一場猛然刮起的監管風暴，正在席卷整個P2P行業。從風頭正勁到寒意森森，如同這個快速崛起的行業，巨變幾乎在一瞬間完成。自今年8月以來，深圳多家P2P平臺，遭到經偵部門突襲調查，數家平臺管理層、員工被帶走調查，其中不乏知名平臺。此次針對P2P平臺的調查，目的就是打擊存在違法違規行為的典型平臺，迄今為止，調查并未結束。而除了深圳之外，一場更大范圍的監管風暴正在襲來，山東，河北，浙江、上海、北京等地也已接連開始行動。針對P2P行業良莠不齊，部分平臺存在假標、自融、挪用、期限錯配等問題，監管調查可以凈化行業秩序，司法機關的介入，長期也是利好，一些業務相對規范、發展穩健的平臺，將獲得更大發展空間。目前P2P行業最嚴重的問題是同行業千人一面的商業模式制約著行業的發展。那么，未來P2P平臺應該如何轉型升級呢。

一、供應鏈金融新模式——保理融資

P2P可謂花樣百出，涉足的領域也越來越多，保理融資理財產品就成為網貸行業的新熱點。保理業務是供應商與保理商達成的一種契約。根據該契約，供應商將手中的應收賬款轉讓給保理商，保理商則提供貿易融資、銷售分戶賬管理、應收賬款的催收、信用風險控制與壞賬擔保等服務中的至少兩項。目前P2P平臺推出的保理融資項目主要是由投資人支付對價給保理公司，保理公司轉讓應收賬款給用戶且到期回購，投資人獲得一定的年化收益。目前P2P平臺推出的保理融資項目年化收益率大部分在12%以內，并不高。但與一般的P2P投資項目相比，還款來源多，相對風險較低。簡單來說保理融資平臺，是票據交易平臺。非常接近，但按照目前中國互聯網金融的發展現狀，純粹的票據交易平臺估計還不夠成熟。但保理融資平臺已經可以非常合規合法的跑起來了。甚至我們可以大膽設想一下，未來是不是會有應收賬款的直接交易呢，通過專業的應收賬款評級機構、保理機構、保險機構等專業服務，不同級別的應收賬款在平臺上以不同利率掛牌拆分出售，不僅實現中小微企業的直接融資，還能實踐利率市場化與資產證券化。

二、向專業化和規范化發展

中國經濟經過30年的快速發展，積累了大量的財富。最近四年居民儲蓄存款每年都超過4萬億，到2014年底城鄉居民儲蓄存款余額：56.3635萬億。大量的民間財富找不到投資出路，巨大的財富增值需求需要金融機構來管理。未來的中國財富管理是機遇與挑戰并存，前景和潛力無限，30年經濟的高速騰飛帶來的是國家的日新月異以及財富的日積月累，巨大的財富市場為財富管理業務的發展提供了無限機會與空間。

三、平臺服務范圍不斷拓寬

如：開發社區APP，成為社區銀行，為當地民眾提供金融外包服務。

四、為中小企業成長提供金融服務

成立于2010年8月的Funding Circle是英國第一個主要面對中小企業的P2P借貸平臺，目前通過該平臺促成的貸款額已超過2.7億英鎊。在國內，針對中小企業的P2P有人稱為P2C，也有人稱為P2B。

P2P大家都熟悉，是個人對個人借貸。Funding Circle一端是中小企業的借款需求，一端是個人投資人。中小企業相對個人借貸風險要可控一些。目前FundingCircle對待企業借款有一整套完整的風險控制措施，比如只向成立兩年以上的企業提供貸款服務，擁有一個內部風險模型，風控團隊會根據貸款價值和貸款目的，有時還包括個人或者企業資產擔保抵押狀況，綜合機器算法和人工評估對企業進行風險評級，分為A+\A\B\C\C-五個等級，供投資者參考。企業在平臺上普遍的借款額度為5000～100萬英鎊，平臺根據風險等級收取2%～4%的手續費。

來看看運營數據，Funding Circle 2013年全年借款額約1.3億英鎊，注冊投資者超過62000人，全年借款企業數量為2050家，全年借款筆數為2149筆，平均每個企業貸款額約6萬英鎊。投資人的平均回報率在5.8%左右，網站的壞賬率在1.5%左右。

Funding Circle解決的是一個現實問題，即很多銀行放棄了借款金額在100萬美元以下的小企業貸款。歐洲銀行體系殘缺，而美國銀行對于小企業貸款效率低，利率高，都是推動了Funding Cirlce這幾年保持每年三倍的驚人速度增長的因素。

在中國，目前已經有了多家做P2B平臺的企業，不過總體來說，中國的平臺往往還是要求中小企業有資產擔保；而Funding Circle也有資產擔保抵押選項，但并不是必須的。

五、逐步走向村鎮

中國農村也是一個巨大的市場，互聯網巨頭都走向了農村，P2P網貸行業未來也有可能走向農村，提供短期支農貸款。P2P走向農村看中的是城鎮化進程，大量勞動了人口對資金的需求。

六、逐步面向個人，為信用消費服務

進入信用消費年代后，P2P網貸行業將會面對巨大的信用消費市場，目前P2P平臺上的借貸資金還是一企業經營為主，信用消費為輔。但是在未來，參考美國借貸俱樂部的商業模式，相對信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的個人信用消費貸款，目前銀行8% 的個人消費貸款面向的主要是具有穩定高收入的人群，自我創業者，小工商個體戶都無法享受到此產品。面對30萬億的信用消費市場，P2P網貸行業應該準備充分。

