央行等10部委于7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的文中首次明確P2P的經(jīng)營性質(zhì)為信息中介，主要為接待雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供征信服務(wù)，不得非法集資。屆時(shí)，將有一批如擔(dān)保模式或自融模式的P2P企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型或倒閉。

而這個(gè)時(shí)候的支付寶卻在悄悄做一件事，在新版支付寶錢包的“朋友”板塊里推出了借條功能，當(dāng)支付寶用戶需要向朋友借錢時(shí)，只需向朋友發(fā)送借條請(qǐng)求，借條中需要填寫借款金額、借款期限、利息等信息，借款人發(fā)出的借款請(qǐng)求有效期為48小時(shí)，48小時(shí)之后如果出借人不愿意借款，借條請(qǐng)求會(huì)自動(dòng)消失，借款人的借款宣告失敗。朋友通過后由支付寶平臺(tái)自動(dòng)達(dá)成借款合同，完成借款動(dòng)作。在借條到期后，出借人可要求借款人到期主動(dòng)還款也可授權(quán)支付寶在借款到期時(shí)自動(dòng)從借款人的支付寶賬戶中扣款，當(dāng)出現(xiàn)金額不足或者是借款人拒絕償還本金和利息時(shí)，在當(dāng)事人協(xié)商無效的情況之下，出借人可根據(jù)雙方簽署的借款協(xié)議向被告人所在地的人民法院提起訴訟。

毫無疑問，支付寶的借條服務(wù)具備了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的基本功能，并且完全滿足央行對(duì)于P2P純信息服務(wù)中介的定位。更重要的是這種P2P模式是基于熟人之間的小額借貸，除了有朋友間的信任作為基礎(chǔ)，還有民間借貸法作為法律依據(jù)，保障借貸人的權(quán)益。既解決了一般P2P平臺(tái)最頭痛的信任問題、法律問題，又借機(jī)積累了客戶關(guān)系網(wǎng)。可以說是一箭雙雕。

相較于目前的P2P平臺(tái)，“借條”平臺(tái)具有以下優(yōu)勢(shì)：

1、用戶：如今P2P平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)最激烈的就集中在用戶數(shù)上，只有爭(zhēng)取更多的用戶才能獲得更多的出借人和優(yōu)質(zhì)借款人，而支付寶目前擁有的四億個(gè)人用戶和超過五千萬家以支付寶作為交易入口的中小微企業(yè)毫無疑問是其固有優(yōu)勢(shì)；

2、征信：金融的核心在于風(fēng)控，P2P網(wǎng)貸的未來在于征信，這是目前行業(yè)的共識(shí)。只有做好大數(shù)據(jù)征信才能做好風(fēng)控競(jìng)爭(zhēng)，而風(fēng)控是P2P網(wǎng)貸成敗的關(guān)鍵。“芝麻信用”成為支付寶借條在征信上的殺手锏，憑借“芝麻信用”關(guān)聯(lián)“借條”服務(wù)，當(dāng)用戶借錢時(shí)，會(huì)顯示用戶芝麻信用等級(jí)，加大借款人的違約成本。另外，支付寶所積累的個(gè)人和企業(yè)的財(cái)務(wù)支出、消費(fèi)用途、資金往來等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，在質(zhì)量和數(shù)量上疑是具備強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力；

3、平臺(tái)信用：在平臺(tái)信譽(yù)度上，自然更不用多說，支付寶作為我國最大的第三方支付平臺(tái)，背靠阿里巴巴集團(tuán)，其平臺(tái)信譽(yù)度不比任何銀行系，國資系，或者是風(fēng)投系P2P平臺(tái)差。

之前曾在互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P概念被熱炒時(shí)聽說，馬云也在第一時(shí)間對(duì)P2P進(jìn)行了調(diào)研和了解，但阿里最終沒有去做P2P。根本原因是因?yàn)轳R云覺得，如果所做的事情，有制度可以約束人性(的弱點(diǎn))，這件事才是值得做的，也是有持續(xù)能力的。但如果所有的問題都集中在道德問題的時(shí)候，他們認(rèn)為這個(gè)事是極不靠譜的。在馬云看來，對(duì)大型公司而言，要保證高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，應(yīng)當(dāng)將人為因素降到最低，轉(zhuǎn)而利用制度和規(guī)范化的秩序來保證企業(yè)大生產(chǎn)的運(yùn)作。

而現(xiàn)在應(yīng)該是時(shí)機(jī)成熟，借助“借條”業(yè)務(wù)試水“P2P”，而且只做P2P模式中最有把握的熟人借貸，應(yīng)該是相當(dāng)明智的。

這也許只是一個(gè)起步，是冰山一角，支付寶通過“借條”關(guān)聯(lián)到個(gè)人信用，這將成為除了銀行借貸之外的另一個(gè)個(gè)人信用體系，而阿里則有可能成為民間借貸的一個(gè)監(jiān)管體系，這是銀行所做不到的。等到“借條”模式在支付寶平臺(tái)發(fā)展成熟、規(guī)模擴(kuò)大后，螞蟻金融更可以以此擴(kuò)大到向其它用戶推薦借款人債權(quán)，甚至可以剝離P2P業(yè)務(wù)，成立專門的P2P公司。