最近“消費金融”這個詞經常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業務布局的極高位置，可能很多人不太了解什么是消費金融，所以今天坤鵬論就和大家聊聊這個話題。

一、什么是消費金融

   所謂消費金融，是指向消費者提供消費貸款的一種金融服務方式。說的再直白一些，就是借錢給用戶花。我們平時用的信用卡，實際上就是最典型的消費金融產品。不過，辦信用卡對個人信用要求其實挺高的，比如你至少得有固定工作、有穩定收入。這其實已經把很多人拒之門外。比如一些自由職業者，掙的很多，但因為沒有在固定公司任職，就無法申請信用卡，再比如農民，這可是中國最大的人群，他們也有消費能力和消費意愿，但銀行依然不會給他們辦信用卡。所以消費金融公司便應運而生，為那些被銀行拒之門外的人提供貸款服務，這也是消費金融重要的一塊。

   那作為一個消費者，是不是想借多少錢都可以呢？我借300萬買房子或者借100萬炒股可以么？

   顯然不行，不僅買房、炒股不行，買車也不行。買房、買車有專門的房貸和車貸，都不在消費貸款的范疇之內。

   顧名思義，消費貸款借出來的錢，就是用來在平時生活中消費的，所以消費金融貸款主要包括幾個方面：

   個人耐用消費品貸款

   房屋裝修貸款

   結婚旅游貸款

   子女教育貸款

   家具家電貸款

   美容貸款

   當然，不同的消費金融公司也會有一些差異性產品，但也都是圍繞“消費”進行的。由于消費金融是無抵押無擔保，所以通過消費金融能貸出來的金額實際上并不大，根據自2014年1月1日起施行的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司向個人發放消費金融貸款的額度不得超過借款人月收入水平的5倍。

二、消費金融的市場有多大

    對于大多數50后、60后的人來說，借錢花是個挺不靠譜的事情，經歷過那些苦難日子的人，對于存錢有一種由衷的熱愛，對于存款利息比通脹低多少倍，似乎不是他們關心的，或者即使關心，也仍然覺得應該把錢存在銀行里。

   只是，目前社會中消費的主流群體已不再是50后、60后，隨著90后成為消費主流群體，花未來的錢，似乎也成為一種理所應當的消費習慣。2013年中國互聯網消費金融市場交易規模僅為60億元，2014年交易規模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規模突破2000億元。這種增長規模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費能力有直接關系。

   隨著2.11億90后人口步入青年時代，他們逐漸獨立的財務狀況、更高的消費能力產生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。如果十年以后00后開始成為消費主力呢？這個市場的想象空間又會被放大多少倍？

   從90后這一代開始，他們已經習慣了花未來的錢，這對于50后、60后中的大多數人來說，是不可理解，更是不可理喻的。

   千萬不要小看這種思維的轉變，這種轉變直接創造了萬億市場。

   不理解？我們來簡單說一下。

    既然是花未來的錢，就得有人把這個錢提前借給消費者，借錢方要么是銀行，要么是消費金融公司。當然，消費者會為這些提前拿到手的錢支付一定比例的利息。截至2015年底，全國信用卡數量共計3.9億張。如果每張信用卡平均一個月刷卡消費1000元，一個月算下來，就是3900億。如果每張信用卡平均一個月刷卡消費是3000元呢？那就是1萬億。

    這還只是計算了信用卡市場，還只是90后中的部分年齡段開始工作，隨著90后逐漸開始加入工作的人越來越多，這塊市場有多大，我們可以自己發揮。

三、政府為什么要大力推動消費金融

   今年3月30日，央行及銀監會發布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，要求培育發展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產品創新，加大對新消費重點領域金融支持，改善優化消費金融發展環境。

   4月15日，央行又發布了《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，將透支利息、滯納金、免息期、取現額度等與信用卡相關的金額能下調的下調，能減免的減免。

   以上兩個政策都是在今年出臺的，從這些政策的出臺就可以直接看出政府有多大決心在推動消費金融的發展。

   為什么政府要下這么大力度推動消費金融呢？

   原因在于，政府希望通過消費金融拉動現在低迷的國內經濟。

   我們都知道，目前經濟下行的壓力很大，不只中國壓力大，全世界壓力都大。以前靠房地產支撐經濟增長的招也不靈了，靠出口也不靈了。經濟的三駕馬車：投資、出口、消費，就剩下消費了。

   對于推動消費，政府其實一直都在想招，比如前些年家電下鄉就是一次很好的嘗試。

   包括最近在大力推動的農村電商，實際上政府的出發點也希望是能拉動一下消費。

   坤鵬論認為，想辦法拉動消費是對的。守著14億人口，不想辦法拉動一下內需，反而是不對的。

   正好趕上90后這代人，有強烈的消費意愿，也愿意為消費借錢，只是他們的經濟能力還不能支持他們盡情消費，所以給這些人提貸款也就成了理所應當的事情。消費本身可以拉動國內經濟，而消費貸款又為銀行和消費金融公司挖掘了巨大的市場。

