提前還貸反而多付利息
2006年，江小姐用房產抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%（在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%），貸款于2007年3月29日到期。為了節約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。
還款后，江小姐回家仔細一算，發現有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧
原來銀行有規定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。
根據銀行的規定，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：
貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元。
而江小姐4月28日還款，銀行則按實際貸款天數364天計算利息，計算公式如下：
貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×實際貸款天數364×1年=36582元。
其中，日利率=年利率 7.254%÷360
如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大虧了。
江小姐的吃虧經歷，給我們一個教訓：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天，你就能節約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實際天數大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。
因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實隱藏著很大的學問，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的“真諦”，會讓你節約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。
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