客戶：浙江大學傳媒與國際文化學院繼續教育中心 地點：浙江省 - 杭州 時間：2014/8/9 0:00:00 繼8月8日在浙江金華市企業家活動日論道“中小企業融資與資本運作的渠道與方法”后，中國資本策劃研究院院長朱耿洲博士于2014年8月9、10日，又連續在浙江杭州為“浙江大學金融投資實戰運營高級研修班”學員講學兩天。朱博士關于對浙江企業融資誤區的點撥、創新融資方法的展示，以及如何融洽銀行與企業關系等問題的精彩闡述，得到與課學員高度好評。 銀企失信陷困局 朱耿洲博士在浙江大學授課時，有企業家學員抱怨銀行失信忽悠企業，在要企業還款時承諾過十天半月定將款貸回，可一旦企業守信還款，銀行又遲遲不守約放款，企業大呼上當！也有企業咨詢朱博士，現貸款即將到期，本想按期還貸，但又怕還后銀行不再放貸，企業將很慘，問怎么辦？ 的確，時下由于銀行的強勢作為，銀行和企業之間的關系扭曲，彼此之間不再信任，而是互相哄瞞、互相躲避，甚至欺詐、賴賬等失信行為泛濫，這種不正常的現象極大地傷害了銀行和企業雙方的利益。“企業借貸準時還款是企業自身的守信義務。銀行抽貸歸抽貸，屬銀行權利。但銀行若明確承諾收回后再貸，放貸也屬義務，如有違反均屬違約！但是企業不能以自有資金緊張為由拒絕準時還貸；銀行也不能為了收貸信口承諾又廢諾。銀行與企業合作，講的都是信用。如果雙方陷入失信恐懼，銀企關系險也！”朱博士表示。 （圖為2014年8月9、10朱耿洲博士為“浙江大學金融投資實戰運營高級研修班”講學） 企業、銀行應各有所為 如何處理好企業與銀行的信貸業務關系？如何守信誠實共贏？朱耿洲博士表示，企業銀行各自擺正自己的位置，選準自己的著力點，應各有所為，形成相互依托、相互信賴、守信誠實，共同發展，爭創良好社會效益與經濟效益。 1、當代企業首先要正確認識誠信問題。 無論是大、中、小企業，如果要爭取銀行資金的支持，應積極做到誠信第一。這個誠信 不單指經營誠信、管理誠信，更重要的是資本信用問題。企業的借貸是有條件的借貸行為，準時償還本金和支付利息是企業的職責也是義務。企業對資金有使用權，但所有權仍然屬于銀行；企業作為信用主體，也必須遵守信用，按期歸還貸款并支付一定的利息。企業不能強要貸款，也不能賴賬不還，否則銀企之間的信用關系將陷入失信恐懼。 2、企業要全力維護與銀行的關系。 企業與銀行不是孫子與大爺的關系，而是一種魚水關系、一種互惠互利的關系、一種對稱關系。這種關系以信用為基礎，靠雙方共同維護。企業要靠銀行的信貸支持，銀行也要靠企業的信用支撐；銀行應該支持企業，企業也應該維護銀行的債權。企業借款時要真實反映有關問題，貸款后要按時還本付息，并主動接受銀行對其財務和借款的監督。 3、盤活存量做好信貸規劃。 企業的生存和發展離不開資金。但有時看似資金不足，缺口大，實際可能是生產成本過高、應收賬款沒有及時回籠、或庫存積壓，或銷售不理想，資金占壓過多，不一定是真正的有資金需求。因此，企業要算好資金需求賬，加快資金周轉，盤活存量，提高資金使用效益，能不貸盡量不要貸；要貸就提前作好規劃。銀行對資金的投放也是有政策要求和自身業務限制的。當銀行投入不能完全滿足企業當前所需資金時，企業也要能理解，絕不能搞行賄、企業拆借，甚至非法集資等違法違規活動。 4、企業應在觀念和管理等方面作出相應的改革，以適應現代化的金融服務體系。要轉變觀念，明確商業銀行不是企業的“提款機”，而是債權人；要加強成本約束和利潤核算，保證資金在銀行和企業之間的順暢流動；要拓展融資方式和融資渠道，根據自身特點，選擇最適合的融資方式。 