一生如何才能衣食無憂？
面對飛漲的房價，不斷膨脹的通貨，總不見堅挺的荷包，大家不妨一起來思考這樣一個問題：在北京，一個人一生需要多少錢才能做到衣食無憂呢？一百萬元、二百萬元、還是三百萬元？不妨假設以眼前才30歲的男士、工作到60歲退休、生存至80歲為例，分析一下他的家庭情況： 1、房子。在北京買一套四環外的二居室50萬元，房貸利息10萬元，裝修、家具等需10萬元，共約70萬元；2、車子。買輛一般的車約10萬元，每月養車費（雜費、汽油、保養等）1000元，10年換一輛，30年共需66萬元；3、孩子。培養一個孩子到大學畢業約需35萬元（不含請家教、特長培養、出國留學等）；4、孝順父母。四位老人每人每月200元（可以給錢，也可以買東西或旅游等），20年共需19.2萬元；5、家庭開支。一家三口每月開銷3000元，30年共需108萬元；6、休閑生活。每年用于健身、旅游、看電影等1萬元，30年共需30萬元；7、退休費用。退休后老倆口如果每月仍然靠3000元過日子，20年共需72萬元（社會基本養老保險金作為退休后的休閑費用）。 統計一下，不算生病、意外等開銷，一生總共需要400.2萬元，平均每月全家需要有1.1萬余元的收入。然而，目前在北京上班族的工資并不高，2005年北京的月平均工資為2734元。假設月薪3000元，夫妻一起工作攢錢，30年共掙216萬元，還差184.2萬元，平均每月差5100余元。怎么辦呢？我們先看看靠壓縮開支能不能解決問題：不開車可以省66萬元，不管父母可以省19.2萬元，不要休閑可以省30萬元。可是算下來還差69萬元，每月還需要增加約2000元的收入，才能維持一家人最基本的生活水準，所以光靠省吃儉用是過不上好日子的。 多掙錢固然可以解決這一問題，但對許多人來說會受到各種制約而很難實現，學會理財就成為改善生活條件的唯一選擇。目前，在我國多數老百姓主要還是以儲蓄為主，有的人可能還再買點兒國債。截止今年3月底，我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額已突破16萬億元。而現在一年期定期存款稅后利率才1.8%，還不夠抵消通貨膨脹（去年為3.9%，今年預計為3.6%）的影響。10000元如果不進行理財使之保值增值的話，按照3%的通貨膨脹率，20年后的實際購買力只相當于現在的5438元。 華人首富李嘉誠的理財觀就很值得借鑒。他每年平均購買1.4萬元的股票和房地產，取得平均20%的回報，40年后累積1億零281萬元的財富。在接受媒體采訪時，李嘉誠說：“20至30歲之間是人們努力掙錢的時候，30歲后投資理財的重要性逐漸提高，人到中年時賺多少錢已經不很重要了，這時候反而是如何管錢更重要。” 那么，個人理財規劃的一般步驟有哪些呢？筆者認為主要有以下五步： 第一步，根據對未來的夢想和可能設計合適的理財目標。不同的理財目標需要相應的投資收益來達成，而收益與風險是成正比的，只要能達成目標就不必冒過大的風險。所以，目標定得既要有挑戰性，又要切實可行，也就是說要“跳著腳摘桃子”。 第二步，回顧資產狀況，看清手上都有什么“牌”。通過家庭資產負債表和資產狀況餅狀圖，可以對現有資產的情況有一個全面地了解。一般地，償付比率（凈資產/資產）應高于0.5，負債收入比率（負債/收入）應低于0.4，投資與凈資產比率（投資資產/凈資產）應保持在50%以上，儲蓄比率（盈余/收入）和凈資產（總資產-總負債）應較高。通過家庭收支平衡表可以掌握現金流情況，這就需要我們平時養成每天記賬的習慣，注意積累理財的基本數據。一般地，流動性比率（流動性資產/每月支付）應控制在3~6左右為宜，始終保有3~6個月日常支出的現金以備不時之需。 第三步，明確目前所處的理財階段。在生命周期的不同階段有著不同的理財需求，需要制定不同的理財規劃。一般而言，年輕時理財策略應該較為進取，以便盡快積累財富；年長時應采取較為穩健的理財策略，以避免出現大的波動，因為這時對大家而言都已經輸不起了。 第四步，測試自身的風險承受能力。人處于不同的生命周期以及不同收入狀況的人投資態度都不相同，不同的投資態度又伴隨著不同的風險承受度和回報期望值。一個年輕人把資金全部用于儲蓄和一個老年人將積蓄全部購買股票都是不明智的。可以通過調查問卷等多種方式測試自己的風險承受能力。 第五步，請理財顧問為自己量身定做理財建議書。需要注意的是，在選擇投資產品時要兼顧安全性、變現性和收益性，只有適宜的投資組合才能在降低風險的基礎上帶來可觀的回報。理財顧問還要綜合考慮投資本金來源（一次性投資或分期投資）、投資的目的（本金增長或收入回報）以及投資的期限（短、中、長期）等因素，為客戶量身定做理財規劃（包括投資納稅規劃、風險管理規劃、退休養老規劃、財產傳承規劃等），并定期檢視、修正、督促實施。 總而言之，一個人要想一生衣食無憂，確保家人能吃得好、穿得暖、住得舒服，顯然光靠勤懇的工作還不夠。以上目標的達成，還需要人們對自身的資本進行有效的管理與運作，也即需要進行個人理財。個人理財就是運作個人資本使其不受通貨膨脹的影響而貶值，并達到保值增值的目的，以滿足自身物質需求的過程。
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