時(shí)間：    2016-03-25

地點(diǎn)：    北京

論壇：    “CDO聯(lián)盟專(zhuān)訪”

題目：    中國(guó)大數(shù)據(jù)征信業(yè)的現(xiàn)況以及未來(lái)

主要內(nèi)容：

前言

　　大數(shù)據(jù)是一個(gè)事關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供決策依據(jù)，提高各個(gè)領(lǐng)域的運(yùn)行效率，提升整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的集約化程度，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型具有重要的推動(dòng)作用！2016年，由中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟與網(wǎng)加時(shí)代網(wǎng)發(fā)起并承辦，北京大學(xué)信息化與信息管理研究中心、中國(guó)新一代IT產(chǎn)業(yè)推進(jìn)聯(lián)盟協(xié)辦的“影響中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)程100人”大型人物專(zhuān)訪活動(dòng)全面啟動(dòng)，被采訪對(duì)象分別來(lái)自政府、產(chǎn)、學(xué)、研、企各個(gè)領(lǐng)域，他們將從不同角度，不同層面向大家闡述當(dāng)前大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn)問(wèn)題，為中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展探索經(jīng)驗(yàn)、保駕護(hù)航，敬請(qǐng)關(guān)注！

　　安光勇，陽(yáng)光信保數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理。擁有多年的征信業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有相關(guān)征信法律的2011年就開(kāi)始在征信、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域工作。曾為政府機(jī)構(gòu)（人行征信中心，發(fā)改委，商務(wù)部等）提供過(guò)相應(yīng)的政策咨詢(xún)服務(wù)，也為國(guó)內(nèi)大型電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的決策層提供大數(shù)據(jù)、征信相關(guān)的戰(zhàn)略咨詢(xún)服務(wù)（也包括：商務(wù)模式設(shè)計(jì)、組織架構(gòu)設(shè)計(jì)、資本運(yùn)作、培訓(xùn)、牌照申請(qǐng)等服務(wù)）。擁有10年以上海外經(jīng)歷，曾在海外的BCG，BAH，LG，D&B，NICE等跨國(guó)咨詢(xún)公司和世界500強(qiáng)企業(yè)從事全球市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和并購(gòu)等業(yè)務(wù)。

　　本期我們的特邀嘉賓是中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟創(chuàng)始人劉冬冬先生,由他與安光勇先生就大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)中大家普遍關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行深度對(duì)話。

　　劉冬冬：目前征信、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念吵得熱火朝天，對(duì)于這些現(xiàn)象您怎么看？

　　安光勇：有必要給這個(gè)現(xiàn)象適當(dāng)?shù)慕到禍亍，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)在風(fēng)口上，豬都飛上天了，不但飛上天，幾乎快要脫離地球軌道了。實(shí)際上大數(shù)據(jù)、征信并非是一個(gè)新興行業(yè)，而是擁有很長(zhǎng)歷史的“古老”行業(yè)。如果是個(gè)新興行業(yè)，也不會(huì)突然間涌現(xiàn)出這么多所謂的專(zhuān)家和企業(yè)。在美國(guó)，征信已發(fā)展了近兩個(gè)世紀(jì)，已是非常成熟的行業(yè)。只是之前這個(gè)行業(yè)沒(méi)今天這么火，大家也不是太關(guān)注而已。

　　同時(shí)，因?yàn)樯婕暗絺€(gè)人隱私，金錢(qián)等敏感信息，征信業(yè)也是非常保守的行業(yè)，其相關(guān)的法律制度也是相當(dāng)完善的。但就是這么保守的行業(yè)，到了中國(guó)卻變成了“創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域之一”。這也難怪，因?yàn)檎餍艠I(yè)所要面對(duì)的是國(guó)內(nèi)創(chuàng)新最活躍的行業(yè)——造假、假冒偽劣行業(yè)。正所謂“道高一尺魔高一丈”