七、逐步形成聯盟

P2P行業惡性競互相拆臺成為行業的通病，各地P2P公司很多都是由小貸公司轉化而來。未來的P2P網貸行業將會出現第一集團軍，具有良好風險管理能力的公司及那個會處于第一集團軍占領70%左右的市場。第一集團軍是在中國互聯網金融行業協會的帶領下，打造地區產業集群，解決了企業融資難的問題，讓更多的企業轉型升級，推動中國經濟全面轉型升級，讓中國經濟再持續輝煌,在這個過程中自然形成的聯盟。

八、P2P去擔保化是必然的趨勢

從融資流程來看，由于p2p的主體融資屬性和銀行相差無異，同樣是為了解決中小企業和個人的融資問題。就目前的不良率而言，在國內信用數據不完善的情況下，完全用線上的數據征信來實現業務開發是不現實的。既然大多數平臺還是采用線下方式為主或者線上、線下相結合的方式，那么用保證保險業務來介入融資環節也就具有了現實操作上的可能性。去擔保必須作到產品與平臺分離。

九、互聯網金融服務實體經濟是大趨勢

互聯網金融對中國經濟的影響到底有多大，互聯網金融能不能幫助中國的各行各業轉型升級，目前大家還沒有意識到。互聯網金融對中國所有行業和影響是深遠的，互聯網金融工具正確運用是能幫中國的所有行業轉型升級的。互聯網金融時代變了，過去的成功的思維模式不放，想再有大突破就毫無可能。生長“土豪”的土壤沒了，特殊資源帶來的機會主義沒了。在當今中國經濟面臨的歷史性的重大轉型時期，企業家僅憑個人的能力已經無法解決企業轉型發展的難題。平臺用正確的金融理論和互聯網金融工具幫企業、機構轉型升級，提高盈利能力和打造核心競爭力，推動中國地區經濟更健康發展。

十、用互聯網金融工具推動中國的產業轉型升級

互聯網金融改變的不僅僅是金融行業，運用互聯網金融工具可以改變中國所有的行業，正確運用互聯網金融可以推動中國所有的行業轉型升級，幫助所有的地方政府化解地方債務危機，推動地區經濟轉型升級，打造地區經濟的核心競爭力，進而推動中國的所有行業全面轉型升級，打造中國經濟的升級版。

十一、接受行業協會專業化和規范化的指導

中國互聯網金融行業協會為了更好地服務會員單位，特設四個專業委員會，包括P2P專業委員會、眾籌專業委員會、互聯網金融專業技術委員會、互聯網金融與產業升級專業委員會。來自政府部門、高校、金融機構、權威媒體、國企、上市公司、大型民企等行業權威專家及企業家，跨界交流成為該委員會的特色之一。70多位專家為會員單位把脈現代經濟發展環境與會員單位發展狀況，為每一個會員單位提供終身免費的金融服務。專家團隊幫助公司建立金融風險防范體系，為會員單位提供互聯網金融相關的最新行業政策以及投融資、資本運作、財富管理等金融服務提供解決方案和咨詢指導，運用金融創新協助會員單位在全國各地選擇整合優質資源，通過金融創新形成企業的核心競爭力，擴大市場占有率，提高盈利，打造成行業領軍企業，成為行業的領跑者。專家團將會根據公司發展戰略，為公司推薦優質匹配的合作單位助其建立相互支持、密切合作的關系，對公司商業模式的創新提供建議并給予指導，通過金融創新推動企業轉型升級。

協會會長宏皓具有深厚的金融理論實與踐功底。宏皓教授對互聯網金融的發展與創新、互聯網金融發展趨勢、互聯網金融風險與控制、大數據與新媒體營銷等議題都具有獨到的見解并可提出可行的實施方案。宏皓教授是用金融創新推動經濟轉型導師、中國產業轉型升級實戰導師、用金融創新提高企業盈利能力的實戰專家，也是中國劃時代的唯一的金融學家，提出了用金融創新開創中國產業轉型升級的先河。會長宏皓著書24部，是中國金融領域著作最多，影響力最廣的金融投資專家。2015年8月15日，中國互聯網金融行業協會發布新書《中國未來經濟模式——互聯網金融如何助推中國經濟轉型升級》新書發布會。此書的作者是中國互聯網金融行業協會會長宏皓。本書從互聯網金融的視角分析了國家、地方政府、企業、金融機構、各行各業如何運用金融工具規避風險創新發展，怎樣運用互聯網金融工具創造財富。這是運用互聯網金融工具解決經濟及金融難題的工具書，實踐性很強，對于國家、企業、地方政府、金融機構、各行各業如何創新發展有很大的幫助。

目前，互聯網金融進入發展的快車道，但其在國內的根基還沒有穩固。平臺若想做大做強，除了建立和完善風控系統，深度解讀并配合國家政策也是企業發展的重要一步加入中國互聯網金融行業協會，獲得最專業的知識培訓與指導。在70多位專家團的幫助下，進行企業的轉型升級，制定適合自己企業發展的戰略木匾，只有這樣，企業才能千軍萬馬中脫穎而出，走出一條有特色有創新力有競爭力的道路。