北大電商與新經濟課題組互聯網中心主任劉東明

據前瞻產業研究院《中國互聯網保險行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》顯示，截止2016年6月，中國網民規模達7.1億人，其中，互聯網保險用戶更是達到了3.3億。種種利好下，2015年，互聯網保險保費收入已達2223億元，比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入中的占比也從2011年的

0.2%上升到 2015年的

9.2%?；ヂ摼W+保險已經不再是趨勢，而是眼睜睜的現實。2016年9月教師節，筆者有幸受石總邀請為太平洋保險300位優秀講師進行互聯網培訓，大家對課程爆棚的熱情依然歷歷在目。今天又特受公司內刊負責人王總邀請撰寫文章，為大家梳理保險互聯網五大模式以飧讀者，姑且稱之為保險互聯網+達摩五指吧。

模式一：險企自建官方網站直銷模式

互聯網保險的官網模式是指在互聯網金融產品的交易平臺中，大、中型保險企業、保險中介企業等為了更好地展現自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經營的互聯網站。

代表企業：人保財險官網直銷、泰康在線、平安網上商城

建立官方網站的公司需要具備以下幾個特點：

一、資金充足。企業建立自己的官網，更多的是為了展現品牌，銷售產品。為此，企業需要雄厚的資本，獲取更多的流量和廣告投入。

二、豐富的產品體系?；ヂ摼W金融中，很多企業是利用產品優勢獲得成功的，擁有幾個或一系列完整的產品體系，滿足客戶在不同時期、不同狀態下的需求，一直是選擇官網模式的企業所追求的目標。

三、運營和服務能力。一個官方網站要長足經營，需要充分建立和使用互聯網快速、便捷、安全的線上管理信息系統、客戶關系管理系統、企業資源計劃系統等，對運營流程進行改造。

作為財險領域的“老大”，人保財險于2010年4月正式籌備網銷中心，2010年11月17日正式開業。 2012年，人保財險實行網銷事業部改革，成立網絡保險事業部，實現了網銷業務的集中運營管理，同時結合了公司傳統的落地服務優勢。該公司依托官網，借助網絡營銷、落地服務、線下推薦等手段，綜合應用B2C、B2B、020等電商模式，實現了網銷商業模式的多元化和客戶選擇的自主性。同時，該公司與電商平臺合作以及垂直類網站合作，實現多渠道獲客。人保財險將充分借鑒互聯網企業的經營模式，不斷進行技術創新，持續關注互聯網保險新生產品的需求，并迅速上線能滿足互聯網業務發展需求的產品，加快搶占新型保險領域。同時，該公司還將打造集E-PICC官網、對外合作平臺、移動互聯于一體的立體化獲客平臺，積極開展跨界合作。

官網渠道需要加大產品創新力度，設計出更多符合消費者需求的個性化產品，并且在運營模式、銷售模式和服務模式上進行探索創新，拓展銷售渠道。

模式二：綜合性電子商務平臺模式

目前主要是第三方綜合性電子商務平臺，獨立于商品或服務交易雙方，使用互聯網服務平臺，依照一定的規范，為交易雙方提供服務的電子商務企業或網站。通常來說，第三方電子商務平臺具有相對獨立、借助網絡和流程專業等特點。

代表平臺：淘寶/天貓平臺、蘇寧平臺、京東平臺、網易平臺、百度平臺

2013年，信泰保險開始發力網銷，從單個項目的探索到信泰天貓官方旗艦店正式上線，再到全新官網商城的運行，啟用全新域名……信泰保險通過不斷探索，一步一步摸索大數據時代，互聯網保險第三方電子商務平臺模式。天貓的強大流量很快發揮了作用，在2013年8月8日活動的兩天里，信泰保險的一款理財型萬能險產品的銷售額就達到了近5000萬。到了2013年12月12日活動時，信泰保險又和天貓理財頻道合作，在業界率先推出了“一元理財”一年期萬能險產品。

