最近“消費(fèi)金融”這個(gè)詞經(jīng)常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業(yè)務(wù)布局的極高位置，可能很多人不太了解什么是消費(fèi)金融，所以今天坤鵬論就和大家聊聊這個(gè)話題。
一、什么是消費(fèi)金融
所謂消費(fèi)金融，是指向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種金融服務(wù)方式。說的再直白一些，就是借錢給用戶花。我們平時(shí)用的信用卡，實(shí)際上就是最典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。不過，辦信用卡對個(gè)人信用要求其實(shí)挺高的，比如你至少得有固定工作、有穩(wěn)定收入。這其實(shí)已經(jīng)把很多人拒之門外。比如一些自由職業(yè)者，掙的很多，但因?yàn)闆]有在固定公司任職，就無法申請信用卡，再比如農(nóng)民，這可是中國最大的人群，他們也有消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，但銀行依然不會給他們辦信用卡。所以消費(fèi)金融公司便應(yīng)運(yùn)而生，為那些被銀行拒之門外的人提供貸款服務(wù)，這也是消費(fèi)金融重要的一塊。
那作為一個(gè)消費(fèi)者，是不是想借多少錢都可以呢？我借300萬買房子或者借100萬炒股可以么？
顯然不行，不僅買房、炒股不行，買車也不行。買房、買車有專門的房貸和車貸，都不在消費(fèi)貸款的范疇之內(nèi)。
顧名思義，消費(fèi)貸款借出來的錢，就是用來在平時(shí)生活中消費(fèi)的，所以消費(fèi)金融貸款主要包括幾個(gè)方面：
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款
房屋裝修貸款
結(jié)婚旅游貸款
子女教育貸款
家具家電貸款
美容貸款
當(dāng)然，不同的消費(fèi)金融公司也會有一些差異性產(chǎn)品，但也都是圍繞“消費(fèi)”進(jìn)行的。由于消費(fèi)金融是無抵押無擔(dān)保，所以通過消費(fèi)金融能貸出來的金額實(shí)際上并不大，根據(jù)自2014年1月1日起施行的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)金融貸款的額度不得超過借款人月收入水平的5倍。
二、消費(fèi)金融的市場有多大
對于大多數(shù)50后、60后的人來說，借錢花是個(gè)挺不靠譜的事情，經(jīng)歷過那些苦難日子的人，對于存錢有一種由衷的熱愛，對于存款利息比通脹低多少倍，似乎不是他們關(guān)心的，或者即使關(guān)心，也仍然覺得應(yīng)該把錢存在銀行里。
只是，目前社會中消費(fèi)的主流群體已不再是50后、60后，隨著90后成為消費(fèi)主流群體，花未來的錢，似乎也成為一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)南M(fèi)習(xí)慣。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)模突破2000億元。這種增長規(guī)模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費(fèi)能力有直接關(guān)系。
隨著2.11億90后人口步入青年時(shí)代，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況、更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸。如果十年以后00后開始成為消費(fèi)主力呢？這個(gè)市場的想象空間又會被放大多少倍？
從90后這一代開始，他們已經(jīng)習(xí)慣了花未來的錢，這對于50后、60后中的大多數(shù)人來說，是不可理解，更是不可理喻的。
千萬不要小看這種思維的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變直接創(chuàng)造了萬億市場。
不理解？我們來簡單說一下。
