人“可以不買房”而用“以租代買”的方式“理性消費”；你甚至可以認(rèn)為買不起房就不要“打腫臉充胖子”……所有的假設(shè)怎么樣都不過份，但是我們不要忘了：作為公民，我們不僅有居住的權(quán)利，更應(yīng)該有住得起房的權(quán)利！
而政府的責(zé)任不僅僅在于保證房地產(chǎn)商人的合法利益，更應(yīng)該在于有能力保障絕大多數(shù)公民的基本生活條件—這一“基本生活條件”，是否也應(yīng)該包括“非惡意”的公民基本住房保障？誠然，一路狂升的房價已經(jīng)讓政府“未雨綢繆”地出臺了相關(guān)政策，但是這些“相應(yīng)的”政策卻是建立在“刺激增長”的前提下出臺的“應(yīng)急措施”。
占中國絕大多數(shù)地方政府財政收入50%，甚至更多比例的出讓土地的現(xiàn)金收入，加上保證地方大員輝煌政績的GDP鋼性指標(biāo)，是導(dǎo)致中國房價居高不下的、豐富而雄厚的營養(yǎng)基礎(chǔ)；哄搶地王、競價拉抬的土地價格是導(dǎo)致城市房價持續(xù)強勁的興奮劑和迷魂藥；銀行利率、貸款利息是加重購房者負(fù)擔(dān)和保障高房價的堅強后盾；開發(fā)商追求利益最大化的商業(yè)規(guī)則和灰色成本支出，是奠定高房價的硬性成本和指標(biāo)；政府、媒體、開發(fā)商共同運作的房地產(chǎn)巨大的“增值空間”和超值“投資回報”是引誘民眾大量“惡意透支”行為的市場需求……
至此，我們仿佛看清了這條鏈接著政府、銀行、開發(fā)商、購房者為一體的巨大利益鏈的脈絡(luò)：以政府為主導(dǎo)的政策鼓勵和極力營造高房價的商業(yè)環(huán)境—以開發(fā)商為前臺的利益群體規(guī)劃設(shè)計的產(chǎn)品樓盤—以銀行為收入吸納口的利益獲得渠道—以既得利益者為保護對象的法律條款—以“惡意透支”為打擊對象的無還貸能力購房者！
上海的“鉤魚執(zhí)法”受到廣泛關(guān)注，但與以房子為誘餌的“惡意透支”相比，確顯得小巫見巨巫！
三、 中國經(jīng)濟，從“惡意透支”到社會危機
馬克思說過“通貨膨脹是對內(nèi)的掠奪，戰(zhàn)爭是對外的掠奪”。雖然中國目前只是“通脹預(yù)期”，但老百姓實實在在的生活必需品卻明顯地在上漲。從1952年中國的貨幣存量101.3億元開始，到2004年新增34000億元，貨幣存量已高達253207億元。歷年來中國貨幣存量平均增長速度33.3%，而中國自改革開放以來的經(jīng)濟增長平均大約在10%左右。這一數(shù)據(jù)表明，自改革開放以來，中國的貨幣貶值率高達20%--但是中國“并沒有出現(xiàn)”通貨膨脹！我們的社會只存在通貨膨脹的“預(yù)期”！
所以，在“通脹預(yù)期”下的中國，房價上漲是可以理解的，水、電、油上漲也是可以理解的。甚少食用油漲價不是我們的責(zé)任，因為是“國際四大糧商”的不良行為和“惡意”的人為操作的結(jié)果。
可是我們又忘了：社會的基礎(chǔ)是絕大多數(shù)的普通民眾，而不是極少數(shù)的富裕資本家。
當(dāng)“喜聞”兩高出臺“惡意透支”的國家法度時，我們是否應(yīng)該反省以下幾個問題：
1、 通漲預(yù)期和高房價之下的普通百姓，如果不“惡意透支”的話，他們?nèi)绾紊睿?
2、 大多數(shù)既沒有“鐵飯碗”做為生活來源保障，又不是社會精英和成功人士的普通公民，如果他的家庭出現(xiàn)重大變故，如失業(yè)、生病等現(xiàn)實問題出現(xiàn)時，面對6位數(shù)字以上的還貸壓力，他不“惡意透支”還能怎么做？原引網(wǎng)易內(nèi)蒙古通遼網(wǎng)友yinjingwudi的原貼，他如是說“我的朋友現(xiàn)在就欠銀行的信用卡錢，不多3萬元，可以考慮還本，但利息加滯納金7萬多，誰能還得起。催債公司找了好多回，也談了可以分期還，催債公司說不行。那好了，我朋友就不還了，愛砸匝地。反正自己一個人，家里也沒條件幫還。要不就坐牢。逼急了就去搶，去殺，這就是以后社會的必然現(xiàn)象?！?
