比起創(chuàng)造財富，中國人在當下更缺的是管理財富

某種程度上說，這涉及到公平與效率的核心平衡——改革開放四十年以來，我們轟轟烈烈地做大蛋糕，現(xiàn)在，更應公平公正的將蛋糕分好。尤其在社會整體財富增長速度，有可能高過個人收入增長水平時：

個人認為，無論群體或是個體，更急需一個行之有效的方法，來跟上社會發(fā)展的步伐，實現(xiàn)財富保值甚至是升值，這是人們對“效率”兩字的探求。

其中，財商教育當屬重頭——這一門教會人們如何最大限度管理財富，如何實現(xiàn)財富安全、增值、良性循環(huán)的課程，在這個不確定的時代，顯得愈發(fā)重要。

實際上，國家也越來越重視對國民管理財富能力的建設——近年來，為建設完善財商和投資者教育法律、制度及政策體系，《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》指出，要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)，培育公眾金融風險意識。

而從行業(yè)維度，面對這一事關人們財富管理的大事，不少有識之士們也是頻頻助力——在今年1月20日，中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室從引導行業(yè)良性發(fā)展的角度出發(fā)，歷時數(shù)月對我國財商教育行業(yè)發(fā)展進行了深入研究，并發(fā)布了行業(yè)首部《國民財商教育白皮書（2021年）》（下稱《白皮書》）。

由此，幾個問題也隨之而來：

一是，《白皮書》此時出現(xiàn)，其原因與背景何在？

二是，《白皮書》一經頒布與實施，對個人、行業(yè)、乃至國家，將產生何種意義？

三是，《白皮書》推出后，行業(yè)未來如何走向？又有何可供優(yōu)質玩家借鑒學習的地方？

1 廣闊賽道，市場空間的放大器  

《白皮書》出現(xiàn)，其原因與背景何在？

在不確定的時代，我們更需一個全新的、正確的方法實現(xiàn)財富增值——此時《白皮書》出現(xiàn)，正為人們解決該問題提供了不錯的參考。

首先，從財富管理的供需關系來說，中國居民快速增長的可投資資產與國民整體較低的資產管理水平，在近年來已成為一種肉眼可見的矛盾。

實際上，我國居民個人投資資產已持續(xù)增長十年，可居民對金融資產的投資占比相較發(fā)達國家仍舊過低——中國銀保監(jiān)會副主席曹宇在2019中國財富論壇上透露,到2021年,中國個人可投資資產規(guī)模將達到200多萬億元。

然而，央行課題組發(fā)表的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產負債情況調查》顯示，我國居民戶均金融資產為64.9萬元，占家庭總資產的20.4%，這個數(shù)字比美國低了22.1個百分點。

   《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產負債情況調查》：

           我國城鎮(zhèn)居民家庭金融資產僅占家庭總資產兩成

可以預見的是，中國居民對財富的管理需求在未來將持續(xù)上揚。

相對于我國居民財富的日益增長來說，國人當下較匱乏的財商知識儲備將是一個較大的掣肘——《2019年消費者金融素養(yǎng)調研報告》顯示，認為自身金融知識水平“一般”、“不太友好”、“一點也不好”的消費者占比分別為40.69%、14.08%和6.01%。

基于投資者自身財商水平總體不足、結構不均，多數(shù)人并未掌握專業(yè)的理財技能與知識方法，普及金融知識、加強金融技能培訓，并建立長效財商培養(yǎng)機制、提升普通投資者金融素養(yǎng)，成為當下中國財商教育行業(yè)亟需解決的問題。

其次，2020疫情的余波尚在震蕩——如今，中國雖是全球唯一正增長的經濟體，可不確定性與經濟的周期波動依舊存在。如何實現(xiàn)財富增值，成為當前人們迫切的需求。

此時，財商教育：這一門教會人們將命運掌握在自己手中，主動去增值財富的系統(tǒng)方法，逐漸登上了舞臺。

企查查數(shù)據(jù)顯示，中國目前共有1萬余家“理財教育”、“理財培訓”相關企業(yè)。僅2019年市場上“理財教育”、“理財培訓”相關企業(yè)新增近2000家。其中，代表性平臺和企業(yè)包括啟牛商學院、微淼商學院、長投學堂等。

《國民財商教育白皮書（2021年）》：  國內主要財商教育平臺

“中國的金融產品消費正處于消費升級的過程，根據(jù)市場報告，中國有大概4億成年人需要財商教育，行業(yè)、政府對于消費者投資教育非常重視。”領沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧在《白皮書》發(fā)布會上現(xiàn)場表示，財商教育對行業(yè)與國家都具備很大的意義。

事實也正是如此，包含經濟金融基礎知識、金融技能等方面的財商教育學習，讓國人能夠較為充分全面地了解經濟運行規(guī)律、金融市場機制等。

隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展與國人財商素養(yǎng)水平關聯(lián)越來越緊密，無論是學校，還是金融機構、專業(yè)教育機構、知識付費服務平臺正越發(fā)重視財商教育。

而各平臺反向賦能，更讓財商教育變得更加多元化、場景化，并逐漸形成了良性循環(huán)。

如今，隨著國內經濟快速復蘇，股市賺錢效應明顯；公募、私募產品不斷，居民投資理財需求爆棚：

毫無疑問，財商熱浪正在凝集成一個巨大的藍海市場，此時，《白皮書》的推出，正是對這一新興賽道的良好解讀。

2 《白皮書》的價值與意義：行業(yè)規(guī)范的錨定器  

那么，《白皮書》一經問世，將產生何種影響呢，又有何意義呢？

實際上，一個行業(yè)從0到1，需要市場紅利——而從1到100，則需要標準紅利。

如今，財商教育這一新興市場正在厚積薄發(fā)，發(fā)展勢頭良好。但如何更好的規(guī)范，以一套科學的標準將市場做大做好，這大概是《白皮書》此時推出的更大意義。