   其實發展經濟，做起來很難，但理論并沒有多復雜。所謂經濟低迷，其實就是錢的流動速度降低了，所以只要能將錢的流動速度提起來，經濟就可以發展起來。這么解釋一下，是不是就能明白推動消費金融對提升經濟的價值有多大了？

   不知道90后們如果知道自己簡單的一、兩次刷卡購物會有這么大意義和影響力，會不會開心的多刷一次？

四、消費金融是怎么盈利的

消費金融的盈利方式其實挺多，比如：

利息收入：利息收入是消費金融公司基本收入來源之一，由于消費金融公司不允許吸納存款，相對融資成本較高，所以此項費用占比也相對較高。

客戶服務費：主要包括咨詢服務、電話、短信客戶服務熱線等費用，利用信息不對稱通過與金融機構的合作為消費者提供金融服務，所以應當收取客戶服務費，也是消費金融企業的主要收入之一。

賬戶管理費：客戶辦理分期付款業務，成功后顧客的資料以及文檔都需要消費金融公司進行歸檔管理，所以要收取一定的賬戶管理費，這部分收益也是消費金融公司的主要收益。

懲罰性收入：最典型的比如滯納金，這部分在消費金融公司的收入中相對占比較小。

五、我可以借了錢不還么？

    對于任何一個金融產品，風控永遠是最核心的事情，消費金融也不例外。對于那些借錢不還的人，消費金融公司是有一整套成熟辦法的，根據逾期時間長短，前期電話催收，中期上門催收，由于催收成本過高，后期就會將這個事情外包給專門催賬的公司。可以想象一下，專門催賬公司會用哪些辦法來催收？如果他們還催不回來，消費金融公司也不會扔了不管，最后還有一招，債權轉讓。比如將2萬塊錢欠款打2折賣給催債公司，至少還可以收回一點成本。至于這個賬到了催債公司里，他們能要出多少錢，就看他們自己的實力了。但可以肯定的是，能收購這些不良借款的公司，肯定都有自己能催回欠款的辦法。

   銀行當然不能用這么多流氓手段催收，但銀行是和央行征信系統連著的，可以把你的不良信用記錄上傳到央行，欠款人以后別說想坐飛機，連坐高鐵都不行。當然，銀行也可以通過法院起訴，因為信用卡詐騙被判刑的人也不在少數。

   所以坤鵬論建議大家，借的錢，還是按期還的好。

六、為什么BAT都看好消費金融

   在這個領域里，不僅僅銀行和消息金融公司在搶市場，大的互聯網公司也都在布局。

阿里支付寶的花唄

   京東的白條

   百度的百度金融

   其實除了BAT，其他互聯網公司也有一些推出了各自的消費金融類產品。比如蘑菇街的“買唄”。

   就像我們刷信用卡一樣，用卡的人沒有為此付款，但商家是需要付手續費的，這個手續費，大家可以細算算，換算成年利息，不會低于10%的。

   當然，BAT花這么大心思做消費金融的事情，可不僅僅是為了這百分之十幾的年利息，而是為了布局場景消費。像阿里和京東，推出這類消費金融產品鼓勵消費者花未來的錢，好處要比銀行和消費金融公司還多，銀行和消費金融公司，花出去的錢和他們沒關系，掙的只是利息錢。電商平臺除了掙利息錢，本身這些錢也都消化在他自己的體系之內，說白了，他貸出去的這些錢，有很大一部分并沒有真正從公司賬上流失，只是所有權從一個人變成另一個人而已，但這個轉變的過程，又促進了平臺的交易。

   其實除了BAT，就連保險業也在關注消費金融。

   4月25日，眾安保險宣布了“千單”這一布局消費金融重要計劃，而此前國內已有幾家大型險企參與到消費金融“藍海”中：

中國平安集團有專注于服務小微型企業和個人的消費金融貸款的成員平安普惠

陽光保險集團參與發起馬上消費金融

早在2009年，人保集團總裁吳焰就提出，金融消費不應是單一的信貸，而應是涉及到保險、信貸的互動領域。

   消費金融，不管是政府、銀行還是商業公司，都對其寄予厚望，他們都準備了大量資金，歡迎來借。只要你借錢的目的是為了買買買！

注：坤鵬論由三位互聯網和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯網方面不一樣的觀點和經驗干貨，包括互聯網創業、互聯網營銷、移動互聯網、互聯網轉型、企業互聯網+、電子商務、新媒體營銷等。