既然是花未來的錢，就得有人把這個(gè)錢提前借給消費(fèi)者，借錢方要么是銀行，要么是消費(fèi)金融公司。當(dāng)然，消費(fèi)者會為這些提前拿到手的錢支付一定比例的利息。截至2015年底，全國信用卡數(shù)量共計(jì)3.9億張。如果每張信用卡平均一個(gè)月刷卡消費(fèi)1000元，一個(gè)月算下來，就是3900億。如果每張信用卡平均一個(gè)月刷卡消費(fèi)是3000元呢？那就是1萬億。
這還只是計(jì)算了信用卡市場，還只是90后中的部分年齡段開始工作，隨著90后逐漸開始加入工作的人越來越多，這塊市場有多大，我們可以自己發(fā)揮。
三、政府為什么要大力推動消費(fèi)金融
今年3月30日，央行及銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。
4月15日，央行又發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將透支利息、滯納金、免息期、取現(xiàn)額度等與信用卡相關(guān)的金額能下調(diào)的下調(diào)，能減免的減免。
以上兩個(gè)政策都是在今年出臺的，從這些政策的出臺就可以直接看出政府有多大決心在推動消費(fèi)金融的發(fā)展。
為什么政府要下這么大力度推動消費(fèi)金融呢？
原因在于，政府希望通過消費(fèi)金融拉動現(xiàn)在低迷的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)。
我們都知道，目前經(jīng)濟(jì)下行的壓力很大，不只中國壓力大，全世界壓力都大。以前靠房地產(chǎn)支撐經(jīng)濟(jì)增長的招也不靈了，靠出口也不靈了。經(jīng)濟(jì)的三駕馬車：投資、出口、消費(fèi)，就剩下消費(fèi)了。
對于推動消費(fèi)，政府其實(shí)一直都在想招，比如前些年家電下鄉(xiāng)就是一次很好的嘗試。
包括最近在大力推動的農(nóng)村電商，實(shí)際上政府的出發(fā)點(diǎn)也希望是能拉動一下消費(fèi)。
坤鵬論認(rèn)為，想辦法拉動消費(fèi)是對的。守著14億人口，不想辦法拉動一下內(nèi)需，反而是不對的。
正好趕上90后這代人，有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，也愿意為消費(fèi)借錢，只是他們的經(jīng)濟(jì)能力還不能支持他們盡情消費(fèi)，所以給這些人提貸款也就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖虑椤ＯM(fèi)本身可以拉動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)，而消費(fèi)貸款又為銀行和消費(fèi)金融公司挖掘了巨大的市場。
其實(shí)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，做起來很難，但理論并沒有多復(fù)雜。所謂經(jīng)濟(jì)低迷，其實(shí)就是錢的流動速度降低了，所以只要能將錢的流動速度提起來，經(jīng)濟(jì)就可以發(fā)展起來。這么解釋一下，是不是就能明白推動消費(fèi)金融對提升經(jīng)濟(jì)的價(jià)值有多大了？
不知道90后們?nèi)绻雷约汉唵蔚囊弧纱嗡⒖ㄙ徫飼羞@么大意義和影響力，會不會開心的多刷一次？
四、消費(fèi)金融是怎么盈利的
消費(fèi)金融的盈利方式其實(shí)挺多，比如：
利息收入：利息收入是消費(fèi)金融公司基本收入來源之一，由于消費(fèi)金融公司不允許吸納存款，相對融資成本較高，所以此項(xiàng)費(fèi)用占比也相對較高。
客戶服務(wù)費(fèi)：主要包括咨詢服務(wù)、電話、短信客戶服務(wù)熱線等費(fèi)用，利用信息不對稱通過與金融機(jī)構(gòu)的合作為消費(fèi)者提供金融服務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)收取客戶服務(wù)費(fèi)，也是消費(fèi)金融企業(yè)的主要收入之一。
賬戶管理費(fèi)：客戶辦理分期付款業(yè)務(wù)，成功后顧客的資料以及文檔都需要消費(fèi)金融公司進(jìn)行歸檔管理，所以要收取一定的賬戶管理費(fèi)，這部分收益也是消費(fèi)金融公司的主要收益。
