時間： 2016-03-25
地點： 北京
論壇： “CDO聯盟專訪”
題目： 中國大數據征信業的現況以及未來
主要內容：
前言
大數據是一個事關我國經濟社會發展全局的戰略性產業，大數據技術為社會經濟活動提供決策依據，提高各個領域的運行效率，提升整個社會經濟的集約化程度，對于我國經濟發展轉型具有重要的推動作用！2016年，由中國首席數據官聯盟與網加時代網發起并承辦，北京大學信息化與信息管理研究中心、中國新一代IT產業推進聯盟協辦的“影響中國大數據產業進程100人”大型人物專訪活動全面啟動，被采訪對象分別來自政府、產、學、研、企各個領域，他們將從不同角度，不同層面向大家闡述當前大數據產業熱點、難點、疑點問題，為中國大數據產業健康、持續發展探索經驗、保駕護航，敬請關注！
安光勇，陽光信保數據開發部總經理。擁有多年的征信業經驗，在國內還沒有相關征信法律的2011年就開始在征信、互聯網金融、大數據領域工作。曾為政府機構（人行征信中心，發改委，商務部等）提供過相應的政策咨詢服務，也為國內大型電商、互聯網金融公司的決策層提供大數據、征信相關的戰略咨詢服務（也包括：商務模式設計、組織架構設計、資本運作、培訓、牌照申請等服務）。擁有10年以上海外經歷，曾在海外的BCG，BAH，LG，D&B，NICE等跨國咨詢公司和世界500強企業從事全球市場開發和并購等業務。
本期我們的特邀嘉賓是中國首席數據官聯盟創始人劉冬冬先生,由他與安光勇先生就大數據產業中大家普遍關注的問題進行深度對話。
劉冬冬：目前征信、大數據、互聯網金融的概念吵得熱火朝天，對于這些現象您怎么看？
安光勇：有必要給這個現象適當的降降溫。現在大數據在風口上，豬都飛上天了，不但飛上天，幾乎快要脫離地球軌道了。實際上大數據、征信并非是一個新興行業，而是擁有很長歷史的“古老”行業。如果是個新興行業，也不會突然間涌現出這么多所謂的專家和企業。在美國，征信已發展了近兩個世紀，已是非常成熟的行業。只是之前這個行業沒今天這么火，大家也不是太關注而已。
同時，因為涉及到個人隱私，金錢等敏感信息，征信業也是非常保守的行業，其相關的法律制度也是相當完善的。但就是這么保守的行業，到了中國卻變成了“創新最活躍的領域之一”。這也難怪，因為征信業所要面對的是國內創新最活躍的行業——造假、假冒偽劣行業。正所謂“道高一尺魔高一丈”
隨著這股熱潮，其競爭也日益激烈。特別是與該行業相關的互聯網金融領域的競爭已演變成跨界競爭。傳統意義上的競爭已不存在。比如：一直以來作為超級甲方的國有、股份制商業銀行，不但要面臨著所謂同行業小兄弟——城商行，農商行，村鎮銀行等銀行的挑戰外，也面臨著P2P，小貸，典當、融資租賃、擔保、保險等旁系的強力挑戰。甚至完全不相干的電商行業也強力沖刺著這個行業。
劉冬冬：目前市場上也有很多大數據、征信等公司，多得有些眼花繚亂，而且也有很多新的公司在成立，您對這些現象怎么看？
安光勇：對于征信業公司的潛力，我主要看5大資源：數據、資金、客戶、政府關系、技術和人才。
首先，與傳統行業不同，征信業的“行業先入優勢”并不明顯。并不是行業從事時間長就有絕對優勢。特別是自從以BATJ等電商巨頭和金融巨頭加入該行業后，整個游戲規則都發生了巨大的變化。演變成由政策、資本等宏觀因素來左右的行業，而不是技術主導型行業。如果一個數據公司只有技術或人才，那可能現在開始要緊張起來了，因為將來面臨的可能就是倒閉或并購的狀況。
劉冬冬：目前國內經濟情況不太好，在這種情況下您對征信行業的前景怎么看？
安光勇：目前我國確實面臨著很多潛在危機，比如：房地產危機，地方債危機，誠信危機等等，甚至有些危機已經是處于進行時了。金融危機給社會造成的負面影響是不容置疑的，但在這里我也想討論討論金融危機的正面影響。并非所有的行業在金融危機中受到負面的沖擊，有不少行業在金融危機中會有爆發式的增長，如：罪惡行業（煙、酒、賭博、賽馬等），和低價生活必需品（大型超市、打折店等）。
以征信行業為例，金融危機恰恰給征信行業一個突飛猛進發展的機會。因為金融危機時，征信公司所提供的風險管理，信用評級等服務是供不應求的。另外從社會層面，金融危機能夠使一個國家的金融體系更加完善。“危機”——包含兩種含義，即“危險”和機會并存。對于有準備的公司來說，危機是一個突飛猛進發展的機會。
與其他新興行業一樣，征信、大數據初期比較混亂，更可悲的是所謂從事于信用行業的人，大多都不講信用。很多假冒行業的專家也涌入到這個行業中。當然，從另一個角度講，這也意味著市場機會很大。
從市場規模來看，目前普遍的看法是：征信市場規模在1000億元左右。這看似很大，但考慮到整個GDP中所占的比重，比發達國家確實少的可憐，而且利潤空間也非常少。那么為什么幾乎“小的可憐”，而且也不是直接盈利的征信行業會受到這么多巨頭的青睞呢？
我個人認為主要的原因在于——征信行業的杠桿效果。