　　隨著這股熱潮，其競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。特別是與該行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已演變成跨界競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)意義上的競(jìng)爭(zhēng)已不存在。比如：一直以來(lái)作為超級(jí)甲方的國(guó)有、股份制商業(yè)銀行，不但要面臨著所謂同行業(yè)小兄弟——城商行，農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行等銀行的挑戰(zhàn)外，也面臨著P2P，小貸，典當(dāng)、融資租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)等旁系的強(qiáng)力挑戰(zhàn)。甚至完全不相干的電商行業(yè)也強(qiáng)力沖刺著這個(gè)行業(yè)。

　　劉冬冬：目前市場(chǎng)上也有很多大數(shù)據(jù)、征信等公司，多得有些眼花繚亂，而且也有很多新的公司在成立，您對(duì)這些現(xiàn)象怎么看？

　　安光勇：對(duì)于征信業(yè)公司的潛力，我主要看5大資源：數(shù)據(jù)、資金、客戶(hù)、政府關(guān)系、技術(shù)和人才。

　　首先，與傳統(tǒng)行業(yè)不同，征信業(yè)的“行業(yè)先入優(yōu)勢(shì)”并不明顯。并不是行業(yè)從事時(shí)間長(zhǎng)就有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。特別是自從以BATJ等電商巨頭和金融巨頭加入該行業(yè)后，整個(gè)游戲規(guī)則都發(fā)生了巨大的變化。演變成由政策、資本等宏觀因素來(lái)左右的行業(yè)，而不是技術(shù)主導(dǎo)型行業(yè)。如果一個(gè)數(shù)據(jù)公司只有技術(shù)或人才，那可能現(xiàn)在開(kāi)始要緊張起來(lái)了，因?yàn)閷?lái)面臨的可能就是倒閉或并購(gòu)的狀況。

　　劉冬冬：目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況不太好，在這種情況下您對(duì)征信行業(yè)的前景怎么看？

　　安光勇：目前我國(guó)確實(shí)面臨著很多潛在危機(jī)，比如：房地產(chǎn)危機(jī)，地方債危機(jī)，誠(chéng)信危機(jī)等等，甚至有些危機(jī)已經(jīng)是處于進(jìn)行時(shí)了。金融危機(jī)給社會(huì)造成的負(fù)面影響是不容置疑的，但在這里我也想討論討論金融危機(jī)的正面影響。并非所有的行業(yè)在金融危機(jī)中受到負(fù)面的沖擊，有不少行業(yè)在金融危機(jī)中會(huì)有爆發(fā)式的增長(zhǎng)，如：罪惡行業(yè)（煙、酒、賭博、賽馬等），和低價(jià)生活必需品（大型超市、打折店等）。

　　以征信行業(yè)為例，金融危機(jī)恰恰給征信行業(yè)一個(gè)突飛猛進(jìn)發(fā)展的機(jī)會(huì)。因?yàn)榻鹑谖C(jī)時(shí)，征信公司所提供的風(fēng)險(xiǎn)管理，信用評(píng)級(jí)等服務(wù)是供不應(yīng)求的。另外從社會(huì)層面，金融危機(jī)能夠使一個(gè)國(guó)家的金融體系更加完善。“危機(jī)”——包含兩種含義，即“危險(xiǎn)”和機(jī)會(huì)并存。對(duì)于有準(zhǔn)備的公司來(lái)說(shuō)，危機(jī)是一個(gè)突飛猛進(jìn)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

　　與其他新興行業(yè)一樣，征信、大數(shù)據(jù)初期比較混亂，更可悲的是所謂從事于信用行業(yè)的人，大多都不講信用。很多假冒行業(yè)的專(zhuān)家也涌入到這個(gè)行業(yè)中。當(dāng)然，從另一個(gè)角度講，這也意味著市場(chǎng)機(jī)會(huì)很大。

　　從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，目前普遍的看法是：征信市場(chǎng)規(guī)模在1000億元左右。這看似很大，但考慮到整個(gè)GDP中所占的比重，比發(fā)達(dá)國(guó)家確實(shí)少的可憐，而且利潤(rùn)空間也非常少。那么為什么幾乎“小的可憐”，而且也不是直接盈利的征信行業(yè)會(huì)受到這么多巨頭的青睞呢？