懲罰性收入：最典型的比如滯納金，這部分在消費(fèi)金融公司的收入中相對占比較小。
五、我可以借了錢不還么？
對于任何一個(gè)金融產(chǎn)品，風(fēng)控永遠(yuǎn)是最核心的事情，消費(fèi)金融也不例外。對于那些借錢不還的人，消費(fèi)金融公司是有一整套成熟辦法的，根據(jù)逾期時(shí)間長短，前期電話催收，中期上門催收，由于催收成本過高，后期就會將這個(gè)事情外包給專門催賬的公司。可以想象一下，專門催賬公司會用哪些辦法來催收？如果他們還催不回來，消費(fèi)金融公司也不會扔了不管，最后還有一招，債權(quán)轉(zhuǎn)讓。比如將2萬塊錢欠款打2折賣給催債公司，至少還可以收回一點(diǎn)成本。至于這個(gè)賬到了催債公司里，他們能要出多少錢，就看他們自己的實(shí)力了。但可以肯定的是，能收購這些不良借款的公司，肯定都有自己能催回欠款的辦法。
銀行當(dāng)然不能用這么多流氓手段催收，但銀行是和央行征信系統(tǒng)連著的，可以把你的不良信用記錄上傳到央行，欠款人以后別說想坐飛機(jī)，連坐高鐵都不行。當(dāng)然，銀行也可以通過法院起訴，因?yàn)樾庞每ㄔp騙被判刑的人也不在少數(shù)。
所以坤鵬論建議大家，借的錢，還是按期還的好。
六、為什么BAT都看好消費(fèi)金融
在這個(gè)領(lǐng)域里，不僅僅銀行和消息金融公司在搶市場，大的互聯(lián)網(wǎng)公司也都在布局。
阿里支付寶的花唄
京東的白條
百度的百度金融
其實(shí)除了BAT，其他互聯(lián)網(wǎng)公司也有一些推出了各自的消費(fèi)金融類產(chǎn)品。比如蘑菇街的“買唄”。
就像我們刷信用卡一樣，用卡的人沒有為此付款，但商家是需要付手續(xù)費(fèi)的，這個(gè)手續(xù)費(fèi)，大家可以細(xì)算算，換算成年利息，不會低于10%的。
當(dāng)然，BAT花這么大心思做消費(fèi)金融的事情，可不僅僅是為了這百分之十幾的年利息，而是為了布局場景消費(fèi)。像阿里和京東，推出這類消費(fèi)金融產(chǎn)品鼓勵(lì)消費(fèi)者花未來的錢，好處要比銀行和消費(fèi)金融公司還多，銀行和消費(fèi)金融公司，花出去的錢和他們沒關(guān)系，掙的只是利息錢。電商平臺除了掙利息錢，本身這些錢也都消化在他自己的體系之內(nèi)，說白了，他貸出去的這些錢，有很大一部分并沒有真正從公司賬上流失，只是所有權(quán)從一個(gè)人變成另一個(gè)人而已，但這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程，又促進(jìn)了平臺的交易。
其實(shí)除了BAT，就連保險(xiǎn)業(yè)也在關(guān)注消費(fèi)金融。
4月25日，眾安保險(xiǎn)宣布了“千單”這一布局消費(fèi)金融重要計(jì)劃，而此前國內(nèi)已有幾家大型險(xiǎn)企參與到消費(fèi)金融“藍(lán)海”中：
中國平安集團(tuán)有專注于服務(wù)小微型企業(yè)和個(gè)人的消費(fèi)金融貸款的成員平安普惠
陽光保險(xiǎn)集團(tuán)參與發(fā)起馬上消費(fèi)金融
早在2009年，人保集團(tuán)總裁吳焰就提出，金融消費(fèi)不應(yīng)是單一的信貸，而應(yīng)是涉及到保險(xiǎn)、信貸的互動領(lǐng)域。
消費(fèi)金融，不管是政府、銀行還是商業(yè)公司，都對其寄予厚望，他們都準(zhǔn)備了大量資金，歡迎來借。只要你借錢的目的是為了買買買！
注：坤鵬論由三位互聯(lián)網(wǎng)和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯(lián)網(wǎng)方面不一樣的觀點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)干貨，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)營銷、移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+、電子商務(wù)、新媒體營銷等。
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