第三方平臺具備更多的客戶群流量和渠道優勢，但是從金融監管角度看，第三方電子商務平臺模式需要進一步完善相關資質，保證消費者安全權益。

模式三：網絡兼業代理機構網銷模式

互聯網時代衍生出網絡化的兼業代理模式，逐漸成為目前互聯網保險公司中介行業最主要的業務模式之一，以其門檻低、辦理簡單、對經營主體規模要求不高等特點而受到普遍歡迎。

保監會下發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》文件：只有獲得經紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構才可以從事互聯網保險業務；另一方面，大量垂直類的專業網站在不具備上述監管要求的條件下，以技術服務形式使用兼業代理的資質與保險公司合作開展業務。

保險網絡兼業代理機構主要類型有銀行類機構、航空類機構、旅游預定類機構。目前，汽車類機構、醫療類機構也在迅速發展。

代表機構：中國東方航空網站、攜程旅行網、芒果網、翼華科技、工商銀行官網

優保網是中國首家獲準保險兼業代理資格的外資網絡公司， 在許多保險公司的目光還停留在怎么把業務推進，怎么晉升營業額的時候，優保網就已為廣闊的“準網商”，提供了具有必定店鋪諾言，必定店鋪流量和固定的客戶集體的店鋪，徹底縮短了網店推行期，完成了安全疾速具有高諾言網店的能夠。自2007年上線以來，優保網已經與23家全國性保險公司簽訂了總對總長期合作協議，在線提供160多款保險產品，向累計超過400萬的客戶提供過保險咨詢服務，在線投保人次超過30萬。

保險兼業代理機構特殊的“兼業”身份，容易使其保險代理業務活動脫離了保險行業自律組織的約束。兼業代理從業需要完善信用機制，樹立誠信經營的意識，加強行業自律和社會監督。

模式四：專業中介代理機構網銷模式

保險中介分為代理與經紀兩種模式，代理人（保險營銷員）與經紀人都不屬于保險公司員工。保險代理人（保險營銷員）根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，并在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業務。保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，國外經紀人是從投保人處收到傭金，而國內依然是保險公司支付傭金，投保人不支付傭金。

繼下發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》后，保監會在2012年2月正式向社會公布了第一批包括中民保險網等19家企業在內的獲得網上保險銷售資格的網站，互聯網保險公司中介網銷的大門就此打開。

代表機構：慧擇保險網、中民保險網、新一站保險網

泛華保險在2012年推出掌中保，傳統的保險營銷業務可以通過移動網絡來執行，客戶也可以下載APP，更公開更透明，保證業務的真實性。泛華通過“掌中?！币苿愉N售終端，將泛華代理銷售的保險產品整合到線上銷售，不僅體現了保險專業中介機構“移動保險超市”的功能，而且還實現了泛華保險營銷員“一人一門店”的銷售模式。最終實現了“移動展業、風險管控”的同步完成，開創保險業線下服務和線上服務無縫對接的O2O營銷模式。

不管是保險公司，還是中介的互聯網轉型，最主要是保險中介機構在網上有沒有什么特殊的產品和服務，是否具備良好品牌形象和信譽度，能夠讓代理人／營銷員／理賠員過來注冊，這個是關鍵。

模式五：專業互聯網保險公司模式

根據保險公司經營業務主體的不同，專業互聯網保險公司大致分三種：產壽結合的綜合性金融互聯網平臺、專注財險或壽險的互聯網營銷平臺和純互聯網的“眾安”模式。

互聯網金融的快速發展給金融機構和互聯網企業帶來了開放合作的契機。通過共設子公司等形式，金融機構和互聯網企業可以共享牌照、研究、平臺、技術、數據積累方面的優勢，中國平安、阿里巴巴和騰訊進行優勢互補合作而生的眾安在線即是典型案例。

互聯網保險公司模式目前線上成交的保費規模比較小，運營模式也都在不斷的探索和嘗試之中。隨著互聯網金融環境的逐步成熟，專業保險電子商務公司的不斷創新，線上交易會逐步以其獨特的優勢成為保險公司金融互聯網的重要中堅力量。