　　我個(gè)人認(rèn)為主要的原因在于——征信行業(yè)的杠桿效果。

　　我們先舉個(gè)例子。如果一個(gè)人要貸款20萬(wàn)，假設(shè)需要花100元去購(gòu)買(mǎi)個(gè)人征信報(bào)告。那么這個(gè)100元就是征信市場(chǎng)規(guī)模（當(dāng)然實(shí)際上要比這個(gè)復(fù)雜的多）。我們也大致假設(shè)其杠桿效果為：20萬(wàn)元 / 100元 = 0.2萬(wàn)倍。如果按這個(gè)邏輯繼續(xù)延伸，那么給整個(gè)社會(huì)帶動(dòng)的效果為： 1000億元(征信市場(chǎng)規(guī)模) *

0.2萬(wàn)倍（杠桿率） = 200萬(wàn)億。這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于國(guó)內(nèi)GDP的3倍（2015年GDP：67.7萬(wàn)億）。我們也可以簡(jiǎn)單理解為：如果我們國(guó)家完全走向誠(chéng)信社會(huì)（比如美國(guó)），那就意味著幾乎沒(méi)增加成本的前提下，相當(dāng)于多出了GDP三倍的流動(dòng)資金。即便考慮到現(xiàn)實(shí)中各種復(fù)雜的因素，有些大的偏差，這個(gè)數(shù)字仍然是非常驚人的。

　　如果考慮到以上因素，我們也不難理解為什么阿里旗下的螞蟻金服還沒(méi)上市其市值就達(dá)到500~700億美元（約4000億元），比征信市場(chǎng)規(guī)模還要大4倍。很顯然，馬云看重的不是這個(gè)“小小”的征信市場(chǎng)。而是看到背后更龐大的市場(chǎng)。假如阿里能完全解決信用問(wèn)題，在淘寶、天貓上完全可以用信用購(gòu)買(mǎi)，那阿里的銷(xiāo)售量會(huì)幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。而這些效果直接回通過(guò)股市展現(xiàn)出來(lái)。

　　從征信公司的投資回報(bào)率角度考慮，也是具有相當(dāng)大的吸引力的。我們可以計(jì)算一下一個(gè)征信公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的成本。基本上其成本為idea+修改幾個(gè)代碼的成本（幾乎為零），而回報(bào)率則與GDP成正比（因?yàn)楦采w了整個(gè)人口）。屬于一本萬(wàn)利的行業(yè)。

　　從社會(huì)角度，我個(gè)人認(rèn)為征信的魅力在于她解決了法律和道德之間灰色地帶問(wèn)題。對(duì)于違約拖欠的人，如果用法律條款來(lái)制約太過(guò)于嚴(yán)格，而若要號(hào)召個(gè)人的道德修養(yǎng)，更是一個(gè)天方夜譚（即便是在時(shí)代，好像也沒(méi)實(shí)現(xiàn)過(guò)）。“征信”通過(guò)簡(jiǎn)單的獎(jiǎng)懲機(jī)制很好的彌補(bǔ)了法律上的盲點(diǎn)，成為社會(huì)體系中完美的補(bǔ)充作用。所以我認(rèn)為征信不應(yīng)該是一個(gè)企業(yè)行為，更應(yīng)該是社會(huì)行為。不能簡(jiǎn)單地從盈利層面考慮，更多的是從社會(huì)效應(yīng)角度考慮。

　　劉冬冬：比起剛起步的國(guó)內(nèi)征信業(yè)，您認(rèn)為國(guó)外征信業(yè)的差別化優(yōu)勢(shì)在哪里？

　　安光勇：目前國(guó)內(nèi)征信行業(yè)更注重評(píng)分卡等技術(shù)層面。但事實(shí)上這些技術(shù)在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展幾十年，是非常成熟的技術(shù)。并且其技術(shù)的細(xì)部?jī)?nèi)容都已公開(kāi)化，差別化程度不高。真正構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力的，或我們真正需要向這些企業(yè)學(xué)到的是這些企業(yè)的《軟實(shí)力》——“信用生態(tài)圈（信用相關(guān)法律、政策、技術(shù)等生態(tài)體系）”。

　　我們與國(guó)外征信公司的差距，并不在于技術(shù)層面（事實(shí)上這些所謂的核心技術(shù)都已公開(kāi)化，沒(méi)有太多秘密可言），而在于一整套信用體系（生態(tài)體系）。