3、 中國透支了土地，土地透支了房地產(chǎn)，房地產(chǎn)透支了城市居民，城市居民透支了銀行，銀行透支了政府，政府透支了未來中國！面對一系列的“惡意透支”鏈，請問為什么要這條鏈上最弱勢的群體來承擔(dān)和償還刑事責(zé)任？在這個社會里，到底是誰在導(dǎo)演這一場空前的“惡意透支”大戲？
從人類有文字記載以來第一次金融危機的“郁金香花案”，到剛剛“結(jié)束”的美國“二房”；從上個月才開始的迪拜泡沫，再到現(xiàn)今中國一路狂升的房市樓價。我們似乎永遠(yuǎn)都不長記性！所有的經(jīng)濟危機均來自于控制者的貪欲和資本的“惡意的透支”，荷蘭的郁金香是在瘋狂的“透支”中破滅的！美國的兩房是在瘋狂的“透支”下破滅的！迪拜的泡沫是在瘋狂的“透支”中破滅的！中國的房價正在意氣風(fēng)發(fā)地、一如既往地、有恃無恐地、一往無前地瘋狂地透支！！
只是“剛性”的中國購房者還蒙在鼓里，他們一方面惶惶不可終日地?fù)?dān)心自已的收入趕不上通脹預(yù)期和貨幣貶值的步伐，而恐慌性地購買；另一方面象是股市金者淘一樣，在買漲不買跌的跟風(fēng)趨勢下盲目地購買。兩種購買方式催生了今天房市樓價的瘋狂，也透支了自已上下三代人的支付能力。
這些人都必將成為未來“惡意透支”法律條款所打擊的主要對象！
如果買不起房，請別“透支”！
如果不想“惡意”，請別“透支”??！
如果不想犯罪，請別“惡意透支”?。?！
相信我，房價下跌絕對不是傳說！
作者：陳竹友
中國企業(yè)發(fā)展能力研究中心 主任、高級研究員
管理專著《企業(yè)成長密碼》 作者
中國企業(yè)能力管理體系理論 創(chuàng)始人
中國企業(yè)基因戰(zhàn)略管理理論 創(chuàng)始人
中國國家人事部人事人才網(wǎng) 講座教授
清華大學(xué)卓越總裁研修班 客座教授
中國華僑大學(xué)商學(xué)院 客座教授
北京大學(xué)管理案例研究中心 特聘講師
《時代光華》、《前沿講座》、《贏家大講堂》、《總裁在線課堂》等大型電視財經(jīng)欄目簽約講師，《北大商業(yè)評論》、《市場與營銷》、《中國市場》、《徽商》等專業(yè)雜志專欄作者和特約撰稿人
主講課程：
類別
課程名稱
課時
課程定位
戰(zhàn)略管理類
1．企業(yè)成長密碼
1-3天
總裁班， 公開課，集團高層內(nèi)訓(xùn)
（總裁研修班首選課程）
2．企業(yè)基因戰(zhàn)略
1-3天
總裁班，公開課，集團高層內(nèi)訓(xùn)
（總裁研修班首選課程）
3．終極競爭：差異化戰(zhàn)略
1天
總裁班，公開課，集團高層內(nèi)訓(xùn)
4．經(jīng)營決策與戰(zhàn)略管理
1天
總裁班，公開課，集團高層內(nèi)訓(xùn)
領(lǐng)導(dǎo)力類
5．領(lǐng)導(dǎo)者必備的八大能力
1-2天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人
6．卓越總經(jīng)理
1天
高管層 公開課、內(nèi)訓(xùn)、富二代
7．關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)人：關(guān)鍵管理
1天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)
績效管理類
8．戰(zhàn)略績效與目標(biāo)管理
1天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)
9．目標(biāo)管理與績效考評
1天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)
團隊執(zhí)行類
10．團隊突破2+3
2-5天
咨詢式團隊實訓(xùn)項目、企業(yè)內(nèi)訓(xùn)
11．團隊競爭力
1天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)
12．團隊執(zhí)行力
1-2天
中、高層 公開課、內(nèi)訓(xùn)
聯(lián)系方式：
排課助理：18956013126（張女士、周先生）
助理QQ：1252259050
助理郵箱：Szchen008@126.com
聯(lián)系電話：0551-4483371
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