坤鵬論前幾天寫了一篇保險相關的文章《百度、阿里、騰訊都在布局保險業 下一個萬億級大市場》，里面簡單提了一下互助社群的保險形式，其實不僅這篇文章，再之前5月19日的時候還寫過一篇文章《COPY來的水滴互助從圈人開始 終極夢想互聯網保險》，今天我們再來聊聊，互助社群類的保險，未來將怎么發展。
其實從BAT等大公司在保險方面的布局就可以看出來，大家對保險行業確實是越來越認可，除了我們必須要接觸的比如汽車交強險，一些理財性保險以及大病保險也都逐漸在被大眾所認可。
不過現有保險有一個共同的問題就是，保費比較高，比如招商信諾人壽保險推出的癌癥保險，打著廣告是月繳費40.5元，最高賠付50萬元。這40.5元起基本上就和房地產公司宣傳的均價2萬是一個道理——最低價。
是又想保險，又想少交錢。真有這種好事兒呢？
真有！互助社群出現了，只要每年交9元錢，就可享受最高30萬元的癌癥互助金。
一、目前幾個主打互助社群的現狀
目前做互助社群的，確實有幾家，相對有些知名度的比如抗癌公社、E互助、水滴互助等。
1、抗癌公社
其中抗癌公社的時間應該最長，從2011年開始，不過正式運營是在2014年。抗癌公社早期的運作資金主要是創始人自掏腰包，目前資金來源主要有個幾方面：壹基金等愛心基金會、愛心企業與個人募捐、風投、自己的錢。從資金的來源可以看出，抗癌公社更多還是傾向于公益。也嘗試過一些商業化的運營，比如給會員推薦其他保險，或者醫療產品、設備等，但并沒有持續太長時間。這種變現方式在搶市場規模的時候，負作用是很大的，好在抗癌公社的管理層明白這個道理。
2、e互助
e互助是在2014年7月份上線的。是由泛華集團投資的，坤鵬論特意查了一下，這個泛華集團是一個工程管理公司，用他自己的描述是為探索城市建設和建筑業改革，并為實踐城市建設、工程總承包和建設項目全過程管理而設立的現代化企業，已在美國納斯達克上市。有背景有資金，看來e互助應該是不缺錢。
不過e互助做的，總讓人感覺不太正規，以中青年版為例，每個注冊會員沖值15元即可成為互助會員，當有癌癥的時候可享受最高30萬元的抗癌基金。坤鵬論之所以認為他不太正規，有兩方面：
（1）e互助宣稱化驗員沖值的錢是在自己個人中心的賬上，只有發生互助時，才會劃扣一部分，剩下的錢仍然在自己賬上，如果有一天自己想退出，這個錢還是可以提現的。這也是他宣稱自己區別于保險的地方。
坤鵬論對這點的疑問是，那他如何盈利呢？團隊的維持，日常開銷怎么辦？其實互助也好，保險也罷，從費用里拿出一部分作為團隊日常開銷，這很正常。不管是VC公司、還是保險公司、公益基金、甚至紅十字會不也都是這么操作的么？這本身是沒問題的。過份強調，讓大家覺得他一分錢好處沒有，是有問題的。
難道是背靠上市公司，資金雄厚，不需要盈利，純為做公益？希望是坤鵬論小人之心了。
（2）e互助官網公眾了幾個數字，讓坤鵬論覺得挺有意思：
注冊人數：998739
累計沖值數：44109674.69
互助人數：149
互助金額：28442732
坤鵬論簡單算了一下，累計沖值數平均算到注冊人數上，每個人沖值44.16元。互助金額平均算到每個救助人上是190890.8元。
上面說過，每個會員沖值15元的，這44.16元，差不多相當于每個人沖了三次15元。即使我們以每年沖值15元計算，考慮到會員增長是持續性的，并不是一次性的，那平均下來，每個會員每年沖值可不止15元。e互助是2014年7月上線的，到2016年9月，兩年多兩個月，這中間的問題，大家自行腦補吧。
3、水滴互助
水滴互助是2016年5月份才開始的。網上流傳最廣的一份pr稿里說，水滴互動獲得騰訊、新美大、IDG、高榕資本、點亮基金、真格基金和 30 多位知名互聯網公司創始人共計5000萬元天使投資，上線100天，會員100萬，美團10號員工的號召力真不是蓋的。
據其官網公布的數據，截止到9月3日，一共有1181175人參與其中。