我們先舉個例子。如果一個人要貸款20萬，假設需要花100元去購買個人征信報告。那么這個100元就是征信市場規模（當然實際上要比這個復雜的多）。我們也大致假設其杠桿效果為：20萬元 / 100元 = 0.2萬倍。如果按這個邏輯繼續延伸，那么給整個社會帶動的效果為： 1000億元(征信市場規模) *
0.2萬倍（杠桿率） = 200萬億。這個數字相當于國內GDP的3倍（2015年GDP：67.7萬億）。我們也可以簡單理解為：如果我們國家完全走向誠信社會（比如美國），那就意味著幾乎沒增加成本的前提下，相當于多出了GDP三倍的流動資金。即便考慮到現實中各種復雜的因素，有些大的偏差，這個數字仍然是非常驚人的。
如果考慮到以上因素，我們也不難理解為什么阿里旗下的螞蟻金服還沒上市其市值就達到500~700億美元（約4000億元），比征信市場規模還要大4倍。很顯然，馬云看重的不是這個“小小”的征信市場。而是看到背后更龐大的市場。假如阿里能完全解決信用問題，在淘寶、天貓上完全可以用信用購買，那阿里的銷售量會幾何倍數增長。而這些效果直接回通過股市展現出來。
從征信公司的投資回報率角度考慮，也是具有相當大的吸引力的。我們可以計算一下一個征信公司開發新產品的成本。基本上其成本為idea+修改幾個代碼的成本（幾乎為零），而回報率則與GDP成正比（因為覆蓋了整個人口）。屬于一本萬利的行業。
從社會角度，我個人認為征信的魅力在于她解決了法律和道德之間灰色地帶問題。對于違約拖欠的人，如果用法律條款來制約太過于嚴格，而若要號召個人的道德修養，更是一個天方夜譚（即便是在時代，好像也沒實現過）。“征信”通過簡單的獎懲機制很好的彌補了法律上的盲點，成為社會體系中完美的補充作用。所以我認為征信不應該是一個企業行為，更應該是社會行為。不能簡單地從盈利層面考慮，更多的是從社會效應角度考慮。
劉冬冬：比起剛起步的國內征信業，您認為國外征信業的差別化優勢在哪里？
安光勇：目前國內征信行業更注重評分卡等技術層面。但事實上這些技術在國外已經發展幾十年，是非常成熟的技術。并且其技術的細部內容都已公開化，差別化程度不高。真正構成核心競爭力的，或我們真正需要向這些企業學到的是這些企業的《軟實力》——“信用生態圈（信用相關法律、政策、技術等生態體系）”。
我們與國外征信公司的差距，并不在于技術層面（事實上這些所謂的核心技術都已公開化，沒有太多秘密可言），而在于一整套信用體系（生態體系）。
雖然沒有像國內這么火，征信行業在國外也屬于“高大上”行業，很多聰明的高端人才都集中在這個行業。加上發展了近200年，基本上創新潛力都已開發完，產品portfolio也很完善。在西方的環境里爆發式的增長空間已經不是很大。
隨著“創新”浪潮的迭起，我也看到過不少公司開發了很多有創意的征信產品。單從一些指標，如：辨別率等看來，確實比西方國家更炫。但前面也提到過，征信行業不能只從企業的角度考慮問題，更多的是從社會角度考慮問題。要考慮這么一個問題，即：是這些公司是想不到這么好的創意？還是另有原因？
事實上很多西方公司并不是沒想到，而是因為除了技術外的其他因素，包括：法律、規章、制度、個人隱私等原因沒有開發而已。事實上很多國內的創新產品，隨著征信相關法律體系的完善，會淪為過度產品。
劉冬冬：最后對于國內征信業的發展，您有何建議？
安光勇：我想說說有關“創新”的話題。因為很多創新方向存在問題。
如果我國的征信行業要發展，創新固然重要。但我覺得這些發展必須是基于國外已經有的產品基礎上的創新。否則，技術上再好的產品也可能經不起時間的推敲，淪為過度產品。畢竟西方的征信業這些凝結了國外將近200年的智慧的結晶。我們不但需要學習技術，但更需要學習相關的政策、法律、商務模式。以及背后的經驗教訓。相信這也是我們能夠事倍功半的捷徑。
中國首席數據官聯盟/中國CDO精英俱樂部是國內首個以CDO為核心的技術型非盈利性聯盟組織，遵循自愿、平等、合作的原則。其發起人為劉冬冬、魯四海、葛涵濤。我們希望成為中國大數據產業創新與發展推動者，為實現中國大數據產業全球領先而努力。我們將一如繼往的打造跨行業、跨領域的商業精英交流平臺，提升CDO在企業中的地位，提升企業的數據化水平，將數據變為未來企業發展的核心驅動力并最終推動中國大數據產業整體發展水平。
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第八期專訪人物：中國首席數據官聯盟-專家組成員，陽光信保數據開發部總經理
安光勇
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3. https://u.zp.china.com.cn/news-82756-1.html
4. https://www.ciotimes.com/bigdata/112326.html
5. https://henan.china.com.cn/html/latest/2016/0326/467777.html
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