　　雖然沒(méi)有像國(guó)內(nèi)這么火，征信行業(yè)在國(guó)外也屬于“高大上”行業(yè)，很多聰明的高端人才都集中在這個(gè)行業(yè)。加上發(fā)展了近200年，基本上創(chuàng)新潛力都已開(kāi)發(fā)完，產(chǎn)品portfolio也很完善。在西方的環(huán)境里爆發(fā)式的增長(zhǎng)空間已經(jīng)不是很大。

　　隨著“創(chuàng)新”浪潮的迭起，我也看到過(guò)不少公司開(kāi)發(fā)了很多有創(chuàng)意的征信產(chǎn)品。單從一些指標(biāo)，如：辨別率等看來(lái)，確實(shí)比西方國(guó)家更炫。但前面也提到過(guò)，征信行業(yè)不能只從企業(yè)的角度考慮問(wèn)題，更多的是從社會(huì)角度考慮問(wèn)題。要考慮這么一個(gè)問(wèn)題，即：是這些公司是想不到這么好的創(chuàng)意？還是另有原因？

　　事實(shí)上很多西方公司并不是沒(méi)想到，而是因?yàn)槌思夹g(shù)外的其他因素，包括：法律、規(guī)章、制度、個(gè)人隱私等原因沒(méi)有開(kāi)發(fā)而已。事實(shí)上很多國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新產(chǎn)品，隨著征信相關(guān)法律體系的完善，會(huì)淪為過(guò)度產(chǎn)品。

　　劉冬冬：最后對(duì)于國(guó)內(nèi)征信業(yè)的發(fā)展，您有何建議？

　　安光勇：我想說(shuō)說(shuō)有關(guān)“創(chuàng)新”的話題。因?yàn)楹芏鄤?chuàng)新方向存在問(wèn)題。

　　如果我國(guó)的征信行業(yè)要發(fā)展，創(chuàng)新固然重要。但我覺(jué)得這些發(fā)展必須是基于國(guó)外已經(jīng)有的產(chǎn)品基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。否則，技術(shù)上再好的產(chǎn)品也可能經(jīng)不起時(shí)間的推敲，淪為過(guò)度產(chǎn)品。畢竟西方的征信業(yè)這些凝結(jié)了國(guó)外將近200年的智慧的結(jié)晶。我們不但需要學(xué)習(xí)技術(shù)，但更需要學(xué)習(xí)相關(guān)的政策、法律、商務(wù)模式。以及背后的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。相信這也是我們能夠事倍功半的捷徑。

　　中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟/中國(guó)CDO精英俱樂(lè)部是國(guó)內(nèi)首個(gè)以CDO為核心的技術(shù)型非盈利性聯(lián)盟組織，遵循自愿、平等、合作的原則。其發(fā)起人為劉冬冬、魯四海、葛涵濤。我們希望成為中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展推動(dòng)者，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先而努力。我們將一如繼往的打造跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的商業(yè)精英交流平臺(tái)，提升CDO在企業(yè)中的地位，提升企業(yè)的數(shù)據(jù)化水平，將數(shù)據(jù)變?yōu)槲磥?lái)企業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力并最終推動(dòng)中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平。

　　本文由“首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟”公眾號(hào)及其運(yùn)營(yíng)主體整理與創(chuàng)作，如需轉(zhuǎn)載或引用該文章的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明來(lái)源。未經(jīng)書(shū)面同意，不得擅自修改、歪曲和篡改文章內(nèi)容，不得轉(zhuǎn)載或使用該文章中包含的任何圖片或影像，特此聲明。

第八期專(zhuān)訪人物：中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟-專(zhuān)家組成員，陽(yáng)光信保數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理

安光勇

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1.  https://finance.china.com/industrial/11173306/20160329/22329685.html

2.  https://toutiao.com/a6265555175597424898/

3.  https://u.zp.china.com.cn/news-82756-1.html

4.  https://www.ciotimes.com/bigdata/112326.html

5.  https://henan.china.com.cn/html/latest/2016/0326/467777.html

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