水滴互助是每年收9塊錢，之前是放在招商銀行存管，7月份的時候宣布與中國社會福利基金會合作，資金由其進行托管。水滴互助這9塊錢，是每年9塊錢，如果當年未沒有癌癥，那這9塊錢就當捐款了，下一年想參與互助就再交9塊錢。
坤鵬論認為這種方式是合理的，至少有利可圖呀。任何無利可圖的事情，一個人可以長期堅持做，一個團隊長期堅持做是很難的，一個商業公司長期堅持做是不可能的。投資人的5000萬給你是做公益事業的？
二、互助社群是保險么？
在坤鵬論看來，不管他們怎么說，這就是保險。只不過他們現在都沒有保險的牌照，不能把自己標榜成保險而已。就像在之前那篇文章里寫的那樣，坤鵬論仍然認為，保險牌照他們是一定會想辦法的，要么自己申請，要么想其他辦法。在拿到牌照之前，肯定不能承認自己是保險。
當然，除此以外，還有兩種情況：就想標新立異，非把蘿卜說成是人參，以吸引眼球；真傻，確實不知道手里拿的是蘿卜。
其實作為保險公司，他們收上來的保費，并不是只放在那里，也是要拿出去增值的。只是要怎么增值，是受限于《保險法》規定。
不過目前看來，保險資金的使用效率是越來越高了，投資圈里也越來越多可以看到保險公司的錢。對于怎么給錢增值，這是一個非常專業的事情，不知道互助社群的這些創業者們，有沒有好好考慮這方面的問題。
說到這里坤鵬論突然想起來，資產增值這部分錢，這些平臺公示過么？
三、速度和運氣將是他們存在的關鍵
坤鵬論在之前的文章中就寫到，像水滴互助這樣的社群，保險不是、也不應該是他的核心業務，而只是一個流量入口，通過保險聚集人，通過其他方式進行盈利。
不過能不能發展起來，要取決于他們開拓其他盈利模式的速度，還要靠一點點運氣。為啥這么說呢？
以水滴互助為例，以平均每個癌癥病人互助10萬為例（他標榜的是不超過30萬），每人交9塊錢，粗算下來也需要1.1萬多人吧？我們少算點，以1萬為準。
也就是說，1個人得病，需要1萬個人的資金支持。在這110萬的會員中，如果有11個人需要互助，這些錢就都花完了。如果有第12個人得病，就面臨著無錢可賠的局面。
110萬人里，一年有12個人得癌癥，差不多10萬分之1，這個比例高么？
非常低，中國2015年新患癌癥比例是0.3%。就算他的資產增值能力再強，互助這種形式，長期來看，從理論上也是不足以支持賠付的。
所以才說，速度是關鍵。當收到的錢還可以賠付的時候，能不能利用這段時間開拓出更多盈利空間，這個是關鍵。這里面，除了180天觀察期、劃定不同人群等保險方面的技術手段，運氣確實也占了很大比重。對于很多不合常理的事情，只能依靠運氣。
速度快、運氣好的，在發生理賠擠兌之前，利用現有大理用戶轉型，或開拓其他盈利渠道。
速度慢、運氣不好的，就等著理賠擠兌吧，這種互助社群，只要出現一起未理賠事件，基本上輿論就會對該平臺造成很大影響，甚至于對這互助社群這個行業都會造成非常大的影響。這讓坤鵬論想起來最近幾天網上出現的黑水滴互助的內容，應該是同行所為，其實這種方式非常不可取。這是一個非常大的市場，容得下幾家大公司同時生存。
坤鵬論給他們點建議，互聯網確實是個好東西，“互聯網+”也確實是個好理論，但并不是什么事情，都可以用來“互聯網+”的，互聯網只是工具而已。金融確實是一個讓人敬畏的領域，得專業的人干，保險更是一個需要專業人才的領域，那些個精算師是有價值的。互聯網行業是一個浮躁的行業，無所畏懼，互聯網金融這兩年的發展，就是一個非常好的前車之鑒。互聯網保險如果按互聯網金融這個路數走下去，幾年以后也免不了要走今天互聯網金融的老路。
版權信息：江禮坤，的一個在互聯網行業游走了十幾年的老兵，擅長互聯網營銷，目前專注互聯網創新模式及傳統企業與互聯網融合與轉型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關注公眾微信：坤友會。
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