5、銀行要主動正確處理與企業的關系。 目前的確存在銀行與部分企業關系不協調的狀況，導致銀行和企業雙方利益受損。因此，銀行要樹立經濟金融“一盤棋”的觀念，與企業之間要相互理解、相互信任、相互合作，構成當代新型銀企關系。要多關心企業，不要嫌貧愛富，不只錦上添花，更要雪中送炭。比如銀行可以建立企業聯系制度，定期到企業進行調查了解；各銀信部門可以聘請企業信息員和監督員，經常聽取和收集企業運行動態和資金需求反映、守法合規經營和金融服務監督意見等。通過這些方式，可掌握第一手資料，分析生產經營情況及資金缺口情況，進而了解到貸款的申請及使用情況，明確信貸支持的數量與質量。 6、銀行要正確處理防范化解風險。 銀行既要考核信貸資產的不良比例，也要考核信貸資金的運用率。選準投向加大信貸投入，一方面可以支持企業發展生產，提高效益，使其及時歸還銀行貸款本息；另一方面，投向合理必定產生效益，同樣可以降低不良貸款的比例。在采取積極的信貸服務措施的同時，銀行要進一步加大金融債權的管理力度，堅決制止逃廢金融債務的行為。但對企業提出的合理應急需求，銀行應該進行積極支持，對未能及時還款的企業要主動溝通，對合規經營和金融服務的合理意見，銀行積極采納及時改進。 7、銀行和企業關系不能錯位。 在存款準備金上調、放貸額度收緊的情況下，有的銀行針對企業的貸款不斷上浮貸款利率，有的甚至達到10%的年利率。有的還附加不少條件，通過不同的方式向企業要價，如聯手企業虛增存款，或者要求企業要有一定比例的存款，還有回款能否到該家銀行等，部分銀行的確從“要求”到“要價”，已經變得越來越強勢。 在現實中，確有一些商業銀行在企業面前總是以“支持者”自居，而視企業“被支持者”，迫使企業參與違規操作，提高企業貸款利率，增加企業融資成本，搞僵了銀企關系。 事實上，正常的銀企關系是我國國民經濟中最重要的經濟關系之一，其既是資金借貸關系，又是服務與被服務的關系，也是相互支持、相互促進的關系，而不能錯位。 8、提高銀行的社會責任感。 兩年前有報道指出，溫州民間借貸市場規模約1100億元，其中銀行貸款間接流入約占10%。這就說明：在銀根緊縮、貨幣政策持續偏緊的影響下，銀行仍圍著大企業轉，甚至一些銀行寧肯資金流入民間借貸市場，也不愿進入中小企業市場，對中小企業不屑一顧。由于缺乏銀行的信貸資金支持，兩年左右的時間里，中小企業曾出現過“倒閉潮”，銀行的社會責任感蕩然無存。 其實銀行應明白自身的存在和發展依賴于企業的存在和發展，支持企業無疑等于支持自己，在任何情況下，銀行都不能以強勢者自居，強迫企業圍著自己轉，而要放低身段，重新調整好雙方的關系，把企業看成自己的衣食父母，在防范風險的前提下，創新金融服務手段，積極支持中小企業發展。　 　 9、打造系統的征信體系，促進建立新型銀企關系。 作為政府部門或相關行業協會組織，要加快第三方企業信用監管體系建設，最主要的是征信機構、信用評級機構等的建設。征信機構要系統、全面、準確地收集、積累和整理企業有關信用方面的資料和情況；信用評級機構應客觀地對企業的信用狀況做出判斷、分出級別。應建立社會共享這些信息的通道和辦法。使遵守信用的企業到處受到尊重，貸款易得，生意好做，發展更快；不遵守信用的則貸款艱難，在競爭中處于不利地位，甚至失敗。對有意破壞信用的企業和個人采取強制性的措施，真正重振良好企業信用風氣，以推動企業征信體系建設、加強企業信用觀念。 本期課程由浙江大學傳媒與國際文化學院繼續教育中心主辦 本期也是中國資本策劃研究院（CCP）“融資策劃36計”知識體系全國大巡講總第627期