事實上，財商教育作為一個新興的市場，僅于用戶層面就急需大量規(guī)范與補充。

一方面，投資者自身財商水平總體不足、結構不均，需要補的課仍舊很多——這勢必要求財商教育平臺在未來具備更加過硬的專業(yè)能力。

另一方面，財商教育行業(yè)在“質”與“量”上仍存在一定短板——財商教育賽道雖高速增長，但發(fā)展時間短，在規(guī)模與師資隊伍建設上，總體數(shù)量上滯后于行業(yè)的總體供給，加之行業(yè)專業(yè)人才相對稀缺，我國財商教育行業(yè)仍有較大提升空間。

此外，當前用戶層面一個急迫的問題也逐漸浮出水面——如今，隨著金融產品類型的逐漸豐富，金融產品的設計呈現(xiàn)出復雜化趨勢，對此，大多數(shù)投資者沒有專業(yè)能力可以應對這種復雜性，面對其中的風險，沒有經驗或少經驗的投資者更無法規(guī)避。對此，財商教育發(fā)揮較大作用：能夠有效提升中國投資者辨別金融產品存在的潛在風險的能力。

從另一層面來說，白皮書發(fā)布也讓財商教育行業(yè)的從業(yè)人員意識到，相較西方發(fā)達國家較早建立起來的財商教育體系，其投資者整體認知水平與知識結構相對完善，作為從業(yè)人員應當更積極地加入到市場的建設和規(guī)范中，共同為中國金融行業(yè)規(guī)范化、標準化、科學化作出努力和貢獻。

可以想見，《白皮書》一經推出，不僅圍繞用戶和產品，以開放透明的視角解讀財商教育，為國人財商教育的認知提供了良好的參考樣本；更將直擊財商教育存在的挑戰(zhàn)與問題，督促從業(yè)者自我回顧；期望在指出以往金融服務中出現(xiàn)的頑疾的同時，也能鞏固財商教育的成果，將行業(yè)推升至新的高度之下。

3 科技賦能，未來落地的孵化器  落地泥土，便帶來新生與希望——在科技賦能下，財商教育行業(yè)更爆發(fā)出蓬勃生命力。

隨著我國技術水平提升和科技手段的不斷迭代，國民財商教育的路徑和方式，也在與時俱進，呈現(xiàn)出不斷融合的態(tài)勢。

在這個信息化時代，科技正在大力賦能著教育行業(yè)，在傳統(tǒng)的課件、錄播等基礎上，直播等新興的教育手段開始流行起來，財商教育行業(yè)也正依托直播等技術的發(fā)展，不斷優(yōu)化學員的線上學習體驗，讓財商教育“飛入尋常百姓家”，進一步促進財商教育的普惠化落地。

新興的科技手段，正在加速著財商教育這一新興行業(yè)的蝶變。而財商教育這一新興的行業(yè)，也在不斷幫助國民提高財商的同時，承載起科技改變生活的重任。

此時，一批以爾灣科技為首的企業(yè)正殺入這個行業(yè)，爾灣科技集團旗下的啟牛商學院正是專注于財商教育的在線服務平臺，截至目前，已為1000萬學員提供財商教育服務，教育場景覆蓋34個省級行政區(qū)。

其制勝的秘密在哪？

我歸結為這兩點，第一離不開平臺業(yè)務實力。在財商課程中，啟牛商學院的課程除了對用戶進行金錢觀念和理財技能的培訓外，課程更對提高用戶獨立決策能力、抵御誘惑、創(chuàng)造延遲滿足等綜合能力的提升，做了系統(tǒng)規(guī)劃與切實指導。也只有真正擁有了這些能力，用戶才能從長遠的意義上獲得成長和收益。

而隨著近期，著名演員陸毅擔任啟牛商學院“首席體驗官”——這一財商行業(yè)標志性的事件，不僅象征著財商教育行業(yè)逐漸進入大眾視野，大眾認可度與接受度持續(xù)攀升，也將財商教育推上了一個新的臺階，給整個行業(yè)帶來了更大鼓舞。

二一點，正是這家公司自身的科技實力。對于啟牛商學院而言，借助爾灣科技在教研、專業(yè)講師團隊的馳援，以及科學技術的系列支持——這家公司正以定制化的教學方式向用戶提供課程內容，有效地幫助用戶提升學習體驗，提高財商意識。而讓科技賦能財商教育這一做法，逐漸成為業(yè)內的一種學習范本。

從更長遠的角度來看，我想諸如啟牛商學院一批的公司存在的意義，不僅是通過互聯(lián)網實現(xiàn)線上國民財商教育，更將對整體國民的財商素質躍升，產生成體系的強大推力。

就像爾灣科技集團創(chuàng)始人、CEO李遠鵬在社科院《白皮書》的發(fā)布會上所說，“當前財富管理正迎來普惠化時代，政策推動、技術賦能和國人需求，已經成為拉動我國財商教育發(fā)展的三駕馬車，財商教育正迎來“天時地利人和”的發(fā)展良機。爾灣科技協(xié)助中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室開展行業(yè)首部白皮書的編著工作，正是希望借此促進行業(yè)健康發(fā)展，進一步推動國民財商教育普及的加速落地。”

人生就像一場康波，平臺也一樣。財商教育不是一件容易的事，不過，《白皮書》開了個好頭——接下來，就該把這些案例進一步沉淀、升級，讓中國人在財商教育的號角聲中，煥發(fā)新生。